|
• услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты или другие инструменты денежного рынка) . По степени сложности можно выделить простые услуги, которые могут быть востребованы массовым потребителем (депозитные, кредитные) и услуги, требующие определенных навыков —мобильный банкинг, Интернет-банкинг, поддержка специальных информационных приложений. Банковские услуги можно классифицировать на платные и бесплатные. Но это не означает, что какие-то виды услуг являются полностью платными либо бесплатными. Банки самостоятельно определяют плату за услуги. По определенным соображениям (ценовая политика, маркетинговые мероприятия) отдельные расчетные, депозитные или другие услуги могут оказываться бесплатно. Классификация услуг по различным критериям позволяет, на наш взгляд, планировать соответствующие пакеты банковских услуг. Развитию рынка финансовых услуг для частных лиц способствует распространение новейших информационных технологий, которые обеспечивают массовое распространение и доступность различных видов услуг. Революционное воздействие на деятельность банков, в том числе и на рынке розничных услуг, оказывает глобализация, стирая границы между национальными финансовыми рынками и усиливая их взаимозависимость. Глобализация и информационные технологии являются тенденциями, определяющими развитие рынка банковских услуг. Рынок розничных банковских услуг характеризуется насыщенностью и острой конкуренцией. Несмотря на доминирующую роль банковских учреждений в обслуживании населения, все интенсивнее становится конкуренция со стороны небанковских финансовых институтов. Проявлением острой конкурентной борьбы стало Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. —с. 18. 106 |
специальные услуги, позволяющие клиенту получить специальную помощь в непредвиденных ситуациях консультационные услуги, вторичные закладные. Исходя из направленности услуг на удовлетворение потребностей клиентов, выделяют: прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, инвестиционные, депозитные); косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, дистанционное управление счетом, консультационные услуги); услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты или другие инструменты денежного рынка).[83, с.18] По степени сложности можно выделить простые услуги, которые могут быть востребованы массовым потребителем (депозитные, кредитные) и услуги, требующие определенных навыков — пользование пластиковыми картами, мобильный банкинг, Интернет-банкинг. Банковские услуги можно классифицировать на платные и бесплатные. Но это не означает, что какие-то виды услуг являются полностью платными либо бесплатными. Банки самостоятельно определяют плату за услуги. По определенным соображениям (ценовая политика, маркетинговые мероприятия) отдельные расчетные, депозитные или другие услуги могут оказываться бесплатно. *■ Классификация услуг по различным критериям позволяет, на наш взгляд, планировать соответствующие пакеты банковских услуг. Например, прямые услуги целесообразно дополнить сопутствующими услугами, при продаже стратегических услуг предложить текущие услуги. Последние десятилетия XX века характеризуются глубокими изменениями в банковском деле. Усложнились и приобрели новые черты методы банковской деятельности, изменились взаимоотношения с клиентами, появились новые виды финансовых операций и услуг. Крупным сдвигам в банковской деятельности способствовали процессы дерегулирования и либерализации банковского законодательства, которые привели в свою очередь к усилению конкуренции на финансовом рынке. В среде коммерческих банков это проявилось в быстром преобразовании «оптовых» банков, ориентированных на операции с деловыми фирмами, в «розничные» институты, имеющие целью привлечение возможно более широкой клиентуры из среднего класса и низших слоев, а также предоставление им небольших потребительских кредитов и ипотечных ссуд. [195, с. 20] Развитию рынка финансовых услуг для частных лиц способствует распространение новейших информационных технологий, которые обеспечивают массовое распространение и доступность различных видов услуг. Революционное воздействие на деятельность банков, в том числе и на рынке розничных услуг, оказывает глобализация, стирая границы между национальными финансовыми рынками и усиливая их взаимозависимость. Глобализация и информационные технологии являются тенденциями, определяющими развитие рынка банковских услуг. Характеризуя рынки розничных банковских услуг в развитых зарубежных странах, выделим следующие присущие им черты: 1. В 90-ые годы прошлого века многие банки проводили стратегию свертывания розничных услуг и расширения операций на фондовом рынке. Стагнация в мировой экономике в начале XXI века привела к расширению операций с частными лицами. Например, объемы ипотечного кредитования пяти крупнейших банков Японии увеличились за 2003 год на 65-70%. [201] 2. Активизация деятельности в секторе розничных услуг сопровождается ростом слияний в банковской сфере. В октябре 2003 года Bank of America купил специализирующийся на рознице Fleet Boston Financial. В результате слияния появился второй по величине банк США с самой обширной розничной сетью в стране. Британский Barclays вышел на рынок розничных банковских услуг Испании, купив местный банк Banco Zaragozano, имеющий 500 отделений и 600 ОООклиентов. 3. Рынок розничных банковских услуг характеризуется насыщенностью и острой конкуренцией. Несмотря на доминирующую роль банковских учреждений в обслуживании населения, все интенсивнее становится конкуренция со стороны небанковских финансовых институтов. Проявлением острой конкурентной борьбы стало вторжение в банковское дело крупных нефинансовых корпораций. Такие фирмы, как IBM, GE, Ford Motors и другие пошли по пути создания собственных или покупки уже действующих финансовых учреждений. 4. Происходит постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг .и каналов их продвижения на базе современных телекоммуникационных технологий, что придает банковскому бизнесу инновационный характер. Тенденции, характерные для рынков розничных банковских услуг зарубежных стран, можно отметить и в России. Российский рынок розничных банковских услуг находится сейчас в стадии формирования. Розничные услуги не являлись приоритетным направлением в деятельности российских банков (за исключением Сбербанка). Становление российской банковской системы проходило на фоне высоких темпов инфляции, что обеспечивало банкам без больших усилий получение# высоких доходов. Изменившиеся макроэкономические условия (экономическая стабилизация, снижение инфляции, рост доходов населения) создали базу для t формирования повышенного спроса на розничные банковские услуги. Процесс преобразования «оптовых» банков в «розничные» финансовые институты, произошедший в развитых западных странах в 70-80-х годах прошлого столетия, начался и в России. Однако он тормозится тем, что российские банки |