|
предела ставки по кредиту вне зависимости от будущей динамики процентных ставок. "Кэпы" представляют собой одну из услуг, которую банк может предложить своим клиентам за особое вознаграждение. Ставки "кэп" дают заемщику некоторую уверенность относительно максимальной стоимости кредита, поскольку любые проценты, уплаченные сверх этой ставки, будут возмещены заемщику или единовременно один раз в год, или по окончании срока действия кредитного договора. 4, Установление ставки по кредиту по принципу "стоимость выгодность". В то время как большая часть ставок по кредитам определяется на основе ЛИБОРV или некоторой базовой ставки денежного рынка, многие банкиры разработали сложные модели установления ставок по кредитам, которые позволяют банку получать достаточные средства для возмещения всех расходов и покрытия всех рисков. Одной из подобных моделей является метод установления ставок по М принципу стоимость кость", который состоит из трех простейших компонентов: 1)оценки совокупного дохода по кредиту в условиях различных уровней процентных ставок и прочего вознаграждения банку; 2) оценки чистой суммы предоставляемых в кредит средств (за вычетом любых депозитов, которыезаемщик обязуется держать в банке, и с учетом требований к резервированию); 3) оценки прибыли по кредитудо налогообложения путем деления оценочного дохода по кредиту на чистую сумму предоставляемых в кредит средств, которой будет фактически пользоваться заемщик. 5. Анализ доходности клиента. Данный метод установления ставки по юлагает, что банк должен при оценке каждой кредитной заявки принимать в расчет все взаимоотношения с данным клиентом. При анализе доходности особое внимание обращается на прибыль от всех взаимоотношений с клиентом. |
85 Базовая ставка, или прайм-рейт Надбавка Процентная ставка по кредиту желаемую (включая + Премия за риск неисполнения обязательств, уплачиваемая непервоклассны ми заемщиками Премия за риск, связанный со срочностью, уплачиваемая заемщиками, обращающимися за долгосрочным кредитом (6) банком маржу прибыли сверх операционных f административЕ ых расходов) 3. Кредиты, по которым устанавливаются максимальные процентные ставки ("кэпы"). Еще одной модификацией модели ценового лидерства, появившейся в последнее время, стало использование ставок "кэп" — согласованного верхнего предела ставки по кредиту вне зависимости от будущей динамики процентных ставок. "Кэпы" представляют собой одну из услуг, которую банк может предложить своим клиентам за особое вознаграждение. Ставки "кэп" дают заемщику некоторую уверенность относительно максимальной стоимости кредита, поскольку любые проценты, уплаченные сверх этой ставки, будут возмещены заемщику или единовременно один раз в год, или по окончании срока действия кредитного договора. 4. Установление ставки по кредиту по принципу "стоимость — выгодность". В то время как большая часть ставок по кредитам определяется на основе ЛИБОР или некоторой базовой ставки денежного рынка, многие банкиры разработали сложные модели установления ставок по кредитам, которые позволяют банку получать достаточные средства для возмещения всех расходов и покрытия всех рисков. Одной из подобных моделей является метод установления ставок по принципу "стоимость — выгодность", который состоит из трех простейших компонентов: 1) оценки совокупного дохода по кредиту в условиях различных уровней процентных ставок и прочего вознаграждения банку; 2 ) оценки чистой суммы предоставляемых в кредит средств (за вычетом любых депозитов, которые заемщик обязуется держать в банке, и с учетом требований к резервированию); 3) оценки прибыли по кредиту до налогообложения путем деления оценочного дохода по кредиту на чистую сумму предоставляемых в кредит средств, которой будет фактически пользоваться заемщик. 5. Анализ доходности клиента. Данный метод установления ставки по кредиту предполагает, что банк должен при оценке каждой кредитной заявки принимать в расчет все взаимоотношения с данным клиентом. При анализе доходности особое внимание обращается на прибыль от всех взаимоотношений с клиентом. Доходы, получаемые банком от клиента, могут включать проценты по кредиту, комиссию за обязательство, комиссию за управление наличными средствами и обработку цифровой информации. Расходы, связанные с клиентом, могут включать заработную плату банковских сотрудников, расходы на изучение кредитной документации, проценты по депозитам, расходы по проверке счетов и стоимость обработки (включая оплату чеков, учет кредитов и депозитов, услуги по хранению ценностей в сейфах), а также стоимость приобретенных кредитных ресурсов. Чистые кредитные ресурсы представляют собой сумму кредита, предоставленного клиенту, за вычетом средней суммы его депозитов (скорректированной с учетом требований к резервированию). Затем произюдится фактическая оценка суммы средств банка, используемой каждым клиентом сверх суммы, предоставляемой им банку. Если расчетная чистая ставка прибыли от всех взаимоотношений с клиентом является положительной, кредитная заявка будет удовлетворена, поскольку банк заработает премию сверх суммы всех произведенных расходов (включая необходимые выплаты в пользу акционеров). Если расчетная чистая ставка прибыли от всех взаимоотношений с клиентом является отрицательной, в предоставлении кредита может быть отказано. Установление ставок по многим потребительским кредитам, так же как и по кредитам предпринимательским фирмам, осуществляется на основе некоторой базовой ставки, или ставки привлечения, плюс маржа прибыли, плюс надбавка за риск. Рассмотрим методы ценообразования при кредитовании розничных клиентов: 1. Модель “Стоимость плюс”. Ставка по потребительскому кредиту, погашаемому в рассрочку, может быть установлена с помощью модели "стоимость плюс”: 86 |