|
один из важнейших ресурсов. С точки зрения клиента, дистанционное банковское обслуживание намного эффективнее традиционного обслуживания; • средства коммуникации. Важнейшим фактором развития дистанционного банковского обслуживания является появление доступных широким массам средств передачи, хранения и обработки информации. Это снижение цен на персональные компьютеры, возникновение Интернета; В настоящее время практически все российские банки предоставляют своим клиентам в той или иной мере услуги дистанционного банковского обслуживания . В основном это система Банк-клиент для корпоративных клиентов и обслуживание пластиковых карт. Новыми перспективными направлениями развития электронных банковских услуг являются Интернетбанкинг и телефонный банкинг. Внедрение электронных услуг выгодно как для клиента, так и для банка. Для клиента эта технология выгодна, прежде всего, с точки зрения удобства, оперативности и невысокой стоимости услуг. Она позволяет проводить операции по счету в течение 24 часов в сутки, что обеспечивает экономию времени и денег. Для банка эти услуги выгодны тем, что: • позволяют снизить издержки банка, связанные с проведением операций. Так, для банков США транзакционные затраты при оказании услуг в отделении в среднем составляют около 1 доллара, а через Интернет —менее 0,1 доллара; • появляется возможность привлечь большое число клиентов; • укрепляют имидж. Анализ депозитных, кредитных услуг населению, современных форм банковского обслуживания и соответствующих им сегментов рынка, позволил нам сделать следующие выводы: Попов А. Развитие системы ДБО BS-Client v.3 продолжается // Банковские технологии. —2002. —№ 2. —с. 23-25. 111 |
Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели? банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей в социально-экономическом развитии изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. На развитие данных услуг влияют также следующие факторы [45, с.47]: г конкуренция. Усиливающаяся конкуренция является мощнейшим фактором, заставляющим банки искать новые формы работы с клиентами, разрабатывать и предлагать новые услуги. Банки стремятся быть ближе к клиенту, а для этого максимально используют дистанционное обслуживание; миграция населения и интернационализация. Работая в рамках филиальной модели, банк практически не имеет шансов удержать старых клиентов, переезжающих туда, где у банка нет филиалов. Дистанционное банковское обслуживание позволяет банку предоставлять свои услуги клиентам, находящимся практически в любой точке мира; фактор времени. Переход к постиндустриальному обществу характеризуется ускоряющимся темпом жизни. Время рассматривается как один из важнейших ресурсов. С точки зрения клиента, дистанционное банковское обслуживание намного эффективнее традиционного обслуживания; средства коммуникации. Важнейшим фактором развития дистанционного банковского обслуживания является появление доступных широким массам средств передачи, хранения и обработки информации. Это снижение цен на персональные компьютеры, возникновение Интернета; криптография. Успехи криптографии позволили разработать надежные средства аутентификации и цифровой подписи, благодаря которой создана основа для заключения сделки в электронном виде при отсутствии физического контакта сторон. В настоящее время практически все российские банки предоставляют своим клиентам в той или иной мере услуги дистанционного банковского обслуживания. [149, с.23] В основном это система Банк-клиент для корпоративных клиентов и обслуживание пластиковых карт. Новыми/ перспективными направлениями развития электронных банковских услуг являются Интернет-банкинг и телефонный банкинг. Внедрение электронных услуг выгодно как для клиента, так и для банка. Для клиента эта технология выгодна, прежде всего, с точки зрения удобства, оперативности и невысокой стоимости услуг. Она позволяет проводить операции по счету в течение 24 часов в сутки, что обеспечивает экономию времени и денег. Для банка эти услуги выгодны тем, что: позволяют снизить издержки банка, связанные с проведением операций. Так, для банков США транзакционные затраты при оказании услуг в отделении в среднем составляют около 1 доллара, а через Интернет менее 0,1 доллара; появляется возможность привлечь большое число клиентов; t укрепляют имидж. Появление российского Интернет-банкинга принято отождествлять с системой «Домашний Банк», разработанной специалистами Автобанка в 1998 году, которая была предназначена исключительно для физических лиц. По статистике АРБ в конце 2000 года только 30 из 1300 банков оказывали те или иные услуги своим клиентам через Интернет. Меньше, чем через год, во второй половине 2001 года, уже более 16% банков стали использовать г Интернет для оказания услуг клиентам. И 31% банков планировали оказание таких услуг в ближайшем будущем. [115, с.53]. Рынок растет быстрымиь темпами, и передовые позиции занимают крупные банки из первой и второй ф сотни по величине активов. В настоящее время существует три базовых вида «Интернет-банка», которые используются на рынке России: 2003 год 246 млн., в 2004 году оценивается около 518 млн. долларов.[37, с.66] Российские банки предлагают клиентам пользоваться сразу несколькими системами денежных переводов. При этом российские системы потеснили «иностранцев». Тарифы по российским системам денежных переводов ниже. В системе «Анелик» размер комиссии составляет 1,5-3%, в системе «Contact» -2%ф по переводам в рублях и 3%~ в иностранной валюте. Moneygram осуществляет переводы только в долларах, комиссия составляет 6% по переводам в России иt ближнем зарубежье и 10% дальнее зарубежье. Имея преимущество в цене, российские системы денежных переводов уступали во времени (например, г «Анелик» 2-3 часа). Однако уже сейчас многие российские системы обещают перевести деньги за 10-15 минут. Активно вводятся ими и дополнительные ф услуги возможность приложить к переводу бесплатное сообщение, получить уведомление о получении денег и т.п. Процесс развития электронных банковских услуг в последнее время значительно активизировался, однако, за исключением нескольких банков, эти услуги еще не стали массовыми. А опыт передовых в этом отношении банков показывает, что правильный выбор системы и активная маркетинговая политика позволяют существенно увеличить доходы от оказания услуг клиентам. Анализ депозитных, кредитных услуг населению, современных форм банковского обслуживания и соответствующих им сегментов рынка, позволил нам сделать следующие выводы: I г 1. Розничные банковские услуги динамично развивающееся направление банковской деятельности. На их развитие оказывают влияние как стимулирующие, так и ограничивающие факторы. Наиболее значимые, положительно влияющие макроэкономическая ситуация, формирование среднего класса, усиление конкуренции и ограничивающие низкий уровень доходов большинства населения, психологические факторы. 2. Развитие розничных услуг в России началось с депозитных услуг.I Следующим этапом стало развитие деятельности банков с пластиковыми |