|
причины с небольшими разрывами в данных менялись местами. Первые же три причины совпали по местам практически во всех районах КБР. Исключением явился Черекский район, где на первое место вышла недостаточная информированность населения о страховании. На рисунке 14 представлено распределение ответов респондентов в целом по Кабардино-Балкарской республике. При этом, одной из первых причин практически все респонденты называют ненадежность страховых компаний, на втором месте идет отсутствие свободных денежных средств на заключение договора страхования, и на третьем месте недостаточность для потенциальных клиентов информации о необходимости страховой защиты и финансовой устойчивости страховой компании. Менее всего участвующие в опросе склонны думать, что «в КабардиноБалкарии вообще отсутствует ощущение потребности в страховании». Даже поверхностный анализ перечисленных выше причин показывает, что одними из главнейших факторов непопулярности являются недостаточная информация населения вообще о страховании и, в частности, о финансовой устойчивости отдельных страховых компаний, а также неудовлетворительные условия страхования. Решение данных задач является, прежде всего, делом самих страховщиков. Им придется позаботиться, если они захотят привлечь страхователей, о создании привлекательных для населения страховых услуг, обеспечении своей финансовой устойчивости, поиске выгодных сфер вложения страховых резервов, развитии сети реализации договоров страхования. В то же время государство могло бы законодательно решить проблему возврата населению средств, утраченных в результате неплатежеспособности страховщиков, например, путем создания специального страхового фонда за счет отчислений страховых компаний. Далее важно будет установить особый порядок контроля за деятельностью страховщиков, занимающихся долгосрочным страхованием жизни, и не допускать использование средств страховых резервов на цели, не связанные с этой подотраслью страхования. В последнее время представители многих страховых компаний настойчиво |
101 наступления какого-либо страхового события. Кроме того, как уже отмечалось выше, географические особенности региона также определяют во многом состав той или иной группы. Так, например, в северных районах России не имеет широкого распространения дачное хозяйство, очевидно, что в данных районах данный вид страхования будет пользоваться наименьшим спросом и т.д. При анализе данных по районам Московской области в отдельности можно было проследить, что в основную группу в Одинцовском районе помимо имущественных видов вошло страхование детей, а в Ногинском в данную группу не вошло страхование квартир. Таким образом, при формировании регионального рынка страховых услуг необходимо наличие данных четырех основных групп страховых услуг, обеспечивающих потребности населения и стабильное поступление платежей в страховую компанию. Однако в каждом регионе необходимо первоначально определить состав каждой группы, для чего необходимо использовать маркетинговые исследования потребностей населения в страховых услугах для данного региона. Кроме этого необходимо определение основных причин непопулярности страховых услуг в регионе. При проведении социологического исследования Московской области, нами были заданы также вопросы о причинах непопулярности страхования. Основные причины непопулярности совпали практически во всех регионах Московской области, с той лишь разницей, что последние четыре причины с небольшими разрывами в данных менялись местами. Первые же три причины совпали по местам практически во всех районах Московской области. Исключением явился Ногинский район, где на первое место вышла недостаточная информированность населения о страховании. На рисунке 15 представлено распределение ответов респондентов в целом по Московской области. При этом, одной из первых причин практически все респонденты называют ненадежность страховых компаний, на втором месте идет отсутствие свободных денежных средств на заключение договора 102 Ш экономическая нецелесообразность страхования в условиях рублевой инфляции □ недостаточная информированность населения о страховании ■ негативные примеры в пракгике страхования □ -неудовлетворение условиями страхования □ -недостаточность для потенциальных клиентов информации о финансовой устойчивости страховых компаний Ш отсутствие денег для оплаты страхового полиса □ ненадежность страховых компаний Рисунок 15. Распределение непопулярности страхования. ответов респондентов о причинах страхования и на третьем месте недостаточность для потенциальных клиентов информации о финансовой устойчивости страховой компании. Менее всего участвующие в опросе склонны думать, что «в России вообще отсутствует ощущение потребности в страховании». Даже поверхностный анализ перечисленных выше причин называет, что одними из главнейших факторов непопулярности являются недостаточная информация населения вообще о страховании и в частности о финансовой устойчивости отдельных страховых компаний, а также неудовлетворительные условия страхования. Решение данных задач является, прежде всего, делом самих страховщиков. Им придется позаботиться, если они захотят привлечь страхователей, о создании привлекательных для населения страховых услуг, обеспечении своей финансовой устойчивости, поиске выгодных сфер вложения страховых резервов, развитии сети реализации договоров страхования. В то же время государство могло бы законодательно решить проблему возврата населению средств, утраченных в результате 103 неплатежеспособности страховщиков, например, путем создания специального страхового фонда за счет отчислений страховых компаний. Далее важно будет установить особый порядок контроля за деятельностью страховщиков, занимающихся долгосрочным страхованием жизни, и не допускать использование средств страховых резервов на цели, не связанные с этой подотраслью страхования. В последнее время представители многих страховых компаний настойчиво проводят мысль о том, что основным рычагом для стимулирования страхователей к заключению договоров страхования жизни являются налоговые льготы. Мы не считаем, что широкое применение налоговых льгот является основным способом решения данной проблемы. На наш взгляд, во-первых, налоговые льготы без решения отмеченных проблем не будут достаточно эффективными. Во-вторых, не следует вообще рассматривать налоговые льготы как универсальный метод стимулирования и широко применять их, тем более при современном положении с бюджетными доходами в стране. В-третьих, предоставление налоговых льгот неминуемо приведет к разработке и применению на практике различных форм лжестрахования и заключению фиктивных сделок с целью ухода от налогообложения. Что касается договоров страхования, заключаемых непосредственно гражданами, то и для них налоговые льготы в виде исключения из налогооблагаемых доходов взносов, уплачиваемых по договорам страхования, на наш взгляд, возможно устанавливать лишь для социально значимых видов страхования. К таким видам страхования жизни мы относим прежде всего страхование пенсий. Но по тем видам страхования, по которым будут предусмотрены налоговые льготы, следует установить определенные ограничения для предоставления таких льгот: предельные суммы, вычитаемые из налогооблагаемого дохода; сроки таких договоров; перечень страховых рисков; последствия досрочного расторжения договоров. Для развития операций по рисковым видам страхования, а следовательно, для повышения величины страховых резервов, формируемых |