|
существенным. Вместе с тем, на практике в кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей средств. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение в этом случае будет зависеть от сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок. В соответствии с ГК РФ (ст.818, 820) условие о направлении использования кредита не является обязательным, т.е. стороны могут не оговаривать цель кредита в договоре. Но банковскими инструкциями, например, инструкцией по кредитованию юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ, предусматривается соблюдение принципа целевого использования кредита. Из этого следует, что условие о целевом использовании средств применительно к договору банковского кредитования не является существенным и не всегда должно включаться в текст договора, поскольку при оценке банком своего клиента как кредитоспособного и надежного нет необходимости ограничивать его возможности в использовании заемных средств. Напротив, банк заинтересован в том, чтобы такой клиент брал кредит и платил проценты. Одновременно не следует забывать, что банк, будучи хозяином положения при заключении договора кредитования может включить в его текст условие о целевом использовании полученных средств. В этом случае данное условие приобретает статус обязательного. В договоре кредитования могут быть указаны не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например, на финансирование гражданского строительства. В случае, если стороны пришли к соглашению о включении в текст договора условия о целевом использовании кредита, то заемщик обязан |
ного договора. Другие (Е.А Суханов., К. Трофимов)34считают, что условие о направлении использования кредита не является существенным. Вместе с тем на практике в кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Например, изученные мною кредитные договоры, заключаемые Сбербанком РФ с коммерческими организациями в 1995— 1998 гг. все содержали указание на определенную цель заимствования. По нашему мнению, это связано с тем, что выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с вы дачей средств. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение в этом случае будет зависеть от сомнительных, а иногда и запрещ енны х законом сделок. В соответствии со ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщ ик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Анализ данной нормы позволяет определить, что условие о направлении использования кредита не является обязательным, т. е. стороны могут не оговаривать цель кредита в договоре. Но банковскими инструкциями, например инструкцией по кредитованию юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ, предусматривается соблюдение принципа целевого использования кредита. Из этого следует, что условие о целевом использовании средств применительно к договору банковского кредитования не является существенным и не всегда должно включаться в текст договора, поскольку при оценке банком своего клиента как кредитоспособного и надежного нет необходимости ограничивать его возм ож ности в и спользовании заем ны х средств. Напротив, банк заинтересован в том, чтобы такой клиент брал кредит и платил проценты. 221 Одновременно не следует забывать, что банк, будучи хозяином положения, при заклю чении договора кредитования может включить в его текст условие о целевом использовании полученных средств. В этом случае данное условие становится обязательным для клиента. Цель кредитования зависит, прежде всего, от категории заемщика. Если в качестве заемщика выступает физическое лицо, то кредит могут предоставлять на индивидуальное строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садового домика, строительство приусадебных хозяйственных построек, на приобретение предметов домашнего обихода и т. д. Если речь идет о юридических лицах, то цели займа существенно меняются: им требуется капитал для ф инансирования капитальны х затрат (рем онт недвижимости, строительство зданий), покупка оборудования, сырья, материалов, выплата зарплаты персоналу и т. п. В договоре кредитования могут быть указаны не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на ф инансирование гражданского строительства. В случае если стороны приш ли к соглашению о включении в текст договора условия о целевом использовании кредита, то заемщ ик обязан использовать финансовые средства только на эти цели. Причем несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам.Для банка он может выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию риска непогашения кредита, а для заемщика — в применении к нему со стороны банка различных санкций. В случае, когда условие о целевом использование кредита включается в договор, возникает проблема контроля за его соблюдением, поскольку отсутствие четкого механизма такого контроля лиш ает какого-либо практического смысла наличие данного условия. 36См.: Вестник ВАСРФ. 1998. № 2. С. 40—42. МС |