ся им принадлежит правительству; • фонд самострахования децентрализованный, организационнообособленный фонд, преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта; • страховой фонд страховщика, создающийся за счет большого круга его участников (страховой совокупности) предприятий, учреждений, организаций, отдельных граждан, которые выступают в качестве страхователей. В качестве объекта управления развитием регионального страхового рынка рассматривается именно этот вид страховою фонда. Отметим ряд характеристик этого объекта, которые следует учитывать при формировании программы управленческих воздействий. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно, и направления расходования средств фонда имеют строго целевой характер: на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов в теории вероятностей. В рамках страхового фонда страховщика достигается весьма высокая эффективность использования имеющихся средств. Убытки как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большой маневренности и оборачиваемости. Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулируемые в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы, наряду с целевым страховым использованием на возмещение ущерба, служат источником инвестиций в экономику. Для проведения эффективной страховой политики на региональном уровне необходимо выявить показатели устойчивости и платежеспособности страховых компаний, отражающие оптимальное расходование страхового фонда. |
65 отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. Страховщик хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств, для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. Страховой фонд находится в оперативном управлении у страховщика. В широком экономическом плане к страховому фонду относят: • централизованный страховой (резервный) фонд, образующийся за счет общегосударственных ресурсов, назначением которого является устранение последствий крупных стихийных бедствий и аварий; прерогатива распоряжаться им принадлежит правительству; • фонд самострахования децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта; • страховой фонд страховщика создающийся, за счет большого круга его участников (страховой совокупности) предприятий, учреждений, организаций, отдельных граждан, которые выступают в качестве страхователей. В качестве объекта управления развитием регионального страхового рынка рассматривается именно этот вид страхового фонда. Отметим ряд характеристик этого объекта, которые следует учитывать при формировании программы управленческих воздействий. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно, и направления расходования средств фонда имеют строго целевой характер: на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей. 66 В рамках страхового фонда страховщика достигается весьма высокая эффективность использования имеющихся средств. Убытки как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большой меневренности и оборачиваемости. Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулируемые в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы, наряду с целевым страховым использованием на возмещения ущерба, служат источником инвестиций в экономику. Для проведения эффективной страховой политики на региональном уровне необходимо выявить показатели устойчивости и платежеспособности страховых компаний, отражающие оптимальное расходование страхового фонда. К таким показателям относятся: размер собственного капитала и страховых резервов; соотношение активов и обязательств; максимально допустимая ответственность по отдельному риску; структура инвестиций страховых компаний. При управлении развитием региональных страховых рынков, именно эти показатели могут служить базой для определения уполномоченных региональных компаний, которым доверяется страхование имущественных интересов государства; для публикации рейтинга надежности страховых компаний региона и мониторинга ситуации на региональном рынке. В качестве субъекта управления при реализации указанного выше соотношения «субъект-объект» управления развитием страхового рынка выступают страховые компании. Страховая компания это «исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования их обслуживание».1 Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъект и является первичным звеном страхового рынка. ' См. Шахов В.В. Страхование. 1997 С.49. 101 \ Цели и задачи управления развитием страхового рынка отличаются от целей и задач управления его функционированием, касающихся текущих вопросов деятельности страховых компаний, соблюдения ими страхового законодательства и соответствия деятельности страховых организаций необходимым требованиям. 2. Существуют две основные группы субъектов и объектов управления развитием регионального страхового рынка: первая группа связана с развитием рынка посредством совершенствования работы самих региональных страховых компаний; вторая группа учитывает внешние управленческие воздействия со стороны как федеральных, так и региональных государственных органов. Составляющие соотношений «субъект-объект управления развитием » имеют свои особенности, которые необходимо учитывать при формировании региональных программ развития страхового рынка на современном этапе. 3. Соотношение «субъекты объекты» управления внутри компании следующие: «страховая компания страховой фонд»; «органы управления страховой компании персонал страховой компании»; «потребители страховой продукции страховая компания». Подобные соотношения с точки зрения внешнего управления: «органы государственного надзора МФ РФ страховые компании»; «государственные региональные органы региональный страховой рынок». 4. В качестве показателей устойчивости и платежеспособности страховых компаний, отражающих оптимальное расходование страхового фонда рассматриваются: размер собственного капитала и страховых резервов; соотношение активов и обязательств; максимально допустимая ответственность по отдельному риску; структура инвестиций страховых компаний. Кроме того, важными показателями являются емкость регионального страхового рынка и его потенциальная емкость. Эти показатели могут служить базой для определения уполномоченных региональных компаний, которым доверяется страхование имущественных интересов государства; при публикации рейтинга надежности страховых компаний региона и мониторинга ситуации на региональном рынке. 5. Страховые компании, рассматриваемые в качестве субъекта управления, являются первичным звеном страхового рынка и составляют основу |