и зависит от типа управления его филиалами в перераспределении ресурсов. Отличительной особенностью управления процентной полигикой многофилиального банка является включение в этап оперативного управления таких составляющих элементов, как управление системой трансфертного ценообразования и управление совокупным процентным риском. Цели банка на рынке услуг в общем виде определяются задачами, стоящими перед банком на каждом этапе его развития в соответствии с концепцией его развития, с учетом выполнения заданий бизнес-плана, программ развития отдельных направлений бизнеса по плану продаж и получению доходов от оказания клиентам услуг, сложившейся и прогнозируемой рыночной ситуацией, социальными аспектами деятельности банка. Процентная политика коммерческого банка реализуется пугем определения оптимальной величины процентных ставок по пассивным и активным операциям банка; Таким образом, она играет важную роль в формировании как ресурсной базы банка, так и в эффективном использовании привлеченных средств. Цели проценгной политики коммерческого банка не поддаются однозначному определению. Процентная политика призвана обеспечить максимальную в * существующих условиях рентабельность банка, причем имеется в виду достижение максимальной рентабельности не в краткосрочном, а в долгосрочном аспекте. Исходя из этого, наиболее дальновидные банки идут' не по пути всемерного "выжимания" доходов, а по пути создания и расширения круга постоянной клиентуры, развития деловой активности клиентов. Кроме того, в силу различия стратегических целей банка на рынке банковских услуг, не все коммерческие банки рассматривают максимизацию рентабельности в качестве императива организации своей деятельности, Поэтому в общем виде процентную политику можно определить как 4 политику в области регулирования процентных ставок по активным и пассивным операциям, направленную на обеспечение ликвидности, рентабельности и развития операций банка. |
развитием в России денежнонкредитньос отношений необходимость анализа и о/разработки всех направлений процентной политики становится все актуальнее. Процентная политика коммерческого банка включает в себя определение целевых ориентиров и постановку задач, а также выработку научно обоснованной организационной структуры и порядка осуществления процесса ее практической реализации. Система управления процентной политикой состоит из следующих этапов: выработка тактики процентной политики в соответствии со стратегией развития банка; оперативное управление как единство управления ценообразованием и управления процентным риском; контроль за достижением целей. Процентная политика многофилиального банка имеет несколько уровней формирования и реализуется на уровне головного офиса, на уровне отношений головной офис филиал, а также на уровне отношений между филиалами, что обусловлено организационной структурой многофилиального коммерческого банка и зависит от типа управления его филиалами в перераспределении ресурсов. Отличительной особенностью управления процентной политикой многофилиального банка является включение в этап оперативного управления таких составляющих элементов, как управление системой трансфертного ценообразования и управление совокупным процентным риском.87 Цели банка на рынке услуг в общем виде определяются задачами, стоящими перед банком на каждом этапе его развития в соответствии с концепцией его развития, с учетом выполнения заданий бизнес-плана, программ развития отдельных направлений бизнеса по плану продаж и получению доходов от оказания клиентам услуг, сложившейся и прогнозируемой рыночной ситуацией, социальными аспектами деятельности банка. Процентная политика коммерческого банка реализуется путем определения оптимальной величины процентных ставок по пассивным и активным операциям банка 86Шпилевская Е. Л. Процентная политика коммерческого банка: Автореферат диссертации на соискание ученой степени канд. эк.наук: 08.00.10. Москва,-1998.с.5. 87 Шевцова О.В. Процентная политика многофилиального коммерческого банка: Автореферат диссертации на соискание ученой степени канд. эк.наук: 08.00.10. Ростов-на-Дону -2003.с.6. 82 Таким образом, она играет важную роль в формировании как ресурсной базы банка, так и в эффективном использовании приачеченных средств. Цели процентной политики коммерческого банка не поддаются однозначному определению. По мнению автора, процентная политика призвана обеспечить максимальную в существующих условиях рентабельность банка, причем имеется в виду достижение максимальной рентабельности не в краткосрочном, а в долгосрочном аспекте. Исходя из этого, наиболее дальновидные банки идут не по пути всемерного “выжимания” доходов, а по пути создания и расширения круга постоянной клиентуры, развития деловой активности клиентов. Кроме того, в силу различия стратегических целей банка на рынке банковских услуг, не все коммерческие банки рассматривают максимизацию рентабельности в качестве императива организации своей деятельности. Поэтому в общем виде процентную политику можно определить как политику в области регулирования процентных ставок по активным и пассивным операциям, направленную на обеспечение ликвидности, рентабельности и развития операций банка. Рассмотрение конкретных вопросов процентной политики коммерческих банков целесообразно проводить отдельно для рынка кредитных ресурсов (пассивные операции) и кредитного рынка (активные операции). Важной задачей текущего управления является планирование процентной политики банка, обеспечивающей прибыльное развитие кредитной организации. 88 Так как основная масса прибыли, получаемая банком, — это чистый доход по процентным операциям (процентные доходы — процентные расходы), то основное внимание в процессе текущего управления уделяется управлению доходностью активных операций банка, при этом существенно различаются подходы к установлению процентных ставок для корпоративных и розничных клиентов. Одной из наиболее трудных задач в кредитовании предпринимательских фирм является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно 83 88 Поморина М.А. Некоторые подходы к управлению эффективностью деятельности банка.//Ъанковское дело. №10.-2001. себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов банка. Ценовая политика банка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При оказании комплексных услуг Сбербанк учитывает эффективность взаимодействия с клиентом по общему финансовому результату и сохраняет социально-ориентированною процентную политику, в первую очередь, на рынке привлечения средств населения. Цели Сбербанка на рынке услуг в общем виде определяются задачами, стоящими перед банком на каждом этапе его развитая в соответствии с Концепцией его развития, с учетом выполнения заданий бизнес-плана, программ развития отдельных направлений бизнеса по плану продаж и получению доходов от оказания клиентам услуг, сложившейся и прогнозируемой рыночной ситуацией, социальными аспектами деятельности банка В практической деятельности целесообразно рассматривать цели банка на региональном рынке банковских услуг по следующим направлениям: вклады, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц; расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; обслуживание кредитных организаций респондентов; документарные операции; операции с ценными бумагами, депозитарные услуги для физических и для юридических лиц; услуги по банковским картам для физических и юридических лиц; услуги по хранению ценностей, консультационные и иные дополнительные услуги. Внутри каждой группы услуг может быть произведена более подробная детализация. Цели банка на каждом сегменте рынка банковских услуг могут периодически уточняться и при необходимости корректироваться при существенном изменении 154 |