|
В таких договорах ниже и уровень накладных расходов, поскольку здесь отсутствует необходимость производить расчеты сумм, подлежащих оплате сторонами по каждому договору страхования и страховому случаю. В то же время перестраховщик в непропорциональном перестраховании обычно не уплачивает комиссии и тантьемы. Основной целью данного перестрахования является защита страховщиков от крупных убытков, которые могут быть вызваны, например, необходимостью производить большое число выплат за последствия одного события (кумуляция рисков) или осуществлением крупной страховой выплаты по одному объекту. При этом чаще всего непропорциональное перестрахование используется страховщиками в сочетании с договорами пропорционального перестрахования, для того чтобы обеспечить дополнительную защиту в отношении той части страховых сумм, которые остаются на их ответственности по договорам пропорционального перестрахования. Наличие договора непропорционального перестрахования может привести к тому, что страховщик станет неосторожным при заключении договоров страхования, не учитывая в должной мере степени риска по принимаемым на страхование объектам. Это обусловлено тем, что при необходимости производить крупные страховые выплаты он будет нести ответственность только в пределах собственного удержания, перекладывая все остальные выплаты на перестраховщиков. Одной из особенностей непропорционального перестрахования является то, что перестраховываемые выплаты страховщика обычно разделяют на так называемые уровни, каждый из которых может быть перестрахован в разных компаниях. Причиной такого разделения является прежде всего то, что таким образом облегчается задача обеспечения необходимой перестраховочной защитой, поскольку нередко перестраховщики специализируются либо на операциях с невысокими пределами ответственности или на высоких (катастрофиГ р ! ческих) уровнях покрытия. 66 |
Заключив'договор перестрахования по методу эксцедента сумм, страховщик может оставить на собственном удержании 100 тыс. руб., тогда 500 тыс. руб. страховой премии останется у него, а 175 тыс. руб. будет отдано перестраховщику. В этом случае суммы страховой премии, оставшейся у страховщика, хватит для возмещения убытков, оставшихся на его ответственности. В то же время при таком методе перестрахования существенно увеличиваются затраты на обработку каждого договора страхования, передаваемого в перестрахование, поскольку необходимо рассчитывать доли страховых сумм, страховых премий и страховых выплат, приходящиеся на каждую из сторон договора. В отличие от пропорционального, в непропорциональном перестраховании страховые суммы, страховые взносы и страховые выплаты распределяются между цедентом и перестраховщиком непропорционально между собой. Такое перестрахонепропориионапьиое вание проводится на основе распределения перестрахованпе размеров страховых вьтлат между участниками договора и ограничивает их величину, приходящуюся на каждого из них. При этом обязанность перестраховщика произвести страховую выплату наступает лишь в том случае, если ее размеры превысят оговоренный предел {приоритет страховщика). Величина перестраховочной премии устанавливается здесь в процентах от годовой страховой премии, полученной цедентом по переданному в перестрахование портфелю договоров. Размер данного процента определяется методом экстраполяции, т. е. на осно-, ве анализа данных прошлых лет, позволяюгцих определить предполагаемый объем обязательств перестраховщика. Поскольку "в начале периода действия договора перестрахования размер страховой премии, которую получит страховщик, неизвестен, цедент обычно уплачивает перестраховочную премию авансом, а окончательный расчет между сторонами производится после того, как становится известна величина страховой премии, полученной страховщиком. Иногда же стороны договариваются об установлении фиксированной величины перестраховочной премии, не подлежащей в дальнейшем перерасчету. В целом размеры перестраховочной премии в таких договорах ниже, чем в договорах пропорционального перестрахования, поскольку перестраховшдк участвует в оплате далеко не всех страховых выплат, производимых страховщиком. Ниже в таких договорах и уровень накладных расходов, поскольку здесь отсутствует необходимость производить расчеты сумм, подлежащих оплате сторонами по каждому догоюру страхования и страховому случаю. В то же время перестраховщик в непропорциональном перестра277 ховании обычно не уплачивает комиссии и тантьемы. Основной целью данного перестрахования является защита страховщиков от крупных убытков, которые могут быть вызваны, тшпример, нсобxoдимoctью производить большое число выплат за последствия одного события (кумуляция рисков) или осуществлением крупной страховой выплаты по одному объекту. При этом чаще всего непропорциональное перестрахование используется страховщиками в сочетании с договорами пропорционального перестрахования, для того чтобы обеспечить дополнительную защиту в отнощснии той части страховых сумм, которые остаются на их ответственности по договорам пропорционального перестрахования. Наличие договора непропорционального перестрахования может привести к тому, что страховщик станет неосторожным при заключении договоров страхования, не учитывая в должной мере степени риска по принимаемым на страхование объектам. Это обусловлено тем, что при необходимости производить крупные страховые выплаты он будет нести ответственность только в пределах собственного удержания, перекладывая все остальные выплаты на перестрс1ховщиков. Одной из особенностей Р1епропорционального перестрахования является то, что перестраховываемые выплаты страховщика обычно разделяют на так называемые уровни, каждый из которых может быть перестрахован в разных компаниях. Например, за выплаты в пределах 1 млн руб. может полностью отвечать сам страховщик, от 1 до 2 млн руб. — первый перестраховщик (договор первого уровня), от 2 до 3 млн руб. — второй перестраховщик (договор второго уровня) и т. д. Причиной такого разделения является прежде всего то, что таким образом облегчается задача обеспечения необходимой перестраховочной защитой, поскольку нередко перестраховщики специализируются либо на операциях с невысокими пределами ответственности (с рабочим покрытием) или на высоких (катастрофических) уровнях покрытия. В договорах с рабочим покрытием предел ответственности страховщика, после которого наступает ответственность перестраховщика при страховом случае (приоритет страховщика), устанавливается на сравнительно невысоком уровне. В результате перестраховщику достаточно часто приходится возмещать убытки, а потому и величина перестраховочной премии сравнительно высока. Если же величина приоритета страховщика устанавливается на высоком уровне, то такие договоры относят к договорам с катастрофическим покрытием. По их условиям перестраховщикам приходится производить страховые выплаты лищь в редких случаях, когда размеры страховых выплат, производимых страховщиками, особенно высоки. 278 |