|
Специфику банковского ценообразования, как единства двух частей, неотделимых друг от друга, можно проследить на примере такой услуги как кредитование клиента. При предоставлении ига, клиенту банком могут устанавливаться различные виды тарифов, в зависимости от вида конкретной открытой операции, выраженных либо в процентах от объемов операций или услуги, либо в виде денежного вознаграждения комиссии банка. Рассмотрим пример установления цены на открытые операции при кредитовании: тариф на выдачу клиенту пакета документов, необходимых, для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита (единовременная фиксированная величина); комиссия за открытие и ведение ссудного счета (фиксированная величина или процент от суммы основного долга в виде ежемесячных платежей в период пользования кредитом); комиссия за выдачу клиенту средств, проставленных в кредит (фиксированная величина или процент от суммы основного долга в виде единовременного платежа); процентная ставка за пользование кредитом. В результате цену такого банковского продукта, как кредитование, можно определить как в виде единого тарифа, так и в виде процентной цены. Например, при выдаче кредита физическому лицу банк установил следующие виды тарифов: тариф на выдачу клиенту пакетадокументов 100 рублей; комиссия за открытие и $ведение ссудного счета 2% годовых от суммы основного долга, но не менее 500 рублей; комиссия за выдачу/перечисление клиенту средств, предоставленных в кредит 1% от суммы основного долга, но не менее 300 рублей; процентная ставка за пользование кредитом 20 % годовых. При выдаче кредита в сумме 100 000 рублей клиент уплатит банку в виде единого тарифа 3243, 84 рубля в первый месяц и 2 143, 84 рублей в последующие месяцы пользования кредитом. В процентном выражении клиент заплатит банку в первый месяц пользования кредитом 39,5 % ' и 22 % годовых в последующие месяцы пользования кредитом. |
76 Рисунок 2.1.14 Схема двойственности банковского ценообразования Источник: составленоавтором. Специфику банковского ценообразования, как единства двух частей, неотделимых друг от друга, можно проследить на примере такой услуги как кредитование клиента. При предоставлении кредита клиенту банком могут устанавливаться различные виды тарифов, в зависимости от вида конкретной открытой операции, выраженных либо в процентах от объемов операций или услуги, либо в виде денежного вознаграждения комиссии банка. Рассмотрим пример устаноатения цены на открытые операции при кредитовании: тариф на выдачу клиенту пакета документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита (единовременная фиксированная величина); комиссия за открытие и ведение ссудного счета (фиксированная величина или процент от суммы основного долга в виде ежемесячных платежей в период пользования кредитом); комиссия за выдачу/перечисление клиенту средств, предоставленных в кредит (фиксированная величина или процент от суммы основного долга в виде единовременного платежа); процентная ставка за пользование кредитом. В результате цену такого банковского продукта, как кредитование, можно определить как в виде единого тарифа, так и в виде процентной цены. Например, при выдаче кредита физическому лицу банк установил следующие виды тарифов: тариф на выдачу клиенту пакета документов 1 0 0 рублей; комиссия за открытие и ведение ссудного счета 2% годовых от суммы основного долга, но не менее 500 рублей; комиссия за выдачу/перечисление клиенту средств, предоставленных в кредит 1 % от суммы основного долга, но не менее 300 рублей; процентная ставка за пользование кредитом 2 0 % годовых. При выдаче кредита в сумме 100 000 рублей клиент уплатит банку в виде единого тарифа 3 243, 84 рубля в первый месяц и 2143,84 рублей в последующие месяцы пользования кредитом. В процентном выражении клиент заплатит банку в первый месяц пользования кредитом 39,5 % годовых и 22 % годовых в последующие месяцы пользования кредитом. Опираясь на принцип двойственности формирования цены на банковские продукты и услуги, данный пример показывает, что цена может быть представлена двумя способами: как единый тариф, так и в виде процентной цены. Специфика банковского ценообразования также выражается в различии подходов к формированию цены для так называемых “корпоративного” и “розничного” банков, причем в роли “корпоративного” и “розничного” банков могут выступать отдельные подразделения одной кредитной организации, в т.ч. филиалы. В основе различного подхода к ценообразованию в “корпоративном” и “розничном” банках лежат различные цели и выполняемые операции. Так, в большинстве случаев “розничный” нацелен на привлечение ресурсов для дальнейшего их перераспределения в другие подразделения и/или головной офис, при выполнении 77 |