|
должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети. Главными формами кредитов являются персональные займы, целевые кредиты, возобновляемые (револьверные) кредиты, кредиты по карточкам. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2002 году увеличилась на 5,1%, достигнув почти 50 млрд. евро, а их доля в 69 ^ общей сумме потребительских кредитов составила 46% . Персональные займы предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Получив персональный кредит, заемщик может его расходовать по своему усмотрению. Целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: оплату досуга (отдых, путешествия), на покупку нового автомобиля и т.д. Цель и условия использования кредита четко оговариваются в договоре, и если договор не соблюдается, то кредит аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются автомобильными салонами и туристическими фирмами. В США к персональным ссудам относят индивидуальные ссуды без обеспечения. Американские банки предоставляют такие ссуды только лицам, имеющим определенный годовой доход. Типичный размер необеспеченных * кредитов, выдаваемых банками США, не превышает 2500 долл., а срок погашения до двух лет. Широкое развитие получили за рубежом ссуды на оплату образования. Такие ссуды предоставляются родителям детей, учащихся в школах, колледжах и университетах, и студентам. Как правило, это долгосрочные ссуды. Предельный срок погашения кредита может составлять 30 лет. Заемщики — родители могут получать средства по ссуде в течение длительного времени —до /Л Кредитование населения во Франции // Вестник ассоциации российских банков. 2004.-№ 12.с . 66. 64 |
должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети. Главными формами кредитов являются персональные займы, целевые кредиты, возобновляемые (револьверные) кредиты, кредиты по карточкам. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2002 году увеличилась на 5,1%, достигнув почти 50 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 46%. [86, с.66] Персональные займы предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Получив персональный кредит, заемщик может его расходовать по своему усмотрению. Целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: оплату досуга (отдых, путешествия), на покупку нового автомобиля и т.д. Цель и условия использования кредита четко оговариваются в договоре, и если договор не соблюдается, то кредит аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются автомобильными салонами и туристическими фирмами. Развиваются и кредиты по картам. В 2003 году во Франции появились f новые мультисервисные карты Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Стоимость годового обслуживания у ведущих французских банков колеблется от 12,5 до 35 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а ряд кредитных учреждений (например, Cetelem) предлагают карты бесплатно. Данные об уровне процентных ставок (без учета расходов по страхованию) по различным типам кредитов представлены в таблице 2.12. Годовые процентные ставки по различным видам кредитов [88, с.67] Таблица 2.12 Банки и кредитные учреждения Типы кредитов Револьверный ф На покупку автомобиля На досуг Персональный BNP Paribas 12,24-21,25 6,04-9,81* нет 6,04-9,81 Cetelem 16,74 5,5 9,96 9,96 Credit agricole 11,74-16,32 4,15 6,65 нет Credit lyonnais 10,47-16,74 нет нет 4,63 Societe generale 10,43-15,80 нет нет 4,5 * включая страховку В США к персональным ссудам относят индивидуальные ссуды без обеспечения. Американские банки предоставляют такие ссуды только лицам, имеющим определенный годовой доход. Типичный размер необеспеченных кредитов, выдаваемых банками США, не превышает 2500 долл., а срок погашения до двух лет. Широкое развитие получили за рубежом ссуды на оплату образования. Такие ссуды предоставляются родителям детей, учащихся в школах, колледжах и университетах, и студентам. Как правило, это долгосрочные ссуды. Предельный срок погашения кредита может составлять 30 лет. Заемщики родители могут получать средства по ссуде в течение длительного времени до 10 лет —для оплаты последовательного обучения детей в школе, колледже, университете. Максимальный размер не устанавливается. Сумма кредита определяется банком индивидуально по согласованию с самим клиентом в договоре. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например, медицину, банки могут устанавливать дополнительные льготы. Существуют специальные программы кредитования для студентов бизнес-школ. Банк ABN AMRO предоставляет студентам французской бизнесшколы INSEAD кредиты сроком на 6 лет по ставке примерно 10% LIBOR |