|
подробно определить специфику формирования основных портфелей услуг для повышения эффективности деятельности коммерческого банка. Как было сказано выше, рынок банковских услуг можно детализировать, используя в качестве критерия покупателей услуг и выделить следующие сегменты: услуги корпоративным клиентам (юридическим лицам), финансовым организациям, физическим лицам. Частные лица являются активными участниками финансового рынка, выступая в качестве покупателей финансовых услуг. «Розничная» составляющая рынка финансовых услуг в странах с развитой рыночной экономикой достигает одной четвертой всего рынка, превращаясь, таким образом, в самостоятельный рынок с масштабным оборотом . Рынок услуг физическим лицам также не является однородным и включает услуги физическим лицам-предпринимателям, персональные услуги частным лицам, розничные банковские услуги. Структура рынка розничных банковских услуг представлена на рисунке 2.4.3. Рынок розничных банковских услуг является сложной, изменяющейся и развивающейся системой. Ключевыми субъектами рынка выступают коммерческие банки. Но наряду с банками активизируют свою деятельность и специализированные финансово-кредитные институты — инвестиционные фонды, кредитные союзы, кредитные потребительские кооперативы. Значительная доля рынка принадлежит почте, осуществляющей коммунальные и другие платежи, переводы денежных средств. Таким образом, в условиях усиления конкуренции банкам необходим поиск новых эффективных моделей организации бизнеса. Преимуществом банков в отличие от других участников рынка является возможность оказания всего перечня банковских услуг, то есть комплексное банковское Сухушина Г., Хотинская Г. Стандартизация финансовых услуг (розничный аспект) // Стандарты и качество 2004. —№2. с. 44. 102 |
субъектов рынка, к которым относятся: банки, небанковские кредитные организации, специализированные финансово-кредитные институты, { нефинансовые организации, физические и юридические лица, государство; банковские услуги, а также прочие услуги, которые банкам разрешено оказывать в соответствии с законодательством;а спрос и предложение, обеспечивающие рыночное ценообразование на банковские услуги; государственное регулирование банковской деятельности; Г конкуренцию; информацию о состоянии рынка банковских услуг, тенденциях его развития, его участниках; рыночную инфраструктуру, т.е. учреждения и организации, ч обеспечивающие деятельность кредитных организаций, к которым относят: специализированные информационно-аналитиические центры, рейтинговые агентства, кредитные бюро, системы связи. Рассмотрение рынка как совокупности взаимосвязанных элементов, позволяет сделать вывод о необходимости наличия всех элементов для развития рынка банковских услуг и определить факторы, оказывающие на него влияние, в числе которых государственное регулирование банковской деятельности, состояние конкуренции, наличие необходимой инфраструктуры. На основании данного подхода возможно дальнейшее структурирование банковского рынка исходя из объектов и субъектов рынка. Рынок банковских услуг можно детализировать, используя в качестве критерия покупателей услуг и выделить следующие сегменты: услуги корпоративным клиентам (юридическим лицам), финансовым организациям, физическим лицам. Частные лица являются активными участниками финансового рынка, выступая в качестве покупателей финансовых услуг. «Розничная» составляющая рынка финансовых услуг в странах с развитой О рыночной экономикой достигает одной четвертой всего рынка, превращаясь таким образом, в самостоятельный рынок с масштабным оборотом. [173, с.44] Рынок услуг физическим лицам также не является однородным и включает услуги физическим лицам-предпринимателям, персональные услуги частным лицам, розничные банковские услуги. Структура рынка розничных банковских услуг представлена на рисунке 1.1. * ^ Центральный банк S__________г Рейтинговые агентства > Агентство по страхованию вкладов Субъектыпродавцы Банковские услуги ► и Субъектыпокупатели население > СФКИ Платежные и переводы > Нефинансовые организации Информационные агентства и средства массовой информации Почта Расчетно-кассовое обслуживание кредитование Торговые организации Услуги с драгоценными металлами, камнями, валютой Консультационные и информационные Рис.1.1 Структура рынка розничных банковских услуг Рынок розничных банковских услуг является сложной, изменяющейся и развивающейся системой. Ключевыми субъектами рынка выступают коммерческие банки. Но наряду с банками активизируют свою деятельность и специализированные финансово-кредитные институты инвестиционные фонды кредитные союзы, кредитные потребительские кооперативы. Значительная доля рынка принадлежит почте, осуществляющей коммунальные и другие платежи, переводы денежных средств. Таким образом, в условиях усиления конкуренции банкам необходим поиск новых эффективных моделей организации бизнеса. Преимуществом банков в отличие от других участников рынка является возможность оказания всего перечня банковских услуг, то есть комплексное банковское обслуживание, что требует расширения предлагаемых услуг и продуктов, ориентированных на потребности различных групп клиентов. Объектом купли-продажи на банковском рынке выступают банковские услуги. Многообразие и постоянное расширение предлагаемых услуг требуют их классификации, которую можно провести по критериям, представленным в таблице 1.2. Таблица 1.2 Условная классификация розничных банковских услуг [83, с.18-19, 63, с. 22-23] Критерии классификации Тип предоставляемых услуг В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности Специфические (традиционные) Неспецифические (нетрадиционные) По экономическому содержанию Депозитные Кредитные Расчетно-кассовые Инвестиционные Прочие В зависимости от решаемых задач Стратегические Текущие Оперативные Специальные В зависимости от направленности на удовлетворение потребностей Прямые Косвенные или сопутствующие Услуги, приносящие доход или снижение издержек По степени сложности Простые Требующие определенных знаний и навыков В зависимости от платы за предоставленные услуги Платные Бесплатные Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические. Специфическими услугами являются те, что вытекают из специфики деятельности банка как особого предприятия и выполнением особых функций по аккумуляции ресурсов, регулированию денежного |