|
84 контокоррентному счету платежи и поступления, и исчисляется сумма фактически использованного контокоррентного кредита. Выдача кредита населению, согласно Инструкции Сбербанка РФ, осуществляется как наличными деньгами, так и безналичным порядком путем оплаты счетов торговых, ремонтных, бытовых и других организаций. В качестве примера можно привести опыт Кировского отделения Сбербанка РФ по кредитованию населения. Тот или иной порядок выдачи кредита должен обязательно оговариваться в договоре кредитования. Основной обязанностью заемщика по договору кредитования является своевременный возврат кредитору полученных денежных сумм. Заемщик обязан вернуть сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование им. Порядок погашения кредита, включая уплату процентов и основного долга, должен быть отражен в условиях договора. При отсутствии такого положения в тексте договора, следует применять ст.319 ГК РФ, в которой предусматривается очередность погашения требований по денежному обязательству: «сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга». Погашение основного долга по кредиту юридическими лицами может осуществляться в следующих формах: единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок; постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с утвержденным графиком платежей. В любом случае срок платежа должен устанавливаться таким образом, чтобы денежные средства поступили в банк в сроки, предусмотренные в |
поступления и исчисляется сумма фактически использованного контокоррентного кредита. Выдача кредита населению, согласно Инструкции Сбербанка РФ, осуществляется как наличными деньгами, так и безналичным порядком путем оплаты счетов торговых, рем онтных, бытовых и других организаций. В качестве примера можно привести опыт Кировского отделения Сбербанка РФ по кредитованию населения. Изучив ры нок сбыта мебели, выпускаемой АО «Волгоградмебель», Кировское отделение пришло к выводу, что эта продукция пользуется спросом у населения, но реализация ее затруднительна из-за нехватки средств у населения. Проанализировав данную ситуацию, Кировское отделение предложило выдачу ссуды на неотложные нужды для приобретения мебели, выпускаемой АО «Волгоградмебель» на следующих условиях: при покупке мебели в специализированном магазине клиент 50 %от ее стоимости вносит в магазин, а на 50 %оформляется кредит через отделение Сбербанка. При этом в кредитном договоре предусмотрено условие, что деньги не выдаются клиенту на руки, а перечисляются на расчетный счет АО. Кредит оформляется на один год под действующую процентную ставку минус 10 %. Между Кировским отделением СБ РФ и АО «Волгоградмебель» заключен договор о сотрудничестве, в котором предусмотрено, что 10 % от выданной суммы кредита банку выплачивает АО. В магазине присутствует полномочный представитель Сбербанка, который участвует в переговорах с покупателями, а также принимает участие при заклю чении договоров купли-продажи и оформле нии кредитных договоров. По кредитам, выданным на покупку гражданами индивидуального жилья, транспортны х средств и др., выдача полученного кредита может осуществляться в безналичном порядке перечислением на счет продавца по вкладу. Тот или иной порядок выдачи кредита должен обязательно оговариваться в договоре кредитования. 40См.: Вестник ВАСРФ. 1994. № 3. С. 70. 229 Исполнение обязательств по возврату кредита Основной обязанно стью заемщика по до говору кредито вания является своевременный возврат кредитору полученных денежных сумм. Заемщик обязан вернуть сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование им. Порядо к пога шения кредита,включая уплату проце нто в и основного долга, должен быть отражен в условиях договора. При отсутствии такого положения в тексте договора следует применять ст. 319 ГК РФ, в которой предусматривается очередность погашения требований по денежному обязательству: «сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга». Банковские инструкции по кредитованию юридических и физических лиц, например, учреждениями Сбербанка РФ, содержат аналогичное положение. Погашение основного долга по кредиту юридическими лицами может осуществляться в следующих формах: единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок; постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с утвержденным графиком платежей. В любом случае срок платежа должен устанавливаться таким образом, чтобы денежные средства поступили в банк в 41См.: Там же. С .70. МС |