|
Викулиным , который на основании анализа случаев употребления этого термина в действующем законодательстве определяет банковские операции как систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектом которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни. В таком случае банковскими услугами следует считать действия и возможности банка для оптимизации и сопровождения процесса заключения сделок. В свою очередь, по определению Жукова А.И., «услуги коммерческих банков —это проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату» . На наш взгляд, данное определение является составной частью понятия банковской услуги. Аналогичное по смыслу определение комиссионных операций содержится в «Современном экономическом словаре»: «Комиссионные операции — посреднические операции, выполняемые по поручению клиентов и за счет последних». Банковская услуга сопровождает проведение банковских операций. В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетании с понятием банковской услуги, а иногда заменяет его. Французский экономист профессор Сильви де Куссерг считает, что современные возможности банков по оказанию банковских услуг позволяют говорить о банковской индустрии и, следовательно, о наличии банковских продуктов. О. И. Лаврушин относит к основным банковским продуктам банковские кредиты. В данный ряд следует добавить такие разновидности банковской продукции, как кредитные, инвестиционные, связанные с управлением активами. Среди особенностей банковских продуктов С. де Куссерг выделяет следующие : 54 Викулин А. О. О юридическом определении понятия «банковские операции».// Банковское дело. —1999. —№ 4. Банковская система России. М.: 1996. —с. 186. См. Миловидов В. Д. Современное банковское дело. Опыт организации и функционирования США. М.: МГУ, 1992. 51 |
14 А.Ю. Викулиным19 основании анализа случаев употребления этого термина ействующем законодательстве определяет банковские операции как систематично прово, сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектом которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни. В таком случае банковскими услугами следует считать действия и возможности банка для оптимизации и сопровождения процесса заключения сделок. В свою очередь, по определению Жукова А.И., «услуги коммерческих банков это проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату» . На наш взгляд, данное определение является составной частью понятия банковской услуги. Аналогичное по смыслу определение комиссионных операций содержится в «Современном экономическом словаре» (М.: ИНФРА-М. “Комиссионные операции посреднические операции, выполняемые по поручению клиентов и за счет последних” (с. 224). Банковская услуга сопровождает проведение банковских операций. Например, платежные услуги Чейз Манхэттен бэнк (США) дают клиентам возможность перевести средства через глобальную корреспондентскую сеть более чем 1000 банков этом клиенту предоставляется возможность (услуга) получать выписки по движению средств в режиме реального времени, и полученные от контрагентов средства зачисляются на его счет в течение нескольких минут. В данном случае банковской операцией по поручению клиента в его пользу и за определенный тариф являются действия клирингового центра банка по переводу средств, но предоставление выписок по счетам, управление денежной наличностью клиента, использование глобальной корреспондентской сети, технических возможностей банка по проведению операций в режиме реального времени относятся к банковским услугам. В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетании с понятием банковской услуги, а иногда 18Федеральный закон от 02.12.90 г. № 394-1 “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, гл. 8, ст. 45 «Операции Банка России». 19 Викулин АЮ. О юридическом определении понятия «банковские операции».// Банковское дело. 1999. № 4. 20 Банковская система России. М.: 1996. С.186. 15 заменяет его. Французский экономист профессор Сильви де Куссерг считает, что современные возможности банков по оказанию банковских услуг позволяют говорить о банковской индустрии и, следовательно, о наличии банковской продукции. О. И. Лаврушин относит к основным банковским продуктам банковские кредиты. В данный ряд следует добавить такие разновидности банковской продукции, как кредитные, инвестиционные, связанные с управлением активами. Среди особенностей банковских продуктов С. де Куссерг выделяет следующие: • неподверженность амортизации, • отсутствие возможности патентной защиты продукта, • единообразие предлагаемых банками продуктов, • зависимость от банковского или налогового законодательства, • непосредственную продажу банковских продуктов клиентуре. К жизненному циклу банковского продукта относятся следующие фазы его развития: 1. фаза введения в оборот, характеризуемая быстрым ростом объема продажи; 2. фаза подъема, когда число продаж стабилизируется и далее следует конкурентная борьба между банками за конечного потребителя, усовершенствование продукта; 3. фаза спада данный период может растянуться на десятки лет, ввиду приверженности клиентов и банков привычным формам сотрудничества. Несмотря на определенную, на наш взгляд, тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам. Представляется, что банковский продукт это комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка. Документарное обслуживание внешнеторгового контракта является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим (подтверждающим) банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовку соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов. Предоставляемый клиенту банковский продукт |