|
10 лет —для оплаты последовательного обучения детей в школе, колледже, университете. Максимальный размер не устанавливается. Сумма кредита определяется банком индивидуально по согласованию с самим клиентом в договоре. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например, медицину, банки могут устанавливать дополнительные льготы. Существуют специальные программы кредитования для студентов бизнестшкол. Банк ABN AMRO предоставляет студентам французской бизнесшколы INSEAD кредиты сроком на 6 лет по ставке примерно 10% LIBOR плюс 3%. Погашение кредита начинается через полгода после получения диплома. Самой известной программой, действующей в США, является CitiAssist, осуществляемая школами совместно с Citibank. Кредиты выдаются на сумму, покрывающую стоимость обучения и проживания и выдаются на 1315 лет. Условия получения и погашения различаются в разных учебных заведениях . После второй мировой войны в США, Канаде, Западной Европе, Японии получили распространение жилищные ссуды. Кредиты на финансирование жилищного строительства или приобретение дома не включаются статистикой развитых стран в категорию потребительских и выделяются в отдельную группу кредитов —ссуды под недвижимость. В настоящее время в Европе более П 1 50% жилья приобретается в кредит . В практике зарубежных банков срок жилищного кредита колеблется от семи до двадцати, иногда тридцати лет. Как правило, применяются плавающие или пересматриваемые процентные ставки. Во многих странах государством устанавливаются определенные льготы для заемщиков, исходя из социального положения. В Западной Европе более 50% ипотечных кредитов предоставляются универсальными банками. В различных 70 Фуколова Ю., Иванющенкова М. Диплом в рассрочку // Деньги. 2001. № 3. 24 января. с. 31-32. 71 Печатников А. Бизнес для молодых и агрессивных // Национальный банковский журнал. 2004. № 2(4). —С. 44-45. 65 V |
Годовые процентные ставки по различным видам кредитов [88, с.67] Таблица 2.12 Банки и кредитные учреждения Типы кредитов Револьверный ф На покупку автомобиля На досуг Персональный BNP Paribas 12,24-21,25 6,04-9,81* нет 6,04-9,81 Cetelem 16,74 5,5 9,96 9,96 Credit agricole 11,74-16,32 4,15 6,65 нет Credit lyonnais 10,47-16,74 нет нет 4,63 Societe generale 10,43-15,80 нет нет 4,5 * включая страховку В США к персональным ссудам относят индивидуальные ссуды без обеспечения. Американские банки предоставляют такие ссуды только лицам, имеющим определенный годовой доход. Типичный размер необеспеченных кредитов, выдаваемых банками США, не превышает 2500 долл., а срок погашения до двух лет. Широкое развитие получили за рубежом ссуды на оплату образования. Такие ссуды предоставляются родителям детей, учащихся в школах, колледжах и университетах, и студентам. Как правило, это долгосрочные ссуды. Предельный срок погашения кредита может составлять 30 лет. Заемщики родители могут получать средства по ссуде в течение длительного времени до 10 лет —для оплаты последовательного обучения детей в школе, колледже, университете. Максимальный размер не устанавливается. Сумма кредита определяется банком индивидуально по согласованию с самим клиентом в договоре. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например, медицину, банки могут устанавливать дополнительные льготы. Существуют специальные программы кредитования для студентов бизнес-школ. Банк ABN AMRO предоставляет студентам французской бизнесшколы INSEAD кредиты сроком на 6 лет по ставке примерно 10% LIBOR плюс 3%. Погашение кредита начинается через полгода после получения диплома. Самой известной программой, действующей в США, является CitiAssist, осуществляемая школами совместно с Citibank. Кредиты выдаются на сумму, покрывающую стоимость обучения и проживания и выдаются на 13-15 лет. * Условия получения и погашения различаются в разных учебных заведениях. [183, с.31] Прогнозируя рост потребности в кредитах на образование в связи с . увеличением стоимости образовательных услуг, мы считаем, особый интерес представляет опыт зарубежных банков в этой области. Однако для развития программ кредитования студентов необходимо сотрудничество банков с учебными заведениями. Кроме того, многие специальности являются низкооплачиваемыми, и не все выпускники, начав работать, смогут погасить кредит. В этой связи представляется необходимым разработка государственной политики в сфере образования, предусматривающей льготы, предоставление грантов для студентов отдельных специальностей. За рубежом пользуются популярностью и ссуды на покупку автомобилей. Условия по данным видам кредитов различаются в разных банках. Сумма кредита зависит от того, какую машину хочет купить заемщик. Если кредит берется для покупки новой машины, то размер кредита может составлять 90% стоимости машины; если приобретается подержанный автомобиль, размерР кредита может составлять 98-99% от стоимости машины. Средний срок погашения кредита составляет 4 года. Dresdner Bank предоставляет автокредит на покупку автомобиля на сумму от 10 ООО до 25 ООО Евро на срок от 6 до 72 месяцев по специальнойч ставке 5,75%.[204] После второй мировой войны в США, Канаде, Западной Европе, Японии получили распространение жилищные ссуды. Кредиты на финансирование жилищного строительства или приобретение дома не включаются статистикой развитых стран в категорию потребительских и выделяются в отдельную группу кредитов ссуды под недвижимость. В настоящее время в Европе более 50% жилья приобретается в кредит.[144, с.49] В практике зарубежных банков срок жилищного кредита колеблется от семи до двадцати, иногда тридцати лет. Как правило, применяются плавающие или пересматриваемые процентные ставки. Во многих странах государством устанавливаются определенные льготы для заемщиков, исходя из социального положения. Ипотечные кредиты предоставляются универсальными и ипотечными банками, а также специализированными кредитными учреждениями. В Западной Европе более 50% ипотечных кредитов предоставляются универсальными банками. Несмотря на доминирование одноуровневой модели ипотечного кредитования, в разных странах сложились и сохраняются характерные национальные особенности. Английские банки начали активно предоставлять частным лицам ссуды на приобретение жилых домов в начале 80-х годов и теперь конкурируют со а строительными обществами в сфере ипотечного жилищного кредитования. Ипотечные жилищные ссуды выдаются физическим лицам под закладные на р* дома, которые дают банкам право распоряжаться этой недвижимостью. Максимальный размер кредита может достигать 95% от стоимости жилья и ограничивается годовым доходом заемщика. Закладные предоставляются банками на длительные сроки до 25 лет или до момента выхода заемщика на пенсию (смотря какой срок наступит раньше). В Германии действует наиболее известная модель контрактных сбережений, реализуемая через строительно-сберегательные кассы, которые являются одним из основных институтов инвестирования жилищной сферы в стране. Строительство каждых трех из четырех единиц жилья финансируется с участием системы стройсбережений. [205] По субсидируемой государством системе Bausparvertrag (строительносберегательный договор), любой желающий приобрести квартиру или дом может в течение 6-8 лет накопить часть необходимой суммы, а остальное (на льготных условиях) ему предоставляет банк. Правда, такие льготные кредиты |