|
86 осуществлением предпринимательской деятельности, возможность его досрочного возврата зависит от наличия такого условия в самом тексте договора. Если же заемщиком выступает физическое лицо, то оно вправе досрочно исполнить обязательство по возврату денежных средств, если иное не предусмотрено договором. В ряде случаев заемщики не располагают необходимыми денежными средствами и предлагают банку погасить свою задолженность за счет имеющегося у них имущества. В связи с тем, что в настоящее время исполнительное производство из-за ряда причин является мало эффективным, па мой взгляд необходимо в подобных случаях заключать дополнительное соглашение, предметом которого является передача должником определенного имущества (движимого, недвижимого) кредитору в счет погашения долга по кредитному договору, что допускается действующим законодательством при согласовании стоимости имущества и размера задолженности по договору банковского кредита. Что касается исполнения обязательств по договору кредитования заемщиком физическим лицом, то оно также может осуществляться различными способами: через учреждения банка, наличными деньгами, переводами через предприятия связи, перечислениями со счетов по вкладам, путем удержания из заработной платы, пенсии и т.д. При этом, несмотря на то, что договором кредитования предусматривается определенный способ погашения кредита, заемщик вправе исполнить обязательство любым другим способом, поскольку для банка имеет значение лишь своевременное и полное исполнение обязательства. § 4. Способы обеспечения исполнения кредитного договора Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, яапяется риск непогашения кредитов. Банки стремятся уменьшить этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата |
вора, а также кто будет нести расходы по кредиту в период движения средств со счета заемщика до счета кредитора. В силу ст. 819 ГК РФ обязанность возвратить сумму денег, полученную по кредитному договору, лежит на заемщ ике — стороне кредитного договора. Вместе с тем как показывает практика, банки нередко предъявляют требования о возврате кредита к лицам, не связанным с ним договорными отношениями. К примеру, по одному из дел, рассмотренных Арбитражным судом, было установлено, что банк, руководствуясь условиями кредитного договора, перечислил по указанию заемщика сумму кредита его контрагенту. Банк обратился с иском о взыскании задолженности к заемщику и предприятию, которому была перечислена сумма кредита. Получатель суммы в заключении кредитного договора не участвовал. Арбитражный суд пришел к выводу, что заемщик и лицо, фактически использовавшее кредит, несут солидарную ответственность за неисполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора. Сучетом того, что на счете заемщика отсутствовали денежные средства, суд удовлетворил иск за счет лица, которому была перечислена сумма. Однако решение Арбитражного суда представляется не обоснованным. Должником в кредитных обязательствах (по договору банковского кредита) является заемщик, который и несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора, и если лицу, которое не является стороной по кредитному договору, были перечислены средства во исполнение данного договора, такое лицо не несет ответственности перед кредитором за возврат кредита40. Надлежащее исполнение должником своего обязательства подразумевает и исполнение обязательства вустановленный договором срок. При этом следует отметить, что в соответствии со ст. 315 ГК РФ заемщ ик вправе исполнить обязательство досрочно. При этом, если заемщ иком является юридическое лицо и кредит связан с осуществлением предпринимательской деятельности, возможность его досрочного возврата зависит от наличия такого условия в самом тексте договора. Если же заемщиком выступает физическое лицо, то оно вправе досрочМС но исполнить обязательство по возврату денежных средств, если иное не предусмотрено договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитор предоставляет заем щ ику денеж ны е средства в разм ере и на условиях, предусм отренны х договором, а заем щ ик обязан возвратить полученную денеж ную сумму и уплатить проценты за нее. То есть расчет за предоставленны й кредит п рои зводится только денеж ны м и средствами, а не услугами, товарам и и т. п. Так, арбитражным судом был признан недействительным кредитный договор в связи с тем, что расчеты производились не денежными средствами, а коттеджами, что не предусмотрено действующим законодательством41. Тем не менее в ряде случаев заемщ ики не располагаю т необходимыми денежными средствами и предлагают банку погасить свою задолж енность за счет имею щ егося у них имущества. В связи с тем, что в настоящ ее время исполнительное производство из-за ряда причин является мало э ф фективным, на наш взгляд, необходимо в подобных случаях заключать дополнительное соглашение, предметом которого является передача должником определенного имущества (движимого, недвижимого) кредитору в счет погашения долга по кредитному договору, что допускается действующим законодательством при согласовании стоимости имущества и размера задолж енности по договору банковского кредита. Что касается исполнения обязательств по договору кредитования заемщ иком-физическим лицом, то оно также м ожет осуществляться различными способами: через учреждения банка, наличными деньгами, переводами через предприятия связи, перечислениями со счетов по вкладам, путем удержания из заработной платы, пенсии и т. д. 233 |