|
87 Страхование жилых домов и жилых помещений предусмотрено проводить на случай их повреждения или уничтожения в результате: пожара, взрыва; аварии систем инженерного оборудования и сетей в жилых домах или за их пределами; стихийных бедствий (удар молнии, буря, ливень, град, ураган, наводнение, землетрясение, обвал, оползень, паводок, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады и пр.); осадки фундаментов, вызванной изменением гидрогеологических условий в фунтах или строительством других зданий и сооружений; противоправных действий третьих лиц; правомерных действий, направленных на устранение причин и прекращение дальнейшего развития последствий страховых событий; механических повреждений, вызванных воздействием движущихся предметов. Строительный комплекс и дорожное хозяйство занимают ключевые места в инфраструктурном обеспечении развития экономики России, влияя на решение социальных, экономических и технических задач. Задача повышения эффективности объектов строительства требует, чтобы системой страхования было охвачено имущество всех хозяйствующих субъектов данной сферы: проектно-изыскательских организаций, строительно-монтажных организаций; организаций промышленности по производству строительных материалов и т.д. Основной задачей страхования в капитальном строительстве, характеризующемся длительным инвестиционным циклом, высокой ресурсоемкостью, зависимостью от природных и техногенных воздействий является минимизация материальных и финансовых потерь. При этом следует отметить, что страхование строительно-монтажных рисков (как одна из составляющих страхования технических рисков вообще) в России стало увеличивать объемы после 1995 г., когда были приняты правовые нормы, регламентирующие вопросы заключения и выполнения строительного подряда [45J. Согласно законодательству ответственность за исполнение строительной части контракта до завершения всего цикла строительно |
85 лет, максимум 70 лет по истечении срока договора), семейный (включая детей от 2 до 15 лет) или коллективный (для предприятий). Компания гарантирует, что каждый год накопления будут увеличиваться на 3% плюс 2,75% от участия в прибыли концерна. Процент относится к категории сложнонакопительной, то есть идет его капитализация. За полгода до окончания действия договора компания предлагает клиенту варианты дальнейших действий: забрать деньги или подписать с компанией договор на заключение пенсионного обеспечения. • При наступлении страхового случая, если он связан с ущербом для здоровья, то сам страхователь, а если для жизни, то его наследники собирают стандартный комплект документов, подтверждающих факт и обстоятельства случая, и отправляют его в компанию по почте. Там на основе рассмотрения документов в среднем в течение одного месяца принимается решение о выплате. При этом представители компании и финансовые консультанты регулярно поддерживают связь с самим клиентом или его наследниками. Следует отметить, что уже появляются российские страховые компании с программами, аналогичными западным. В частности, крупнейшей из них является «УралСиб». Преимуществом этих компаний является то, что их программы более адаптированы к российским условиям, они, в силу обстоятельств, предлагают более гибкие сроки накопления. 2.2. Экономические механизмы развития страховых услуг в строительной и дорожной сферах Строительный комплекс и дорожное хозяйство занимают ключевые места в инфраструктурном обеспечении развития экономики России, влияя на решение социальных, экономических и технических задач. Задача повышения эффективности объектов строительства требует, чтобы системой страхования было охвачено имущество всех хозяйствующих субъектов 86 данной сферы: проектно-изыскательских организаций, строительномонтажных организаций; организаций промышленности по производству строительных материалов и т.д. Основной задачей страхования в капитальном строительстве, характеризующемся длительным инвестиционным циклом, высокой ресурсоемкостью, зависимостью от природных и техногенных воздействии является минимизация материальных и финансовых потерь. При этом следует отметить, что страхование строительно-монтажных рисков (как одна из составляющих страхования технических рисков вообще) в России стало увеличивать объемы после 1995г., когда были приняты правовые нормы, регламентирующие вопросы заключения и выполнения строительного подряда.1 Согласно законодательству ответственность за исполнение строительной части контракта до завершения всего цикла строительномонтажных работ стала возлагаться не на заказчика (по старым правилам), а на подрядчика. С 2002г. затраты на страхование строительно-монтажных рисков стали относить к себестоимости конечной продукции в ее полном объеме. До этого на цели страхования допускалось расходовать не более 2% от стоимости реализованной продукции. Следует отметить, что страхование СМР, в соответствии с мировой практикой, является одним из важнейших инструментов обеспечения качества строительных объектов, поскольку обе стороны страхового партнерства (строительная фирма, страховая компания), финансово заинтересованы в соблюдении технологий строительных работ, техники безопасности и отсутствии или минимизации страховых случаев. В настоящее время система страхования в строительном комплексе и дорожном хозяйстве включает следующие основные виды страхования: • строительно-монтажных работ (СМР); 1 Миллерман А.С. Теория и практика страхования в строительстве. М.: Изд-во «Книжная редакция «Финансы», 2005. 137 капитала, что актуально в связи с проблемами реализации пенсионной реформы. 3) Поскольку строительный комплекс и дорожное хозяйство занимают ключевые места в инфраструктурном обеспечении развития экономики России, влияя на решение социальных, экономических и технических задач, повышения безопасности объектов строительства при их эксплуатации (в том числе жилья и объектов социально-коммунальной сферы), необходимо, чтобы системой страхования было охвачено имущество всех хозяйствующих субъектов данной сферы: проектно-изыскательских организаций, строительно-монтажных организаций; организаций промышленности по производству строительных материалов. Вхождение зарубежных компаний на российский рынок страхования строительномонтажных работ (СМР) пока сдерживается (из-за того, что это достаточно специфический вид страхования, требующий чрезвычайно высокого уровня экспертизы, нетривиальных решений в оценке риска, обусловленного комплексом условий, связанных с применением новых материалов, необходимостью учета местной специфики и пр.). Поэтому в данной сфере страхования зарубежный страховой бизнес представлен, в основном, перестраховочными компаниями, предпочитающими сотрудничать с надежными страховыми компаниями. 4) К основным факторам развития рынка страховых услуг, обусловленных новациями в страховом сообществе и непосредственно в страховых компаниях, целесообразно отнести: • нарастание тенденции к слияниям и поглощениям, что особенно характерно для выделенного выше третьего этапа развития страхового рынка. При этом стимулом, для компаний, осуществляющих слияние и поглощение, как правило, являются стандартные критерии привлекательности это должна быть компания, представленная более или менее равномерно во всех сегментах страхового бизнеса, с ориентацией на розницу, развитой филиальной сетью, и демонстрирующей не менее 10% роста в год; |