|
упадок экономики, низкий уровень благосостояния населения, а также недостаточная разработанность вопросов эффективного формирования региональных страховых рынков, в которых заключен огромный потенциал финансовых ресурсов. Для его успешного развития, и особенно добровольных видов, необходимо, чтобы потенциальные страхователи обладали соответствующим довольно высоким уровнем экономического мышления, или так называемой «страховой культуры». Надо, чтобы они умели безбоязненно соотнести такое конкретное, безусловное и малоприятное для многих явление, как уплата страхового взноса (порой, он составляет значительную сумму), с возможным, но еще менее приятным, если не катастрофическим, событием, каковым является наступление страхового случая. Умение это вырабатывается постепенно, поэтому можно отметить, что исторически страховые рынки стали складываться значительно позже банковских. Еще позже появилось осознание потребности в страховании ответственности за свои действия перед третьими лицами. Ответственность, солидарность и предусмотрительность не являются, как правило, врожденными качествами людей. А поэтому необходимо, чтобы существовали законодательные акты, принуждающие брать на себя определенные обязательства. Именно поэтому некоторые особенно социально значимые виды страхования ответственности перед третьими лицами, развивались во всех странах через принятие соответствующих законодательных актов. В европейских странах существует хорошо сформированная система обязательного страхования жизни и имущества физических и юридических лиц, а также профессиональной и гражданской ответственности. В настоящее время и частные лица, и организации (предприятия) почти во всех развитых странах в силу закона должны заключать договоры страхования, покрывающие их ответственность в таких областях, как, например, гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, гражданская ответственность нанимателей помещений, ответственность при строительстве зданий, профессиональная гражданская ответственность в фармацев |
3 ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы Страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Оно обеспечивает стабильность в обществе, формирует фонды, призванные компенсировать недопустимые материальные потери в экономике и повседневной жизни людей. В настоящее время страхование в России и других странах СНГ находится в переходной фазе своего развития. Несмотря на то, что в России страховые отношения возникли в начале прошлого тысячелетия, российский страховой рынок существует не так давно — с начала 90-х годов. В целом можно сказать, что на данный момент он является достаточно сформированным и имеющим перспективы к дальнейшему развитию и росту. Однако то, что находится на поверхности страхового бизнеса, в его центральных регионах, не отражает действительного положения дел, особенно в региональном разрезе. Сегодня страховые рынки регионов России характеризуются высокой степенью концентрации, резким сокращением числа страховых компаний и одновременным ростом числа объектов страховых операций. В регионах появились новые потребности в страховых услугах и новые направления страховой деятельности, обострилась конкуренция и возросло внимание зарубежных страховщиков к ситуации, складывающейся на данных страховых рынках России. Концентрация страхового рынка происходит за счет слияния компаний и путем образования страховых групп, каждая из которых имеет в своем составе центральную и дочерние страховые компании в других регионах. При этом отмечается тяготение страховщиков к центральным регионам России, оставляя, таким образом, региональные рынки без надлежащей защиты. В настоящее время развитию региональных страховых рынков мешает упадок экономики, низкий уровень благосостояния населения, а также недостаточная разработанность вопросов эффективного формирования региональных страховых рынков, в которых заключен огромный потенциал финансовых ресурсов. Региональные страховые рынки различаются, как по потребностям 23 финансовых ресурсов. Кроме того, можно сказать, что страхование развивается одновременно с развитием научно-технического прогресса. При этом новые виды страховых услуг возникают только в случае появлении совершенно новых технологий и техники и если в начале развития страховых отношений существовало только два вида страховых услуг, то на сегодняшний день их насчитывается около 100. В этой связи представляется интересным рассмотреть вопросы значения и роли страховых отношений в экономике страны. 1.2.Место и роль страховых услуг в экономике. Как уже отмечалось выше страхование появилось не сразу и не вдруг. Для его успешного развития, и особенно добровольных видов, необходимо, чтобы потенциальные страхователи обладали соответствующим довольно высоким уровнем экономического мышления, или так называемой «страховой культуры». Надо, чтобы они умели безбоязненно соотнести такое конкретное, безусловное и малоприятное для многих явление, как уплата страхового взноса (порой, он составляет значительную сумму), с возможным, но еще менее приятным, если не катастрофическим, событием, каковым является наступление страхового случая. Умение это вырабатывается постепенно, поэтому мы отметили, что исторически страховые рынки стали складываться значительно позже банковских. Еще позже появилось осознание потребности в страховании ответственности за свои действия перед третьими лицами. Ответственность, солидарность и предусмотрительность не являются, как правило, врожденными качествами людей. А поэтому необходимо, чтобы существовали законодательные акты, принуждающие брать на себя определенные обязательства. Именно поэтому некоторые особенно социально значимые виды страхования ответственности перед третьими лицами, развивались во всех странах через принятие соответствующих законодательных актов. В европейских странах существует хорошо сформированная система 24 обязательного страхования жизни и имущества физических и юридических лиц, а также профессиональной и гражданской ответственности. В настоящее время и частные лица, и организации (предприятия) почти во всех развитых странах в силу закона должны заключать договоры страхования, покрывающие их ответственность в таких областях, как, например, гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, гражданская ответственность нанимателей помещений, ответственность при строительстве зданий, профессиональная гражданская ответственность в фармацевтике, ядерной энергетике, при перевозке токсичных химических веществ и т.д. Закон предписывает для определенных профессий страхование ответственности: нотариус, консультант по вопросам налогообложения, ревизор-экономист. Страхование ответственности часто требуется профессиональным ассоциациям. Ряд видов страхования, хотя и не является обязательным в силу действующего законодательства, так прочно вошел в обычаи и практику экономических отношений, что, по сути, приобрел статус обязательного страхования. Это относится, например, к страхованию ответственности нанимателя жилых помещений, которое повсеместно требуется при заключении договора найма, страхованию жизни и ответственности получателя коммерческого банковского кредита и т.д. В первую очередь при определении роли и места страхования в экономике следует отметить особое место страховых услуг в процессе общественного воспроизводства в системе экономических отношений. Как уже отмечалось выше, страхование функционирует в группе перераспределительных отношений, так как страховщик не производит и не распределяет материальные блага. Это объясняет место страхования в общественном воспроизводстве и его специфическую особенность по сравнению с материальным производством и с другими отраслями нематериального производства. Производство страховой услуги состоит из трех основных этапов: заключение договора; финансово-экономические отношения (формирование страховых резервов); наступление страхового случая и/или окончание действия договора [105, стр.7]. Исходя из этого непосредственная |