|
банковская услуга —это разновидность банковских операций, то есть, не все банковские операции представляют собой услуги. Доминирующей точкой зрения в западной литературе является мнение о том, что банковские операции это разновидность банковских услуг. Не каждая операция несет прямую пользу клиенту, поэтому в диссертации автор придерживается российской подхода. В рамках данного подхода среди всех услуг выделены те, которые могут быть консолидированы в соответствующие потребительские группы с последующей кластеризацией в продуктовые портфели. Клиентоориентированная банковская услуга представляет собой модель услуги с идеальными рыночными характеристиками, имеющимися на рынке. Любой банк при формировании продуктовых портфелей должен стремиться к тому, чтобы его продуктовый портфель был наиболее клиентоориентированным, т.е. наиболее близким по своим характеристикам к идеальному портфелю. Близость к идеальному продуктовому портфелю может рассчитываться по формуле: / кпп =' /=1 х. —хi * (1) где КПП уровень клиентоориентированности продуктового портфеля; I количество характеристик сравнения; Xj i-я характеристика продуктового портфеля коммерческого банка; * Y ’’ идеальное значение i-ой банковской характеристики.1 Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли ими и сбыта конечному потребителю, т. е. нуждается в рынке банковских услуг. В отечественной экономической литературе дано определение рынка как «сферы товарного обмена, предложения и спроса на товары в масштабах мирового хозяйства» , «формы Советский экономический словарь. М.: Советская энциклопедия, 1980. с. 1143 56 |
18 Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств и направленных на решение конкретной экономической задачи. Банковский продукт комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Портфель банковских услуг совокупность банковских услуг, сопровождающих банковские операции в определенной сфере деятельности банков. Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли ими и сбыта конечному потребителю, т. е. нуждается в рынке банковских услуг. В отечественной экономической литературе дано определение рынка как «сферы товарного обмена, предложения и спроса на товары в масштабах мирового хозяйства»22, «формы товарного и денежного обмена» , рынка ссудных капиталов «экономического механизма аккумуляции и перераспределения капитала» или сферы формирования спроса и предложения на ссудный капитал. Рынок банковских услуг как сфера формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу межбанковских связей и являются частью мировых валютнокредитных и финансовых отношений, может быть охарактеризован наличием взаимных соглашений сторон, свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. 25 Иными словами, рынок банковских услуг это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленные на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов. Составными элементами рынка банковских услуг являются: 22 Советский экономический словарь. М.: Советская энциклопедия, 1980. С.1143. 23Экономическая теория. М.: Банки и биржи, 1997.С.90. 24 Общая теория денег и кредита. Под. ред. проф. Е.Ф. Жукова.М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.С. 278. 25 При характеристике рынка банковских услуг авторы работы исходили из определений категории рынка, данных в учебнике «Экономическая теория». М.: Банки и биржи, 1997. |