|
рыночных процентных ставок, и как результат значительным уменьшением спрэда по привлеченным и размещенным ресурсам банка (таблица). Таблица 3.1Л. -Динамика процентных ставок (в процентах) Наименование 2003 г. 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007г. 2008 г. 2009 г. 1 Ставка по депозитам * 4.5 3,8 4,0 4,1 5,1 5,8 8,6 2 Ставка по кредитам** 13,0 11,4 10,7 10,4 10,0 12,2 15,3 3 Спрэд (ст. 2 ст. IV 8,5 7,6 6,7 6,3 4,9 6,4 6,7 * средневзвешенная ставка по депозитам физических лиц сроком до 1 года. ** * средневзвешенная ставка по рублевым кредитам юридическим лицам в кредитных организациях сроком до I юда. Источник: составлено по данным Банка России: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=cdps Из данных таблицы , мы видим, что требуется более взвешенный подход к ценообразованию на банковские продукты и услуги, значительно повышая роль и требуемые объемы получения комиссионных доходов. То есть возрастает значимость тарифной составляющей в единой цене банковского продукта. Таким образом, учитывая описанную выше специфику банковского ценообразования в виде двух составных частей (тарифной и процентной) единой цены банковского продукта и особенностей подхода к ценообразованию «корпоративного» и «розничного» банка, можно представить процесс формирования цены банковского сервиса в виде следующей схемы, (рис. 3.1.2.) |
взаимоотношениям банка с корпоративным клиентом (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, инкассация). Ранее нами уже говорилось о специфике банковского ценообразования, которая связана с тем, что объектом ценообразования в банковской сфере выступают те операции, которые совершают банки для своих клиентов, то есть услуги. Такой же вывод делает И. В. Лилсиц, рассматривая банковское ценообразование: “специфика выражается в том, что объект банковского ценообразования связан с движением денежных средств” .83 Соответственно дополнительным фактором, оказывающим влияние на банковское ценообразование, является состояние финансово-кредитной сферы, в том числе уровень процентных ставок. При нарастании в экономике позитивных процессов в условиях экономического роста в единой цене банковского продукта увеличивается доля такой составной части, как тарифная цена, а удельный вес процентных доходов наоборот снижается. Данный факт в первую очередь обусловлен динамикой рыночных процентных ставок, и как результат значительным уменьшением спрэда по привлеченным и размещенным ресурсам банка (таблица 2 .1.2). 79 Таблица 2.1.2 Динамика процентных ставок (%) № Наименование 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 1 Ставка по депозитам * 17,1 13,7 6,5 4,9 5,0 4,5 3,5 2 Ставка по кредитам** 41,8 39,7 24,4 17,9 15,7 13,0 10,6 3 Спрэд (ст. 2 ст. 1) 24,7 26,0 17,9 13,0 10,7 8,5 7,1 * средневзвешенная ставка по депозитам физических лиц сроком до 1 года. ** средневзвешенная ставка по рублевым кредитам юридическим лицам в кредитных организациях сроком до 1 года. Источник: составлено по данным Банка России: wwvv.cbr.ru/statistics/credit_statistics/. Из данных таблицы видно, что при величине спрэда в 1999 году в 26 % у банков не возникало потребности в получении дополнительных комиссионных доходов для покрытия издержек, связанных с функционированием банка как фирмы. 83Лилсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке: Учеб пособие. М.: Экономист», 2004. с. 7-8. Ситуация 2003 2004 годов (при величине спрэда 8.5 и 7,1 % соответственно) требует более взвешенного подхода к ценообразованию на банковские продукты и услуги, значительно повышая роль и требуемые объемы получения комиссионных доходов. То есть возрастает значимость тарифной составляющей в единой цене банковского продукта Таким образом, учитывая описанную выше специфику банковского ценообразования в виде двух составных частей (тарифной и процентной) единой цены банковского продукта и особенностей подхода к ценообразованию “корпоративного’' и “розничного” банка, можно представить процесс формирования цены банковского сервиса в виде следующей схемы (рисунке 2.1.15). 80 Корпоративный Трансф ертная цена Трансфертная цена Розничный банк < X < О X со о. ш ш О о; l—. < О х х о cj со ш О X < LO ш т т т оанк Трансфертная цена Закрытая операция Тариф Открытая операция % цена Цена на корпоративные VCJTVTH вдЯ Закрытая операция (>(к ^ Тариф Цена на розничные услуги операция % цена Рисунок 2.1.15 Процесс формирования единой цены банковского сервиса Источник: составлено автором Рассматривая специфику банковского ценообразования, нельзя не сказать об имеющем место факте мультипликации цен на банковские продукты и услуги, непосредственно связанного с процессом мультипликации банковских активов. |