|
положительные тенденции в экономике и самой банковской системе формировали предпосылки для развития сектора розничных банковских услуг. Важное значение имели и 2003-2004 года. Помимо стремительного роста отдельных сегментов рынка розничных банковских услуг, в этот период были приняты такие важнейшие законодательные акты, как Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон «О кредитных историях», Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». В настоящее время на российский рынок розничных банковских услуг выходят дочерние банки крупных зарубежных финансовых групп и банков. Активную деятельность на рынке кредитования населения развернули чешский Хоум Кредит энд Финанс Банк (занявший третье место в списке ведущих банков на рынке розничных кредитов на 1 марта 2005 года), Ситибанк (США), 07 Дельта Банк (США), Райффайзенбанк (Германия) . На рынке розничных банковских услуг наблюдается усиление конкуренции, связанное с выходом на рынок новых участников —российских банков, а также нефинансовых организаций, например, о планах развития самостоятельного потребительского кредитования заявили крупные московские торговые сети. Развитие деятельности банков на рынке розничных банковских услуг сопровождается консолидацией капитала. Произошли присоединения банка «Первое О.В.К.» к Росбанку, Гута банка к Внешторгбанку. Продолжается формирование банковской инфраструктуры. Юридически оформлен процесс создания бюро кредитных историй, формируется система страхования вкладов. Развитие коммуникаций, сотовой связи открывает новые возможности для развития дистанционных услуг. Участниками рынка розничных банковских услуг являются рейтинговые и информационные агентства, выполняющие функцию обеспечения информацией о состоянии рынка, тенденциях его 108 |
кредитованием потребительских нужд граждан, обслуживанием всех категорий пенсионеров. Реформирование кредитной системы продолжилось. Закон о кооперации позволил создавать кооперативные банки, работающие на коммерческой основе. Началась реорганизация государственных специальных банков. Это создавало предпосылки для развития банковских услуг, в том числе и предоставляемых населению. Однако с момента своего создания банки ориентировались преимущественно на обслуживание юридических лиц. Макроэкономическая ситуация в стране нестабильность, высокие темпы инфляции, падение уровня доходов большинства населения также не стимулировали развитие деятельности банков в сфере розничных услуг. Банки ограничивались в основном предложением населению депозитных услуг. Хотя некоторые коммерческие банки пробовали развивать кредитование населения, в том числе и долгосрочное на приобретение жилья, операции с пластиковыми картами. Финансовый кризис 1998 года оказался серьезным испытанием для российской банковской системы. Банкам пришлось пересмотреть направления развития бизнеса. Изменения в макроэкономической ситуации стабилизация курса рубля, снижение инфляции, рост доходов населения также создали л» предпосылки для активизации деятельности банков в секторе услуг для населения. Началом нового этапа в развитии розничных банковских услуг можно считать 2000 год. И хотя последствия кризиса еще не были преодолены, но положительные тенденции в экономике и самой банковской системе формировали предпосылки для развития сектора розничных банковских услуг. Важное значение имели и 2003-2004 года. Помимо стремительного роста отдельных сегментов рынка розничных банковских услуг, в этот период были приняты такие важнейшие законодательные акты, как Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон «О кредитных историях», Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». В настоящее время рынок розничных банковских услуг динамично развивается. Растет число участников. На российский рынок розничных банковских услуг выходят дочерние банки крупных зарубежных финансовых f групп и банков. Активную деятельность на рынке кредитования населения развернули чешский Хоум Кредит энд Финанс Банк (занявший третье место в списке ведущих банков на рынке розничных кредитов на 1 марта 2005 года), Ситибанк (США), Дельта Банк (США), Райффайзенбанк (Германия).[175, с.29] На рынке розничных банковских услуг наблюдается усиление конкуренции, связанное с выходом на рынок новых участников российских банков, а также нефинансовых организаций, например, о планах развития самостоятельного потребительского кредитования заявили крупные московские торговые сети. Развитие деятельности банков на рынке розничных банковских услуг сопровождается консолидацией капитала. Произошли присоединения банка «Первое О.В.К.» к Росбанку, Гута банка к Внешторгбанку. Продолжается формирование банковской инфраструктуры. Юридически оформлен процесс создания бюро кредитных историй, формируется система страхования вкладов. Развитие коммуникаций, сотовой связи открывает новые возможности для развития дистанционных услуг. Как представлено на рисунке 1.1 участниками рынка розничных банковских услуг являются рейтинговые и информационные агентства, выполняющие функцию обеспечения информацией о состоянии рынка, тенденциях его развития и субъектах всех заинтересованных лиц. Деятельность этих институтов имеет большое значение для снижения неопределенности и обеспечения стабильности на рынке. Данное положение иллюстрируют события июльского банковского кризиса 2004 года, f одной из причин которого стало появление и распространение недостоверной информации. Тогда банки потеряли от 10 до 25% вкладчиков, которые сняли со своих счетов 80 млрд. руб.[88, с.12] В этой связи необходимо дальнейшее отсутствие патентной защиты. Мы также считаем, что особенности розничных банковских услуг связаны с их потребителями населением. К особенностям розничных банковских услуг мы отнесли: мелкие денежные суммы и, как следствие, более высокие издержки; мобильность клиентов, то есть быстрое переключение на другой банк; направленность на удовлетворение личных, семейных потребностей, например, на образование, отдых, лечение, сохранение и приумножение сбережений; в большей степени зависимость от доверия населения к банкам. Учет данных особенностей позволяет планировать мероприятия, повышающие эффективность розничного бизнеса, которые могут включать: использование перекрестных продаж и пакетирование услуг, программы лояльности, включающие бонусные и дисконтные программы, проведение коммуникационной политики, направленной на формирование положительного имиджа, торговой марки банка, маркетинговые исследования, сегментация клиентов. Наличие спроса и предложения на розничные банковские услуги привело к формированию рынка розничных банковских услуг, который рассматривается в качестве сегмента рынка банковских услуг. Основными участниками данного сегмента выступают банки (субъекты-продавцы) и население (субъекты-покупатели). В настоящее время рынок розничных банковских услуг динамично развивается. Растет число участников. На российский рынок розничных банковских услуг выходят дочерние банки крупных зарубежных финансовых групп и банков. Активную деятельность на рынке кредитования населения развернули чешский Хоум Кредит энд Финанс Банк, Ситибанк (США), Дельта Банк (США), Райффайзенбанк (Германия). На рынке розничных банковских услуг наблюдается усиление конкуренции, связанное с увеличением числа участников российских банков, а так же нефинансовых организаций. Продолжается формирование банковской инфраструктуры, однако данный процесс отстает от потребностей рынка. |