|
содержание их прав и обязанностей. Как правило, исполнение обязательства заключается в совершении активных действий. Значительно реже исполнение обязательства состоит в воздержании от совершения предусмотренных действий. Банки выдают кредит юридическим лицам безналичным путем, но различными способами и в различных формах. С учетом конкретных обстоятельств банк для осуществления кредитования может открывать либо простой, либо специальный ссудный счет. Эти счета являются счетами банка, хотя они и открыты для заемщика. На них учитывается задолженность заемщика по полученному кредиту и не более того. Средства, составляющие кредит, должны быть перечислены на расчетный счет заемщика, либо из них могут быть оплачены его денежные обязательства. Выдача кредита может осуществляться путем одновременного перечисления всей суммы на расчетный счет заемщика либо в форме периодических перечислений в пределах установленного лимита кредитования для конкретного заемщика (открытая кредитная линия). Кредитная линия это соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредитования для покрытия временной потребности предприятия в денежных средствах. Особенность кредитной линии как формы кредитования заключается в том, что банку предоставлено право досрочного прекращения договора в одностороннем порядке, если, например, финансовое положение клиента существенно ухудшится или не будут выполнены другие условия контракта. Заемщик также в силу тех или иных причин может не использовать сумму кредита полностью или частично. Первоначально согласованная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в случае резкого |
Данную проблему можно разреш ить путем указания в кредитном договоре обязанности заемщ ика представлять банку определенные документы, подтверждающие расходы и целевое использование средств. П ри этом банк мож ет использовать права, оговоренны е в договоре, в том числе требовать от заемщика все необходимые первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждаю щие направление использования кредита. Ц елесообразно в договоре устанавливать сроки представления документации, а также ф о р мы ф иксации банком фактов уклонения заемщ иком от контроля. П ри установлении факта использования кредита не по назначению банк вправе прим енять меры имущ ественного или оперативного воздействия вплоть до досрочного взы скания кредита, которы е предусматриваю тся действующ им законодательством и договором (п. 3 ст. 82 1 ГК РФ). Цель определяет и форму кредита. Так, если заемщ ик с помощью кредита стремится преодолеть кратковременный разрыв между поступлением средств и необходимостью платежей, то наиболее подходящ ей ф орм ой кредита является овердрафт35. Ф инансирование капитальных затрат требует других форм кредитования, например срочные кредиты. Исполнение договора банковского кредитования В соответствии с ГК РФ (ст. 307, 309) исполнение обязательств состоит в соверш ении его сторонами определенных действий, составляющих содержание их прав и обязанностей. Как правило, исполнение обязательства заключается в соверш ении активных действий. Значительно реже исполнение обязательства состоит в воздержании от соверш ения определенных действий. Как уже упоминалось в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщ ик обязуется возвратить полученную денеж223 ную сумму и уплатить проценты на нее. Рассмотрим порядок предоставления кредитором и возврата денежных средств заемщиком по договору банковского кредитования. Порядок и формы предоставления кредита Банки выдают кредит ю ридическим лицам безналичным путем, но различными способами и в различных ф ормах. С учетом конкретных обстоятельств банк для осуществления кредитования может открывать либо простой, либо специальный ссудный счет. Эти счета являются счетами банка, хотя они и открыты для заемщика. На них учитывается задолженность заемщика по полученному кредиту и не более того. Президиум Высшего арбитражного суда Российской Федерации, рассмотрев протест первого заместителя Председателя Высшего арбитражного суда РФ на решение Высшего арбитраж ного суда Республики М арий Эл от 12.05.95 по делу № 5/36, согласно которого иск АКБ «Аяр»к АООТ «Биомашприбор» о взыскании задолженности по 11 кредитным договорам был удовлетворен. Президиум протест удовлетворил по следующим основаниям. Удовлетворяя требования банка, Арбитражный суд исходил из того, что доказательствами предоставления кредитов явились открытие ссудного счета, выписки из лицевого счета, ордера-распоряжения о выдаче кредита. Однако ссудный счет — это бухгалтерские счета банков, на которых ведется учет задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам. Без представления доказательств зачисления кредитных средств на расчетный счет заемщика либо оплаты его платежных документов, которые по суммам корреспондировали бы с выписками по ссудным счетам при оспаривании факта выдачи кредитов по ряду кредитных договоров, нельзя согласиться с выводом арбитражного суда о подтверждении банком факта предоставления кредитов. МС Решение Высшего арбитражного суда республики Марий Эл отменено и дело направлено на новое рассм отрение36. Из этого следует, что средства, составляющие кредит, должны быть перечислены на расчетный счет заемщика, либо из них могут быть оплачены его денежные обязательства. Выдача кредита может осуществляться путем одновременного перечисления всей суммы на расчетный счет заемщика либо в форме периодических перечислений в пределах установленного лимита кредитования для конкретного заемщика (открытая кредитная линия). Кредитная линия — это соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблю дении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредитования для покрытия временной потребности предприятия в денежных средствах. О собенность кредитной линии как ф ормы кредитования заклю чается в том, что банку предоставлено право досрочного прекращ ения договора в одностороннем порядке, если, например, финансовое положение клиента существенно ухудшится или не будут выполнены другие условия контракта. Заемщ ик также в силу тех или ины х причин может не использовать сумму кредита полностью или частично. П ервоначально согласованная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в случае резкого изменения конъю нктуры или в связи с ю ридическими ограничениями. Кредитная линия открывается на срок до одного года, реже —до двух лет. Договор часто сопровождается условием о хранении клиентом минимального компенсационного остатка на текущем счете в банке в размере 20—30 % от суммы кредитной линии. 37Агарков М.М. Задачи законодательного регулирования договора контокоррента / / Кредит и хозяйство. 1930. № 1. С. 5. 38Вормс Э.А. Юридическая природа контокоррента и его применение в советских банках / / Кредит и хозяйство. 1928. № 4. С.12. 225 |