|
Наконец, при наступлении страхового случая перестраховщик также обязан возместить страховую выплату (В), произведенную цедентом, в той же пропорции, т.е. В = У .К пер, где У убыток нанесенный объекту страхования; Кперкоэффициент перестрахования. В то же время условия договора квотного перестрахования могут ограничивать максимальную страховую сумму, которую будет принимать на свою ответственность перестраховщик. перестрахования дующее: 1) наличие у цедента возможности установить такую долю своего участия в обязательствах по договорам страхования, которая соответствует его финансовым возможностям; ь 2) простота технического оформления условий договора, а потому минимальные затраты на его заключение. Обычно к такому перестрахованию страховщики прибегают в тех случаях, когда они только начинают свою деятельность или приступают к освоению нового вида страхования. В этих случаях квотное перестрахование защищает страховщиков от неожиданных изменений в величине убыточности страховой суммы из-за небольшого числа договоров страхования. Такие договоры заключают также, когда объем операций страховщика превышает его финансовые возможности, а договоры страхования заключаются на относительно одинаковые страховые суммы. Наконец, к данному методу перестрахования прибегают для р получения перестраховочной защиты по договорам страхования, которые характеризуются резкими колебаниями в уровне убыточности. Основным недостатком квотного перестрахования является необходимость для цедента перестраховывать даже договоры страхования, заключенные на такие невысокие страховые суммы, которые могли бы быть полностью оставлены на его ответственности, что позволило бы сохранить у себя и соответствующую часть страховой премии 63 |
дую из сторон договора, определяется исходя из распределения между ними страховых сумм. Условиями договоров пропорционального перестрахования предусматривается, что перестрахователь оставляет на своей ответственности (собственном удержании) определенную часть страховых сумм и передает остальные в перестрахование. Договор пропорционального перестрахования практически всегда предусматривает уплату перестраховщиком перестрахователю комиссионного вознафаждения, а нередко — и тантьемы. В пропорциональном перестраховании, в свою очередь, выделяют квотное перестрахование и перестрахование по методу эксцедента сумм. Квотное перестрахование является наиболее простым методом перестрахования. По его условиям перестрахователь обязуется передать в перестрахование оговоренную часть страховой суммы по всем договорам, заключенным им по определенквотное ным видам страхования, а перестраховщик, в перестрахованпе СВОЮ очерсдь, обязан перестраховать эту часть. За принятие договоров в перестрахование цедент перечисляет перестраховщику часть полученных от страхователя страховых взносов, соответствующую соотношению между страховой суммой, принятой на себя перестраховщиком, и общей страховой суммой по договору страхования (за вычетом комиссии, уплачиваемой перестраховщиком перестрахователю). Наконец, при наступлении страхового случая перестраховщик также обязан возместить страховую выплату, произведенную цедентом, в той же пропорции. В то же время условия договора квотного перестрахования могут офаничивать максимальную страховую сумму, которую будет принимать на свою ответственность перестраховщик. Например, стороны могут договориться о том, что перестраховщик принимает на свою ответственность 40% страховой суммы по каждому договору страхования имущества предприятий, но не более 1 млн руб. Тогда по договорам страхования, заключенным на страховую сумму до 2,5 млн руб., перестраховщик будет перестраховывать 40% страховой суммы, получит 40% страховой премии и должен будет при наступлении страхового случая перечислить 40% от суммы, уплаченной страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) по договору прямого страхования В то же время по договору, заключенному, например, на страховую сумму 4 млн руб., перестраховщик возьмет на свою ответственность только 25% страховой суммы, что составит 1 млн руб., и соответственно получит от перестрахователя 25% страховой премии, уплаченной страхователем. К положительным сторонам квотного перестрахования относится следующее: 1) наличие у цедента возможности установить такую долю своего участия в обязательствах по договорам страхова274 ния, которая соответствует его финансовым возможностям; 2) простота технического оформления условий договора, а потому минимальные затраты на его заключение. Обычно к такому перестрахованию страховщики прибегают в тех случаях, когда они только начинают свою деятельность или приступают к освоению нового вида страхования. В этих случаях квотное перестрахование защищает страховщиков от неожиданных изменений в величине убыточности страховой суммы из-за небольшого числа договоров страхования. Такие договоры заключают также, когда объем операций страховщика превышает его финансовые возможности, а договоры страхования заключаются на относительно одинаковые страховые суммы. Наконец, к данному методу перестрахования прибегают для получения перестраховочной защиты по договорам страхования, которые характеризуются резкими колебаниями в уровне убыточности. Основным недостатком квотного перестрахования является необходимость для цедента перестраховывать даже договоры страхования, заключенные на такие невысокие страховые суммы, которые могли бы бьггь полностью оставлены на его ответственности, что позволило бы сохранить у себя и соответствующую часть страховой премии. Этот недостаток приводит к тому, что более распространенным методом пропорционального перестрахования является договор эксцедента сумм. Договор эксцедента сумм предусматривает, что цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину (размер собственного удержания, Эксиеаент сумм ИЛИ приоритет цедента). При этом в договорах, передаваемых в перестрахование, перестрахователь оставляет на своей ответственности ту же оговоренную сумму собственного удержания, а перестраховищк принимает на себя обязательства по оставшейся части страховой суммы {эксцеденту), но в пределах установленного лимита. Максимальная величина перестраховываемой суммы устанавливается в размере, кратном величине приоритета цедента, который носит название линии. Например, если эксцедент составляет 5-кратную сумму собственного удержания (5 линий), то при условии, что собственное удержание цедента установлено на уровне 1 млн руб., будут перестраховываться все договоры страхования со страховой суммой свыше 1 млн руб., а ответственность перестраховщика будет ограничена 5 млн руб. (по договору страхования со страховой суммой 3 млн руб. перестраховщик будет нести обязательства исходя из того, что его страховая сумма будет 2 млн руб., по договору страхования со страховой суммой 6 млн руб и более 5 млн руб.). 275 |