|
использовать финансовые средства на эти цели. Причем несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам. Для банка он может выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию риска неиогашения кредита, а для заемщика в применении к нему со стороны банка различных санкций. В случае, когда условие о целевом использование кредита включается в договор, возникает проблема контроля за его соблюдением, поскольку отсутствие четкого механизма такого контроля лишает какого-либо практического смысла наличие данного условия. Данную проблему можно разрешить путем указания в кредитном договоре обязанности заемщика предоставлять банку определенные документы, подтверждающие расходы и целевое использование средств. При этом банк может использовать права, оговоренные в договоре, требовать от заемщика все необходимые первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждающие направление использования кредита. Целесообразно в договоре устанавливать сроки предоставления документации, а также формы фиксации банком фактов уклонения заемщиком от контроля. При установлении факта использования кредита не по назначению, банк вправе применять меры имущественного или оперативного воздействия вплоть до досрочного взыскания кредита, которые предусматриваются в договоре и действующим законодательством (п.З ст.821 ГК РФ). Цель определяет и форму кредита. Так, если заемщик с помощью кредита стремится преодолеть кратковременный разрыв между поступлением средств и необходимостью платежей, то наиболее подходящей формой кредита является овердрафт. Финансирование капитальных затрат требует других форм кредитования, например, срочные кредиты. В соответствии с ГК РФ (ст.307,309) исполнение обязательств состоит в совершении его сторонами определенных действий, составляющих |
Одновременно не следует забывать, что банк, будучи хозяином положения, при заклю чении договора кредитования может включить в его текст условие о целевом использовании полученных средств. В этом случае данное условие становится обязательным для клиента. Цель кредитования зависит, прежде всего, от категории заемщика. Если в качестве заемщика выступает физическое лицо, то кредит могут предоставлять на индивидуальное строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садового домика, строительство приусадебных хозяйственных построек, на приобретение предметов домашнего обихода и т. д. Если речь идет о юридических лицах, то цели займа существенно меняются: им требуется капитал для ф инансирования капитальны х затрат (рем онт недвижимости, строительство зданий), покупка оборудования, сырья, материалов, выплата зарплаты персоналу и т. п. В договоре кредитования могут быть указаны не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на ф инансирование гражданского строительства. В случае если стороны приш ли к соглашению о включении в текст договора условия о целевом использовании кредита, то заемщ ик обязан использовать финансовые средства только на эти цели. Причем несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам.Для банка он может выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию риска непогашения кредита, а для заемщика — в применении к нему со стороны банка различных санкций. В случае, когда условие о целевом использование кредита включается в договор, возникает проблема контроля за его соблюдением, поскольку отсутствие четкого механизма такого контроля лиш ает какого-либо практического смысла наличие данного условия. 36См.: Вестник ВАСРФ. 1998. № 2. С. 40—42. МС Данную проблему можно разреш ить путем указания в кредитном договоре обязанности заемщ ика представлять банку определенные документы, подтверждающие расходы и целевое использование средств. П ри этом банк мож ет использовать права, оговоренны е в договоре, в том числе требовать от заемщика все необходимые первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждаю щие направление использования кредита. Ц елесообразно в договоре устанавливать сроки представления документации, а также ф о р мы ф иксации банком фактов уклонения заемщ иком от контроля. П ри установлении факта использования кредита не по назначению банк вправе прим енять меры имущ ественного или оперативного воздействия вплоть до досрочного взы скания кредита, которы е предусматриваю тся действующ им законодательством и договором (п. 3 ст. 82 1 ГК РФ). Цель определяет и форму кредита. Так, если заемщ ик с помощью кредита стремится преодолеть кратковременный разрыв между поступлением средств и необходимостью платежей, то наиболее подходящ ей ф орм ой кредита является овердрафт35. Ф инансирование капитальных затрат требует других форм кредитования, например срочные кредиты. Исполнение договора банковского кредитования В соответствии с ГК РФ (ст. 307, 309) исполнение обязательств состоит в соверш ении его сторонами определенных действий, составляющих содержание их прав и обязанностей. Как правило, исполнение обязательства заключается в соверш ении активных действий. Значительно реже исполнение обязательства состоит в воздержании от соверш ения определенных действий. Как уже упоминалось в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщ ик обязуется возвратить полученную денеж223 |