|
Мы не станем специально останавливаться на том, что многие понятия имеют несколько различных значений, что затрудняет их использование и влечет недопонимание страховых текстов покупателями страховых услуг. Остановимся лишь на том, что мы все еще не можем сказать, что обладаем определением регионального страхового рынка, отражающего его сущность. В соответствии с этим нами предлагается следующее определение. Региональный страховой рынок это система экономических отношений в рамках определенной территории, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу распределения и использования страхового фонда, а также купли-продажи специфического страхового продукта (страховой услуги), обеспечивающего комплексную защиту этих субъектов от различных рисков. Основываясь на данном определении, рассмотрим состояние Российского регионального страхового рынка, а также проведем классификацию регионов России по различным признакам. В первую очередь следует отметить неравномерность распределения страховых организаций по регионам. Все регионы можно разделить на 4 группы. В первую группу входят регионы, в которых численность страховых организаций превысила 100 единиц. Во вторую от 50 до 100. В третью — от 20 до 50 и в четвертую — менее 20. Учитывая данное деление можно сказать, что в первую группу — самую малочисленную — в 1995 году входило два региона это г. Москва (547) и г. СанктПетербург (102). Однако уже с 1996 года г. Санкт-Петербург выходит из первой группы по количеству страховых организаций и до настоящего времени продолжает оставаться во второй группе (1996 г.— 98, 1997 г, — 94, 1998 г, — 75). При этом видно, что если в 1996 и 1997 году сокращение числа страховых организаций было не значительным — 3,9 % (1996 г.) и 4,1% (1997 г), то в 1998 году произошло резкое уменьшение на 20,2% количества страховых организаций. Очевидно, это связано с августовским кризисом 1998 года. Примерно такая же ситуация сохраняется и на сегодня. |
75 2.2. Особенности регионального рынка страховых услуг России. Практически во всех регионах России страховой рынок более или менее успешно существует и развивается. Однако то, что находится на поверхности страхового бизнеса, а именно — развитие страхования в центральной России (особенно г. Москва и г. Санкт-Петербург) — сильно отличается от российской глубинки. Это особенно видно по данным статистической отчетности по страхованию в региональном аспекте. Но для более полного понимания сути проблемы необходимо в первую очередь дать определение, что представляет собой региональный страховой рынок. Несмотря на то, что страхование как экономическая категория в достаточной мере исследовано в научных трудах отечественных ученых, анализ страховых литературных источников и практики страхования обнаружило, что в этой отрасли человеческой деятельности, несмотря на ее многотысячелетнюю историю, не сложился адекватный понятийный аппарат. Мы не станем специально останавливаться на том, что многие понятия имеют несколько различных значений12, что затрудняет их использование и влечет недопонимание страховых текстов покупателями страховых услуг. Остановимся лишь на том, что мы все еще не можем сказать, что обладаем определением регионального страхового рынка, отражающего его сущность. В соответствии с этим нами предлагается следующее определение: Региональный страховой рынок это система экономических отношений в рамках определенной территории, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу распределения и использования страхового фонда, а также куплипродажи специфического страхового продукта (страховой услуги), 12Например, понятие "риск" имеет — 3 — 4 и более значений, "страховая сумма” и "страховое обеспечение" — по 2 значения. 76 обеспечивающего комплексную защиту этих субъектов от различных рисков. Основываясь на данном определении, рассмотрим состояние Российского регионального страхового рынка, а также проведем классификацию регионов России по различным признакам. В первую очередь следует отметить неравномерность распределения страховых организаций. Это хорошо видно из таблицы приложения 2, где представлено число страховых организаций по регионам и динамика изменения их численности. По данным таблицы можно разделить все регионы на 4 группы. В первую группу входят регионы, в которых численность страховых организаций превысила 100 единиц. Во вторую от 50 до 100. В третью — от 20 до 50 и в четвертую — менее 20. Учитывая данное деление можно сказать, что в первую группу — самую малочисленную — в 1995 году входило два региона — это г. Москва (547)и г. Санкт-Петербург (102). Однако уже с 1996 года г. Санкт-Петербург выходит из первой группы по количеству страховых организаций и до настоящего времени продолжает оставаться во второй группе (1996 г.— 98, 1997 г. — 94, 1998 г. — 75). При этом видно, что если в 1996 и 1997 году сокращение числа страховых организаций было не значительным — 3,9 % (1996 г.) и 4,1% (1997 г.), то в 1998 году произошел резкое уменьшение на 20,2% количества страховых организаций. Очевидно, это связано с августовским кризисом 1998 года. Вторая группа также немногочисленна — здесь всего 5 регионов, среди которых самими крупными по численности по итогам 1995 1997 годов являются Свердловская (83 в 1995 году) и Тюменская области (76 в 1995 году). Следует отметить, что после августовского кризиса 1998 года многие компании стали банкротами, и поэтому данная группа сильно поредела. В 1998 году в нее уже входило не семь, а только 1 регион — г. Санкт-Петербург. В среднюю группу где, численность страховых компаний менее 50, но более 20 вошло 15 компаний (по итогам 1998 года). А в 1995 году в эту группу входило 24 региона. Среди которых самыми крупными были Пермская (45) и Кемеровская (41) области. 158 3. Страховой рынок развивается относительно динамично и, несмотря на ряд кризисов последних лет, произошедших в российской экономике, характерной чертой последних лет по-прежнему остается рост объемов поступления страховых взносов. 4. Страховой рынок характеризуется узким ассортиментом страховых услуг, при этом развиваются "псевдостраховые программы" типа "возвратного страхования", "зарплатных схем" и т.д. 5. Рынок характеризуется высокой концентрацией операций у крупных страховщиков (342 страховые компании из 1491 обеспечивают 52% премий по всем видам страхования). 6 . На рынке действует большое число компаний (62%), имеющих уставной капитал ниже установленного минимального значения. Для полного понимания ситуации, сложившейся в настоящее время на российском страховом рынке авторами проводится анализ региональных рынков страхования. В диссертации отмечается, что в настоящее время общая ситуация на российском страховом рынке не соответствует положению региональных страховых рынков. На основе проведенного анализа было уточнено определение регионального страхового рынка как категории защиты комплекса интересов потребителей. Исходя из этого региональный страховой рынок это система экономических отношений в рамках определенной территории, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу распределения и использования страхового фонда, а также купли-продажи специфического страхового продукта (страховой услуги), обеспечивающего комплексную защиту этих субъектов от различных рисков. На основе статистических данных авторами была проведена классификация регионов по количеству, действующих компаний на региональных страховых рынках, по способу вовлечения в страховое сообщество (обязательно и добровольное), по количеству договоров страхования и по размеру сумм страховых поступлений. На основе проведенного анализа был сделан вывод, что в настоящее время на территории России можно выделить четыре основные группы регионов, |