|
необходимо проведение специальных маркетинговых исследований по изучению потребностей населения в услугах страхования. При этом региональный страховой рынок это не просто часть национального страхового рынка, а это система экономических отношений в рамках определенной территории, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу распределения и использования страхового фонда, а также купли-продажи специфического страхового продукта (страховой услуги), обеспечивающего комплексную защиту этих субъектов от различных рисков. Для успешного ею функционирования необходимо правильное формирование страхового портфеля страховых компаний, который должен состоять из четырех основных групп основная группа, дополнительная группа, стратегическая группа и тактическая группа. Кроме того, необходимо учитывать факторы, тормозящие развитие страхования в данном регионе. Наиболее распространенными являются: 1. Общее состояние экономики России и, как следствие, неплатежеспособность ряда предприятий, высокие налоговые ставки и недостаток собственного капитала; 2. Общее недоверие потребителей к страхованию; 3. Недостаток информации у потребителей о состоянии страховых компаний (отсутствие рейтингов страховых компаний, показывающих действительное положение компании); 4. Неудовлетворительные условия страхования, предлагаемые страховщиками. В этой связи необходимо учитывать предпочтения населения в отношении страховых тарифов, а также регулярную публикацию рейтинга страховых компаний, расположенных (действующих) в данном регионе. Для этого необходима разработка мероприятий по формированию рынка страховых услуг в регионе. Одними из составляющих данного комплекса мероприятий являются методика маркетингового исследования потребностей насе |
75 2.2. Особенности регионального рынка страховых услуг России. Практически во всех регионах России страховой рынок более или менее успешно существует и развивается. Однако то, что находится на поверхности страхового бизнеса, а именно — развитие страхования в центральной России (особенно г. Москва и г. Санкт-Петербург) — сильно отличается от российской глубинки. Это особенно видно по данным статистической отчетности по страхованию в региональном аспекте. Но для более полного понимания сути проблемы необходимо в первую очередь дать определение, что представляет собой региональный страховой рынок. Несмотря на то, что страхование как экономическая категория в достаточной мере исследовано в научных трудах отечественных ученых, анализ страховых литературных источников и практики страхования обнаружило, что в этой отрасли человеческой деятельности, несмотря на ее многотысячелетнюю историю, не сложился адекватный понятийный аппарат. Мы не станем специально останавливаться на том, что многие понятия имеют несколько различных значений12, что затрудняет их использование и влечет недопонимание страховых текстов покупателями страховых услуг. Остановимся лишь на том, что мы все еще не можем сказать, что обладаем определением регионального страхового рынка, отражающего его сущность. В соответствии с этим нами предлагается следующее определение: Региональный страховой рынок это система экономических отношений в рамках определенной территории, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу распределения и использования страхового фонда, а также куплипродажи специфического страхового продукта (страховой услуги), 12Например, понятие "риск" имеет — 3 — 4 и более значений, "страховая сумма” и "страховое обеспечение" — по 2 значения. 106 6 . На рынке действует большое число компаний (62%), имеющих уставной капитал ниже установленного минимального значения. При этом региональный страховой рынок это не просто часть национального страхового рынка, а это система экономических отношений в рамках определенной территории, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу распределения и использования страхового фонда, а также купли-продажи специфического страхового продукта (страховой услуги), обеспечивающего комплексную защиту этих субъектов от различных рисков. Для успешного его функционирование необходимо правильное формирование страхового портфеля страховых компаний, который должен состоять из четырех основных групп основная группа, дополнительная группа, стратегическая группа и тактическая группа Кроме того, необходимо учитывать факторы, тормозящие развитие страхования в данном регионе. Наиболее распространенными являются: 1.это общее состояние экономики России и как следствие неплатежеспособность ряда предприятий, высокие налоговые ставки и недостаток собственного капитала; 2 . общее недоверие потребителей к страхованию; 3. недостаток информации у потребителей о состоянии страховых компаний (отсутствие рейтингов страховых компаний, показывающих действительное положение компании); 4. неудовлетворение условий страхования, предлагаемых страховщиками. В этой связи необходимо учитывать предпочтения населения в отношении страховых тарифов, а также регулярная публикация рейтинга страховых компаний, расположенных (действующих) в данном регионе. Для этого необходима разработка мероприятий по формированию рынка страховых услуг в регионе. Одними из составляющих данного комплекса мероприятий являются методика маркетингового исследования потребностей населения в услугах страхования, а также методика определения потребителями страховых услуг рейтинга страховых компаний по степени их надежности и финансовой устойчивости. 158 3. Страховой рынок развивается относительно динамично и, несмотря на ряд кризисов последних лет, произошедших в российской экономике, характерной чертой последних лет по-прежнему остается рост объемов поступления страховых взносов. 4. Страховой рынок характеризуется узким ассортиментом страховых услуг, при этом развиваются "псевдостраховые программы" типа "возвратного страхования", "зарплатных схем" и т.д. 5. Рынок характеризуется высокой концентрацией операций у крупных страховщиков (342 страховые компании из 1491 обеспечивают 52% премий по всем видам страхования). 6 . На рынке действует большое число компаний (62%), имеющих уставной капитал ниже установленного минимального значения. Для полного понимания ситуации, сложившейся в настоящее время на российском страховом рынке авторами проводится анализ региональных рынков страхования. В диссертации отмечается, что в настоящее время общая ситуация на российском страховом рынке не соответствует положению региональных страховых рынков. На основе проведенного анализа было уточнено определение регионального страхового рынка как категории защиты комплекса интересов потребителей. Исходя из этого региональный страховой рынок это система экономических отношений в рамках определенной территории, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу распределения и использования страхового фонда, а также купли-продажи специфического страхового продукта (страховой услуги), обеспечивающего комплексную защиту этих субъектов от различных рисков. На основе статистических данных авторами была проведена классификация регионов по количеству, действующих компаний на региональных страховых рынках, по способу вовлечения в страховое сообщество (обязательно и добровольное), по количеству договоров страхования и по размеру сумм страховых поступлений. На основе проведенного анализа был сделан вывод, что в настоящее время на территории России можно выделить четыре основные группы регионов, |