|
руководствуются, в первую очередь, сообщениями в прессе, на телевидении, отзывами знакомых и друзей, однако решающее значение оказывают не столько условия страхования, предлагаемые той или иной компанией, а доступность самой компании для потребителей. Таким образом, на основе анализа ситуации, сложившейся в настоящее время на региональном страховом рынке, а также с учетом проведенного социологического исследования, предлагается разделить все услуги по страховой защите населения в четыре основные группы. Данное деление определяется потребностями населения и по значимости для страховщиков. Основная группа, которая дает наибольший объем собираемых премий, относительно менее рисковая и пользуется спросом у покупателей. Сюда относится имущественное страхование. Дополнительная группа, имеющая стабильный объем собираемых страховых премий и обладающая разными показателями убыточности страховой суммы. К данной группе относится автомобильное страхование, а также все виды страхования жизни. Стратегическая группа страховых услуг, которые находятся в стадии разработки, уточнения, выведения на рынок и призванные обеспечить в будущем значительный объем собираемых страховых премий. К данной группе можно отнести страхование ответственности. Тактическая группа страховых услуг, являющаяся дополнением к основной группе продуктов и имеющая достаточно высокий показатель убыточности, но по объемам значительно уступающая другим группам. Данная группа имеет малое влияние на результаты страхования. К данной группе относится личное страхование добровольное медицинское страхование, страхование отъезжающих за рубеж. Состав каждой группы может меняться в зависимости от вида региона, принадлежности к той или иной группе регионов, согласно предложенной нами классификации, то есть для разных районов содержание данных групп страховых услуг будет различным. Нами предлагается следующее распределение |
98 компаниях, которые раньше относились к системе "АСКО". Далее идут "Ресогарантия" и "Россия" (по 3%), Военно-страховая компания, Rus-AIG и "Инко" (по 1%). По данным опроса, большинство респондентов тратит на страхование менее 1% своих доходов (примерно 3 доллара) в год, максимальная же сумма составила 8% (24 доллара). При этом большую часть последней группы составили в основном частные предприниматели 85,3%. Если перейти к абсолютным цифрам, то в России в среднем на 1 жителя в год приходится около 9 долларов США страховых платежей, а в некоторых регионах и того меньше, например, в Тульской области не более 6 долларов США, в то время как в Японии — до 4000 долларов США, а в США — 3000 долларов соответственно15. При ответе на вопрос о видах услуг, которыми воспользовались бы первоначально, ответы разделились следующим образом: 35,6% респондентов воспользовались бы имущественным страхованием. При этом, если рассматривать конкретные виды данного страхования, то преимуществом пользовалось страхование дач, частных домов (58%), свою квартиру застраховало бы 42% населения. 20,3% населения застраховало бы собственный автомобиль. 18,9% опрошенного населения застраховало бы жизнь. При этом 55,6% застраховало бы жизнь детей (накопительное страхование), 35,8% -по пенсионному страхованию, 8,6% собственную жизнь. 12,8% респондентов застраховалось бы от несчастных случаев. 8,9% застраховалось от ответственности и только 3,5% опрошенных застраховалось бы добровольно по медицинскому страхованию. Опрашиваемые указывали на то, что при выборе страховой компании они руководствуются в первую очередь сообщениями в прессе, на телевидении, отзывами знакомых и друзей, однако решающее значение влияет не столько условия страхования, предлагаемые той или иной компанией, а доступность самой компании для потребителей16. 15Данные Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ 18Здесь имеется ввиду работа страховых агентов, а не близость компании к дому клиента. 99 Таким образом на основе анализа ситуации, сложившейся в настоящее время на российском страховом рынке, а также с учетом проведенного социологического исследования предлагается разделить все услуги по страховой защите населения в четыре основные группы. Данное деление определяется потребностями населения и по значимости для страховщиков. Основная группа, которая дает наибольший объем собираемых премий, относительно менее рисковая и пользуется спросом у покупателей. Сюда относится имущественное страхование. Дополнительная группа, имеющая стабильный объем собираемых страховых премий и обладающая разными показателями убыточности страховой суммы. К данной группе относится автомобильное страхование, а также все виды страхования жизни. Стратегическая группа страховых услуг, которые находятся в стадии разработки, уточнения, выведения на рынок и призванные обеспечить в будущем значительный объем собираемых страховых премий. К данной группе можно отнести страхование ответственности. Тактическая группа страховых услуг, являющаяся дополнением к основной группе продуктов и имеющая достаточно высокий показатель убыточности страховой суммы, но по объемам значительно уступающая другим группам. Данная группа имеет малое влияние на результаты страхования. К данной группе относится личное страхование добровольное медицинское страхование, страхование выезжающих на отдых за рубеж. Состав каждой группы может меняться в зависимости от вида региона, принадлежности к той или иной группе регионов, согласно предложенной нами классификации, то есть для разных районов содержание данных групп страховых услуг будет различным. Нами предлагается следующее распределение страховых услуг по группам для Московской области (см. рисунок 14) в зависимости от потребностей населения. 160 разработана классификация услуг по страховой защите населения согласно потребительским предпочтениям: Основная группа, которая дает наибольший объем собираемых премий, относительно менее рисковая и пользуется наибольшим спросом у покупателей. Дополнительная группа, имеющая стабильный объем собираемых страховых премий и обладающая разными показателями убыточности страховой суммы. Стратегическая группа страховых услуг, которые находятся в стадии разработки, уточнения, выведения на рынок и призванные обеспечить в будущем значительный объем собираемых страховых премий. Тактическая группа страховых услуг, являющаяся дополнением к основной группе продуктов. Данные услуги характеризуются достаточно высоким показателем убыточности страховой суммы, но по объемам значительно уступающим другим группам и, таким образом, имеющим малое влияние на результаты страхования. Однако наличие данной группы необходимо, так как имеются потенциальные потребители данных видов услуг. Таким образом, автором делается вывод о том, что при формировании регионального страхового рынка необходимо учитывать группу региона, согласно предложенной классификации, а также иметь четыре группы страховых продуктов, удовлетворяющих различные запросы населения. При этом состав страховых услуг каждой группы в отдельно взятом районе будет отличным от другого. Для определения состава каждой группы авторами предлагается проводить маркетинговые исследования потребностей населения в регионах. Кроме того, в целях популяризации страховых услуг среди населения предлагается разработать методику определения финансовой устойчивости страховых услуг населением. В третьей главе на основе проведенного анализа предлагаются рекомендации по формированию рынка страховых услуг в регионе на примере Московской области. Для этого предлагается качественное изучение потребителей страховых услуг с использованием разработанной нами |