|
ипотечному кредиту на срок 20 лет при оплате 20% стоимости жилья составляет 4,8%, а при отсутствии первоначального взноса —5% . Такое же правило действует и при предоставлении кредитов по переменным ставкам, но процентные ставки ежегодно или ежеквартально пересматриваются с учетом изменения базовой процентной ставки, в качестве которой чаще всего выступает ставка Eribor. Все большее развитие получают кредиты, предоставляемые по кредитным карточкам. В США до 90% всей суммы потребительских ссуд 75 предоставляется в рамках кредита по банковским кредитным карточкам . Как правило, каждый банк предлагает нескольких видов кредитных карточек с различным спектром услуг, и плата за пользование карточками существенно различается. В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая форма банковского обслуживания как Интернет-банкинг. В общем случае интернет-банкинг это оказание банковских услуг через интернет. Такое определение подразумевает, что главный критерий того, является ли банковская услуга интернет-банкингом, —это использование протоколов и стандартов интернета для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами . На первый взгляд, понятие интернет-банкинг ассоциируется со следующей технологией управления счетом: клиент коммерческого банка с помощью интернет-браузера заходит на web-сайт своего банка, вводит имя и пароль (для аутентифицированного доступа к счету и установления безопасного соединения с сервером), после чего перед ним открывается webстраница с перечнем открытых ему счетов и доступных банковских операций 73 Кредитование населения во Франции // Вестник ассоциации российских банков. — 2004. -№ 12.с . 67.jуА Зубченко Л.А. Тарифы на услуги французских банков // Банки: мировой опыт. 2004. № 4. с. 24. Щербакова Г. Н. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2002. —с. 78. Дик В. В. Банковские информационные системы. —М: Market DS, 2006 г. 67 |
предоставляются лишь молодоженам и многодетным семьям на сумму, равную одной трети полной стоимости жилья, но не более чем 100 тыс. евро. Ипотечные кредиты предоставляются также универсальными иI ипотечными банками. Первоначальный взнос зависит от среднего дохода клиента, его возможностей погашать кредит и от уже имеющихся накоплений. В Германии стандартной схемой приобретения собственного жилья является предоставление ипотечного кредита при наличии третьей части от всей 1 необходимой суммы. Ипотечные кредиты предоставляются на срок до 30 лет. * ^ Процентные ставки колеблются от 5,2 до 8%. Сейчас отмечается снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Например, кредит на 10 лет предоставляется под 5% годовых, а минимальная сумма, которая должна быть выплачена в первые год-два составляет 1% от всего кредита. [203] Ипотечное кредитование быстро развивается и во Франции. В 2000-2002 годах доля полученных населением займов на приобретение жилья на срок свыше 20 лет в общем объеме займов, предоставленных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 26%. [86, с.67] Жилищное кредитование рассматривается банками как один из наиболее надежных способов не только привлечения, но и удержания клиентов. Это ведет к обострению конкуренции между банками, которые предлагают все более льготные условия кредитования. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило, на 20 лет по фиксированным и переменным процентным ставкам. Размер фиксированных ставок колеблется от 4,5 до 5%. Эти ставки могут Ъ различаться в зависимости от размера первоначального взноса. У банка Credit щ lyonnais процентная ставка по ипотечному кредиту на срок 20 лет при оплате 20% стоимости жилья составляет 4,8%, а при отсутствии первоначального взноса —5%. [81, с.24] Такое же правило действует и при предоставлении кредитов по переменным ставкам, но процентные ставки ежегодно или ежеквартально пересматриваются с учетом изменения базовой процентной ставки, в качестве которой чаще всего выступает ставка Eribor. Некоторые банки предлагают бонус в 0,2 процентных пункта (то есть снижение процентной ставки по ипотечному кредиту на 0,2 процента) при открытии I сберегательного счета. Все большее развитие получают кредиты, предоставляемые по кредитным карточкам. В США до 90% всей суммы потребительских ссуд предоставляется в рамках кредита по банковским кредитным карточкам. [195, л с.78] Как правило, каждый банк предлагает нескольких видов кредитных карточек с различным спектром услуг, и плата за пользование карточками существенно различается. В последние десятилетия все более широкое распространение получает I такая форма банковского обслуживания как Интернет-банкинг. В США первым Интернет-банком был Security First Network Bank, начавший свои операции 18 октября 1995 года. За первые полтора года существования в банке было открыто более 10 тыс. счетов. [101, с.4] В Европе первым виртуальным банком стал Advance Bankдочерний банк Дрезденской банковской группы. По данным статистики, к настоящему времени не менее 60% европейских банков предоставляют услуги Интернет-банкинга, причем для скандинавских стран этот показатель составляет 90%, а для США колеблется от 75 до 85%. -Доля клиентуры, пользующейся Интернет-банкингом, в США составляет...15-* ч . ъ 20%.[112, с.49] / Современный Интернет-банкинг предоставляет возможность клиентам без участия банковского персонала совершать следующие операции: осуществлять расчеты за товары и услуги (в том числе и через Интернет-магазины); осуществлять оплату жилищно-коммунальных услуг; оплачивать счета за связь (IP-телефония, мобильная связь, Интернет); осуществлять переводы денежных средств; открывать различные виды банковских счетов; пополнять и снимать деньги с карточных счетов; покупать и продавать драгоценные металлы и иностранную валюту; |