|
раза). В этих видах рисковая нагрузка достаточно высока, а материальный ущерб ощутим для страхователя. Именно на такие виды страхования на развивающихся рынках первым появляется спрос у населения, а также среднего и малого бизнеса. В ближайшие годы наиболее динамичными должны стать личные виды страхования (в частности, накопительное страхование жизни), страхование имущества физических лиц и ряда видов ответственности. Здесь основная конкуренция развернется между сегодняшними лидерами массового рынка («АльфаСтрахование», ВСК, «Ингосстрах», МАКС, «Росгосстрах», РОСНО, «УралСиб») и бывшими кэптивными («Капиталь», «Согаз», «Согласие»). 1.6.2.Страхование ответственности в случае аварии на опасном производственном объекте В 1997 году был принят закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» [175], статья 15 которого гласит: «Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект (ОПО), обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте». Все ОПО подразделены на три категории по степени опасности, для каждой из которых определен минимальный размер страховой суммы (т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования), соответственно, 70 тысяч, 10 тысяч и 1 тысяча минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). Отнесение ОПО к той или иной категории опасности осуществляется на основании идентификации ОПО, проводимой в соответствии с Правилами проведения экспертизы промышленной безопасности [155] и Методическими рекомендациями [111]. 72 |
В 1992 г. Министерство охраны окружающей среды и природных ресурсов совместно с Российской страховой компанией утвердило «Типовое положение «О порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации», базирующееся на Законе РСФСР «Об охране окружающей природной среды», принятом в 1991 году. В 1994 году был разработан проект Федерального закона «Об экологическом страховании» и проведен эксперимент с целью апробации элементов обязательного экологического страхования. Несмотря на то, что по сути дела эксперимент был сорван, в ряде областей (Ниженовгородская [3], Саратовская [4] и др.) были приняты законы об обязательном экологическом страховании. В 1997 г. был принят Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», в статье 15 которого говорится, что «Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект (ОПО), обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде (ОПС) в случае аварии на ОПО». В условиях рыночных отношений предприятиям экономически невыгодно иметь два однотипных договора страхования, и в ряде работ (например, [5]) предлагается осуществлять «интегрированное страхование экологических и техногенных рисков согласно статье 23 Федерального закона «Об охране окружающей природной среды». В некоторых регионах страны (в частности, Ниженовгородская области) предпринимались попытки осуществления экологического страхования на базе Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», однако нормативно-правовая и методологическая проработка не проводилась. Вышеизложенное определяет актуальность настоящей диссертационной работы, целью которой является разработка методологии ком7 1.З.2.2. Страхование ответственности в случае аварии на опасном производственном объекте В 1997 году был принят закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» [19], статья 15 которого гласит: « Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте». Все ОПО подразделены на три категории по степени опасности, для каждой из которых определен минимальный размер страховой суммы (т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования), соответственно: 70 тысяч, 10 тысяч и 1 тысяча минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). Отнесение ОПО к той или иной категории опасности осуществляется на основании идентификации ОПО, проводимой в соответствии с Правилами проведения экспертизы промышленной безопасности [37] и Методическими рекомендациями [38]. Целью экспертизы является определение типа и количества каждого типа опасных объектов в составе организации-страхователя, отнесение ОПО к определенной категории по классификации данного типа, а также выявление специальных условий и факторов, влияющих на степень риска данного производственного объекта. Важной особенностью данной процедуры является то, что соблюдается принципиальная последовательность: экспертиза в части идентификации ОПО -> страхование ответственности -> лицензирование. Величина страхового тарифа для конкретного ОПО устанавливается с учетом факторов, влияющих на степень риска, по формуле: Кфакт=КбазП К ,. , (1.1) 26 Глава IV. Методика расчета рисков при страховании ответственности за причинение вреда при техногенной аварии Пункт 1 статьи 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» гласит, что «организация, эксплуатирующая ОПО, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на ОПО». В этой формулировке есть два понятия, требующие уточнения: это «вред» и «другие лица». Обычно в практике страхования используют их синонимы: «ущерб» или «убытки» и «третьи лица». Под «третьими лицами» понимают лиц, не связанных трудовыми отношениями с организацией, эксплуатирующей ОПО. Наличие «третьих лиц» на территории предприятия, эксплуатирующего ОНО, скорее исключение, чем правило? и в этом смысле следует говорить о последствиях техногенных аварий, выходящих за пределы санитарно-защитной зоны (СЗЗ), хотя и внутри ее могут находиться (и находятся) «третьи лица». Понятие «ущерб» является весьма многоплановым и разными авторами трактуемым по разному. Поэтому рассмотрим существующие подходы к определению «ущерба» отдельно. 4.1. Убытки, ущерб, риск Статья 15 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: «Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)» [81 ]. 93 |