|
Опираясь на принцип двойственности формирования цены на банковские продукгы и услуги, данный пример показывает, что цена может бьггь представленадвумя способами; как единый тариф, так и в виде процентной цены. Специфика банковского ценообразования также выражается в различии подходов формированию цены для гак называемых "корпоративного" и "розничного" банков, причем в роли "корпоративного" и "розничного” банков мотуг выступать отдельные подразделения одной кредитной организации, в т.ч. филиалы. В основе различного подхода к ценообразованию в "корпоративном" и "розничном” большинстве банках лежат различные цели и выполняемые операции. Так, в случаев “розничный” нацелен на привлечение ресурсов для дальнейшего их перераспределения в другие подразделения и/или головной офис, выполнении операций. Отличие ресурсов, привлекаемых “розничным” банком, по сравнению с такими же по объему ресурсами, привлекаемыми корпоративным банком, является более высокая стабильность (меньший риск ликвидности), и в ряде случаев более высокая стоимость, атакже массовый характер предоставления услуг. "Корпоративный" банк осуществляет за счет ресурсов "розничного" банка крупные проекты, операции на финансовых рынках. Более высокая волатильность привлеченных средств от корпоративных клиентов требует дополнительных резервов для покрытия риска ликвидности. Характер услуг для корпоративных клиентов может быть как стандартным (например, осуществление расчетов), так и сугубо индивидуально (например, инвестиционное кредитование). С учетом данных факторов, в процессе банковского ценообразования необходимо учитывать, к какой сфере относятся те или иные продукгыи услуги: к розничному или корпоративному банку, что позволяет более эффективно реализовывать конкретную стратегию ценообразования на различные виды продуктов и услуг. В части ценообразования розничного банка необходимо учитывать следующие моменты: необходимость снижения процентных затрат; сокращение |
комиссия за выдачу/перечисление клиенту средств, предоставленных в кредит (фиксированная величина или процент от суммы основного долга в виде единовременного платежа); процентная ставка за пользование кредитом. В результате цену такого банковского продукта, как кредитование, можно определить как в виде единого тарифа, так и в виде процентной цены. Например, при выдаче кредита физическому лицу банк установил следующие виды тарифов: тариф на выдачу клиенту пакета документов 1 0 0 рублей; комиссия за открытие и ведение ссудного счета 2% годовых от суммы основного долга, но не менее 500 рублей; комиссия за выдачу/перечисление клиенту средств, предоставленных в кредит 1 % от суммы основного долга, но не менее 300 рублей; процентная ставка за пользование кредитом 2 0 % годовых. При выдаче кредита в сумме 100 000 рублей клиент уплатит банку в виде единого тарифа 3 243, 84 рубля в первый месяц и 2143,84 рублей в последующие месяцы пользования кредитом. В процентном выражении клиент заплатит банку в первый месяц пользования кредитом 39,5 % годовых и 22 % годовых в последующие месяцы пользования кредитом. Опираясь на принцип двойственности формирования цены на банковские продукты и услуги, данный пример показывает, что цена может быть представлена двумя способами: как единый тариф, так и в виде процентной цены. Специфика банковского ценообразования также выражается в различии подходов к формированию цены для так называемых “корпоративного” и “розничного” банков, причем в роли “корпоративного” и “розничного” банков могут выступать отдельные подразделения одной кредитной организации, в т.ч. филиалы. В основе различного подхода к ценообразованию в “корпоративном” и “розничном” банках лежат различные цели и выполняемые операции. Так, в большинстве случаев “розничный” нацелен на привлечение ресурсов для дальнейшего их перераспределения в другие подразделения и/или головной офис, при выполнении 77 всего объема стандартных розничных операций. Отличие ресурсов, привлекаемых розничным банком, по сравнению с такими же по объему ресурсами, привлекаемыми корпоративным банком, является более высокая стабильность (меньший риск ликвидности), и в ряде случаев более высокая стоимость, а также массовый характер предоставления услуг. “Корпоративный” банк осуществляет за счет ресурсов “розничного” банка крупные проекты, операции на финансовых рынках. Более высокая волатильность привлеченных средств от корпоративных клиентов требует дополнительных резервов для покрытия риска ликвидности. Характер услуг для корпоративных клиентов может быть как стандартным (например, осуществление расчетов), так и сугубо индивидуальным (например, инвестиционное кредитование). С учетом данных факторов, в процессе банковского ценообразования необходимо учитывать, к какой сфере относятся те или иные продукты и услуги: к розничному или корпоративному банку, что позволяет более эффективно реализовывать конкретную стратегию ценообразования на различные виды продуктов и услуг. В части ценообразования розничного банка необходимо учитывать следующие моменты: необходимость снижения процентных затрат; сокращение операционных издержек путем стандартизации и автоматизации банковских операций; возможность осуществления гибкой ценовой полипики для поддержания ликвидности всего банка. Для корпоративного банка в процессе ценообразования необходимо учитывать следующее: воздействие через установление трансферт-цен на структуру пассивов розничного банка; необходимость повышения стабильности привлекаемых ресурсов без значительного роста затрат на привлечение; возможность дополнительной платы розничному банку за снижение риска ликвидности. По отношению к банковскому сервису цели “розничного” и <скорпоративного” банков могут совпадать и во многих случаях эффективно дополнять друг друга. Так, например, реализация розничных банковских продуктов (пластиковые карты) производится сотрудникам организации корпоративного клиента банка на основе договора, который может служить дополнением к уже существующим 78 вторых, тот факт, что банковский маркетинг отражает продвижение банковского продукта от производителя к потребителю (клиенту) и оказывает влияние на уровень потребительской ценности. Что же касается банковского сервиса, то цена на него складывается из совокупности цен на открытые банковские услуги и продукты, в основе которых лежат цены на открытые и закрытые банковские операции. Таким образом, можно говорить об иерархии ценообразования от банковской операции к банковскому сервису. Учитывая двойственную природу коммерческого банка, специфика банковского ценообразования состоит в двойственности определения цен на банковские продукты и услуги. Банк формирует единую цену на банковские продукты и услуги, состоящую их двух неотъемлемых друг от друга частей (процентной и тарифной). Специфика банковского ценообразования также выражается в различии подходов к формированию цепы для так называемых “корпоративного” и “розничного” банков, причем в роли “корпоративного” и “розничного” банков могут выступать отдельные подразделения одной кредитной организации, в т.ч. филиалы. В основе различного подхода к ценообразованию в “корпоративном” и “розничном” банках лежат различные цели и выполняемые операции. Так, в большинстве случаев “розничный” нацелен на привлечение ресурсов для дальнейшего их перераспределения в другие подразделения и/или головной офис, при выполнении всего объема стандартных розничных операций. Отличие ресурсов, привлекаемых розничным банком, по сравнению с такими же по объему ресурсами, привлекаемыми корпоративным банком, является более высокая стабильность (меньший риск ликвидности), и в ряде случаев более высокая стоимость, а также массовый характер предоставления услуг. В части ценообразования розничного банка необходимо учитывать следующие моменты: необходимость снижения процентных затрат; сокращение операционных издержек путем стандартизации и автоматизации банковских операций; возможность осуществления гибкой ценовой политики для поддержания ликвидности всего банка 171 |