|
Рассмотрение конкретных вопросов процентной политики коммерческих банков целесообразно проводить отдельно для рынка кредитных ресурсов (пассивные операции) и кредитного рынка (активные операции). Важной задачей текущего управления является планирование процентной политики банка, обеспечивающей прибыльное развитие кредитной организации. Так как основная масса прибыли, получаемая банком, — это чистый доход по процентным операциям (процентные доходы процентные расходы), то основное внимание в процессе текущего управления уделяется управлению доходностью активных операций банка, при этом существенно различаются подходы к установлению процентных ставок для корпоративных и розничных клиентов. Одной из наиболее трудных задач в кредитовании предпринимательских фирм является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того» чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору или не вышел на открытый рынок. Рассмотрим методы ценообразования при корпоративном кредитовании: 1. Установление ставки по кредиту по принципу "стоимость плюс". При установлении процентной ставки по кредиту предпринимательской фирме менеджеры банкадолжны принимать в расчет стоимость привлекаемых средств и операционные расходы банка. Это означает, что банки должны знать свои расходы, следовательно, при установлении процентных ставок по кредитам очень важно наличиеу банка эффективной системы управленческой информации. Простейшая модель установления ставки по кредиту по принципу "стоимость плюс" предполагает, что процентная ставка по любому кредиту устанавливается на основе следующее компонентов: |
Таким образом, она играет важную роль в формировании как ресурсной базы банка, так и в эффективном использовании приачеченных средств. Цели процентной политики коммерческого банка не поддаются однозначному определению. По мнению автора, процентная политика призвана обеспечить максимальную в существующих условиях рентабельность банка, причем имеется в виду достижение максимальной рентабельности не в краткосрочном, а в долгосрочном аспекте. Исходя из этого, наиболее дальновидные банки идут не по пути всемерного “выжимания” доходов, а по пути создания и расширения круга постоянной клиентуры, развития деловой активности клиентов. Кроме того, в силу различия стратегических целей банка на рынке банковских услуг, не все коммерческие банки рассматривают максимизацию рентабельности в качестве императива организации своей деятельности. Поэтому в общем виде процентную политику можно определить как политику в области регулирования процентных ставок по активным и пассивным операциям, направленную на обеспечение ликвидности, рентабельности и развития операций банка. Рассмотрение конкретных вопросов процентной политики коммерческих банков целесообразно проводить отдельно для рынка кредитных ресурсов (пассивные операции) и кредитного рынка (активные операции). Важной задачей текущего управления является планирование процентной политики банка, обеспечивающей прибыльное развитие кредитной организации. 88 Так как основная масса прибыли, получаемая банком, — это чистый доход по процентным операциям (процентные доходы — процентные расходы), то основное внимание в процессе текущего управления уделяется управлению доходностью активных операций банка, при этом существенно различаются подходы к установлению процентных ставок для корпоративных и розничных клиентов. Одной из наиболее трудных задач в кредитовании предпринимательских фирм является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно 83 88 Поморина М.А. Некоторые подходы к управлению эффективностью деятельности банка.//Ъанковское дело. №10.-2001. высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору или не вышел на открытый рынок. Рассмотрим методы ценообразования при корпоративном кредитовании: 1. Установление ставки по кредиту по принципу “стоимость плюс”. При установлении процентной ставки по кредиту предпринимательской фирме менеджеры банка должны принимать в расчет стоимость привлекаемых средств и операционные расходы банка. Это означает, что банки должны знать свои расходы, следовательно, при установлении процентных ставок по кредитам очень важно наличие у банка эффективной системы управленческой информации. Простейшая модель установления ставки по кредиту по принципу "стоимость плюс" предполагает, что процентная ставка по любому кредиту устанавливается на основе следующих компонентов: 84 Процентная ставка по кредиту Предельная стоимость привлеченных средств для кредитования заемщика Операционные расходы банка, отличные от расходов по привлечению средств Оценочная маржа для Желаемая защиты банка маржа от риска прибыли ' ^ неисполнения обязательств Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита. 2. Модель ценового лидерства. Одним из недостатков модели "стоимость плюс" является предположение, что банк точно знает свои расходы и может устанавливать ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов. Данные ограничения этого подхода привели к появлению в банковской сфере модели ценового лидерства. Фактическая ставка по кредиту любому конкретному заемщику будет определяться на основе следующей формулы: |