|
120 быть корректно интерпретированы с точки зрения теории искусственных обществ, а именно как агент-ориентированная модель, базирующаяся на понятии привлекательности партнера. В первую очередь рассматривается привлекательность банка, как партнера промышленного сектора экономики, предлагающего банковский продукт, услугу, товар. К указанным подходам относятся следующие. 1. Денежный подход. Денежная составляющая это ключевая характеристика привлекательности банка. Деньги выступают как специфический ресурс, в котором нуждаются предприятия промышленного сектора экономики для осуществления своей деятельности в условиях рыночной экономики. 2. Лингвистический подход. Предлагаются две концепции. С одной стороны, понятие «banking product» в отечественной литературе имеет некорректный перевод, поэтому «банковский продукт» вообще не рассматривается. А банковская услуга есть совокупность определенных действий и банковский операций. С другой стороны, понятия банковский продукт и банковская услуга являются синонимами, т.е. банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям, а банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка. 3. Правовой подход. Совокупность положений этого подхода сформулирована в нормативных актах и комментариях юристов. В российском законодательстве до настоящего времени не нашло место понятие банковский продукт, также нет однозначного подхода к определению понятий услуга и операция. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, при этом понятия сделка и операция употребляются как тождественные. Эта ситуация приводит к тому, что при лицензировании деятельности банка Центральный Банк России указывает в лицензии перечень банковских |
21 •различного рода услуги преимущественно денежного характера; •эмиссия денег, включая их электронную форму; •конкретный банковский документ (например, чек, вексель, сертификат и т.д.) В соответствии с данной теорией: 1) не просматривается четкого разграничения между понятиями услуги и операции; 2) в определение «банковского продукта» не включаются такие сферы деятельности банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание и т.д. (т.е. сужается сфера деятельности банка); 3) игнорируется «неденежные» составляющие банковского продукта (поскольку, например, предоставление кредита заключается не только в передаче денег, но также включает мониторинг, оценку, контроль за их возвратом и целевым использованием). 2. Лингвистический (маркетинговый) подход (Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д.). В рамках данного подхода рассматриваются две концепции. Согласно первой, понятие «банковский продукт» вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия «banking product». Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги. Согласно второй концепции, понятие «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка. 3. «Правовой» подход (основные положения этого подхода изложены в законодательстве и комментариях юристов). В современном российском законодательстве пока не нашло место понятие «банковский продукт», также нет однозначного подхода к определению понятий «услуга» и «операция». Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия «сделка» и «операция» употребляются как тождественные. Эта ситуация приводит к тому, что при лицензировании деятельности банка ЦБ РФ указывает в лицензии перечень банковских операций, а банки при осуществлении деятельности рекламируют и продвигают банковские услуги. |