|
В то же время, поскольку и перестраховщики могут отказать в перестраховании, у страховщика при заключении договора страхования нет гарантии того, что они его смогут перестраховать на приемлемых условиях и достаточно быстро. Поэтому, прежде чем заключать договор страхования, страховщики нередко вынуждены согласовывать с перестраховщиками возможность его перестрахования. Однако если процесс поиска перестраховщи-* ков и согласовывания с ними условий перестрахования будет длиться достаточно долго, то страховщик рискует, что страхователь заключит договор страхования в другой страховой организации. Еще одним недостатком факультативного перестрахования являются достаточно высокие расходы на заключение данных договоров. Такие расходы связаны с поиском потенциальных перестраховщиков, ведением переписки и переговоров, подготовкой условий. Поскольку заключенные договоры факультативного перестрахования обычно автоматически не пролонгируются на новый срок, по окончании срока их действия перестрахователь должен снова проводить работу по их заключению, а в случае отказа перестраховщика возобновить договор искать новых перестраховщиков, что также ведет к увеличению накладных расходов. ! Наконец, цедент вынужден предоставлять перестраховщикам при проведении таких операций достаточно полную информацию о заключенных договорах страхования, подлежащих перестрахованию, что может привести к получению конкурентами сведений, составляющих коммерческую тайну перестрахователя. Эти недостатки приводят к тому, что в настоящее время факультативное перестрахование в странах с развитым страховым рынком играет вспомогательную роль и применяется достаточно редко. Облигаторное (договорное) перестрахование, являющееся в настоящее время ведущей формой перестрахования в странах с развитым страховым рынком, состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере перестраховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям заключенного договора перестрахования. 52 |
4) заключение отдельного договора при перестраховании каждого риска (договора прямого страхования). Факультативное перестрахование дает возможность перестраховщикам получить полную информацию о принимаемом на перестрахование объекте и степени страхового риска, корректировать в каждом случае условия договора. Но, с другой стороны, им сложнее сформировать стабильный страховой портфель. Преимуществами данной формы для цедента является возможность прибегать к перестрахованию, только когда оно действительно необходимо для формирования сбалансированного страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости (например, если страховщик принимает на страхование объект с очень высокой стоимостью или заключает такой договор, который не характерен для его страхового портфеля, но необходим для поддержания отнощений с клиентом), выбирать в каждом случае перестраховщика, определять условия перестрахования. Небольшим страховым организациям факультативное перестрахование позволяет заключать договоры страхования в отношении сложных (с точки зрения оценки страхового риска) объектов с высокими страховыми суммами, используя возможности перестраховщика оценить риск и перестраховать договор. В то же время, поскольку и перестраховщики могут отказать в перестраховании, у страховщика при заключении договора страхования нет гарантии того, что они его смогут перестраховать на приемлемых условиях и достаточно быстро. Поэтому, прежде чем заключать договор страхования, страховщики нередко вынуждены согласовывать с перестраховщиками возможность его перестрахования. Однако если процесс поиска перестраховщиков и согласовывания с ними условий перестрахования будет длиться достаточно долго, то страховщик рискует, что страхователь заключит договор страхования в другой страховой организации. Еще одним недостатком факультативного перестрахования являются достаточно высокие расходы на заключение данных договоров. Такие расходы связаны с поиском потенциальных перестраховщиков, ведением переписки и переговоров, подготовке условий. Поскольку заключенные договоры факультативного перестрахования обычно автоматически не пролонгируются на новый срок, по окончании срока их действия перестрахователь должен снова проводить работу по их заключению, а в случае отказа перестраховщика возобновить договор — искать новых перестраховщиков, что также ведет к увеличению накладных расходов. Наконец, цедент вынужден предоставлять перестраховщикам при проведении таких операций достаточно полную информацию о заключенных договорах страхования, подлежащих перестрахованию, что может при261 вести к получению конкурентами сведений, составляющих коммерческую тайну перестрахователя. Эти недостатки приводят к тому, что в настоящее время факультативное перестрахование в странах с развитым страховым рынком играет вспомогательную роль и применяется, лишь когда: а) по каким-либо причинам нет возможности использовать облигаторное перестрахование (например, если страховая сумма по договору страхования превыщает лимиты ответственности по облигаторным договорам; заключаются договоры страхования в отношении таких объектов, в таких регионах или от таких страховых рисков, которые не могут быть обеспечены облигаторным перестрахованием и т. п.); б) перестрахование на облигаторной основе по каким-либо причинам невыгодно цеденту (например, в связи с невысокой вероятностью наступления страховых случаев по заключаемым договорам страхования); в) цедент дополнительно к облигаторному желает провести факультативное перестрахование (например, перестраховать часть ответственности, находящейся на его собственном удержании по облигаторному перестрахованию); г) цедент хочет расширить свой бизнес, заключая договоры факультативного перестрахования. В то же время в России факультативное перестрахование все еще занимает ведущее место. Суть облигаторного {договорного) перестрахования, являющегося в настоящее время ведущей формой перестрахования в странах с развитым страховым рынком, состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере переоелпгаторное страховщику свои обязательства по всем тем доперестрахованпе говорам страхования, которые соответствуют условиям заключенного договора перестрахования. С другой стороны, и перестраховщик несет обязанность принимать в перестрахование все предложенные ему обязательства цедента, соответствующие условиям заключенного договора перестрахования. Таким образом, в отличие от факультативного перестрахования, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер. Преимущества данной формы состоят в следующем. Страховщик получает гарантию того, что все заключенные им договоры страхования, соответствующие условиям соглашения с перестраховщиком, будут автоматически перестрахованы. Следовательно, исключается риск неперестрахования обязательств страховщика, а также отпадает необходимость каждый раз искать перестраховщика и согласовывать с ним условия договора. К тому же и про262 |