|
бенно высока для тех страховщиков, которые имеют в своем портфеле небольшое число договоров страхования. В связи с этим для большинства страховых организаций необходимыма условием обеспечения их нормальной деятельности и достижения финансовой устойчивости является передача определенной части страховых обязательств другим страховщикам. В практике страхования известно два метода перераспределения обязательств перед страхователями сострахование и перестрахование. Сострахование представляет собой заключение договора страхования вЕ р I отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного страховщика). Схема сострахования представлена на рисунке 1.3. I Рис. 1.3. Схема сострахования При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому должна быть произведена страховая выплата. Суть сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не I может полностью принять только на себя, предлагает другим страховым орГ ганизациям участвовать в данном страховании путем раздела страховой сум-1 мы на несколько долей и установления величины страховой суммы, за которую несет ответственность каждый из участников сострахования. |
ГЛАВА 12 ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ 12.1. Необходимость, сущность и роль перестрахования Задача обеспечения финансовой устойчивости требует от страховщика соблюдения целого ряда условий: наличия свободного от обязательств собственного капитала, необходимая величина которого повышается с ростом объема страховых опесострахованпе п раций; незаключения договоров на страховые перестрахование суммы, превышающие возможности страховщика гарантировать выполнение своих обязательств даже в случаях, когда величина убытка будет максимальной; формирования сбалансированного по объектам, размерам страховых сумм, страховым рискам и регионам страхового портфеля; недопущения превышения страховых выплат над страховыми премиями. Однако каждой отдельно взятой страховой организации очень редко удается в одиночку решить все эти проблемы. Недостаточная величина собственного капитала может не позволить увеличивать объемы страховых операций, а также не дать возможность удовлетворять потребности страхователей, желающих иметь страховое обеспечение на крупные суммы. Узкий круг потенциальных клиентов, специализация на небольшом числе видов страхования или офаничение масштабов деятельности сравнительно небольшим регионом могут не позволить страховщику сформировать сбалансированный страховой портфель, позволяющий обеспечить перераспределение средств между группами страхователей или в территориальном разрезе, если это окажется необходимым. Увеличение числа страховых случаев либо размеров ущерба от них по сравнению с ожидаемыми величинами, например, в связи с какими-либо катастрофами может привести к тому, что размеры страховых выплат существенно превысят суммы полученной страховой премии, вероятность чего особенно высока для тех страховщиков, которые имеют в своем портфеле небольшое число договоров страхования. В связи с этим для большинства страховых организаций необходимым условием обеспечения их нормальной деятельности и достижения финансовой устойчивости является передача определенной части страховых обязательств другим страховщикам. В практике страхования известно два метода перераспределения обязательств перед страхователями — сострахование и перестрахование. Сострахование представляет собой заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими стра255 ховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного страховщика). При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому должна быть произведена страховая выплата. Суть сострахования состоит в том, что страховщик, получивщий предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не может полностью принять только на себя, предлагает другим страховым организациям участвовать в данном страховании путем раздела страховой суммы на несколько долей и установления величины страховой суммы, за которую несет ответственность каждый из участников сострахования. Проиллюстрируем это следующим примером. Предположим, что страховщику предложено заключить договор страхования имущества на страховую сумму 1000 условных единиц (у. е.). Однако финансовое состояние данного страховщика позволяет ему заключить договор только на 500 у. е. В этом случае страховщик может предложить принять участие в страховании другим страховым организациям, например еще двум одна застрахует имущество на 300 у. е., а вторая на 200 у. е. Страхователь уплачивает страховую премию каждому из страховщиков в размере, пропорциональном его доле обязательств по договору, но ему может быть выдан один договор страхования, в котором будут перечислены все страховщики, принявшие участие в страховании, и размеры страховой суммы, приходящейся на каждого из них. При наступлении страхового случая расчеты с получателем страховой выплаты будет вести отдельно каждый из страховщиков: первый должен будет выплатить 50% общей суммы страхового возмещения, второй 30% и третий 20%. Однако более щироко распространен метод, который называется перестрахованием. Перестрахование — это страхование одним страховщиком {перестрахователем) на определенных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, выгодоприобретателем или другим лицом у другого страховщика (перестраховщика). При использовании данного метода страховщик первоначально заключает договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все обязательства по страховым выплатам и получает от страхователя причитающуюся страховую премию. Но часть этих обязательств может бьггь передана одному или нескольким перестраховщикам путем заключения договора перестрахования между перестрахователем (который в таком договоре именуется также цедентом) и перестраховщиком. При этом перестрахователь уплачивает перестраховщику и часть полученной от страхователя страховой премии как плату за согласие перестраховщика принять на себя долю обязательств. При наступлении страхового случая страхователь или иной выгодоприобретатель предъяв256 |