|
В —стоимость привлеченных средств банка; С операционные расходы, отличные от стоимости привлеченных средств (в т.ч. з/п персонала) D —премия за риск невыполнения заемщиком обязательств Е премия за риск, связанный со срочностью при долгосрочном кредитовании F —желаемая маржа прибыли. Или модели базовой ставки А = В + С + D , где А —ставка по кредиту, уплачиваемая заемщиком В прайм-рейт или другая базовая ставка (в том числе желаемая маржа прибыли) ^ ъ . С премия за риск невыполнения заемщиком обязательств; D премия за риск, связанный со срочностью. Банки используют: большое количество способов расчета фактической ставки по потребительскому кредиту. К числу наиболее распространенных относятся метод годовой процентной ставки (Annual percentage rate —APR), метод простых процентов, метод дисконтной ставки и метод сложения. 2. Метод годовой процентной ставки. APR представляет собой ставку доходности, т.е. показывает отношение совокупных выплат по кредиту к сумме кредита. Она учитывает, насколько быстро погашается кредит и какую сумму фактически используетзаемщик в течение срока кредитования. 3. Простые проценты. Метод простых процентов также предусматривает корректировку на срок практического использования кредита. Если заемщик осуществляет погашение кредита постепенно, метод простых процентов определяет снижение остатка задолженности и уплачиваемых процентов. етственно сумму |
87 Операционные Премия за риск невыполнения + Ставка по кредиту, уплачиваемая заемщиком Стоимость расходы, отличные = привлеченных + от стоимости + средств банка привлеченных заемщиком обязательств средств (в т. ч. зарплата персонала) Премия за риск, связанный со (7) кредитовании или модели базовой ставки Ставка по кредиту, уплачиваемая заемщиком Прайм-рейт или другая базовая Премия за риск невыполнения Премия за риск, + связанный со (8) срочностью ставка (в том + заемщиком обязательств числе желаемая маржа прибыли) Банки используют большое количество способов расчета фактической ставки по потребительскому кредиту. К числу наиболее распространенных относятся метод годовой процентной ставки (Annual percentage rate —APR), метод простых процентов, метод дисконтной ставки и метод сложения. 2. Метод годовой процентной ставки. APR представляет собой ставку доходности, т.е. показывает отношение совокупных выплат по кредиту к сумме кредита. Она учитывает, насколько быстро погашается кредит и какую сумму фактически использует заемщик в течение срока кредитования. 3. Простые проценты. Метод простых процентов также предусматривает корректировку на срок практического использования кредита. Если заемщик осуществляет погашение кредита постепенно, метод простых процентов определяет снижение остатка задолженности и соответственно сумму уплачиваемых процентов. 4. Метод дисконтной ставки. В то время как большая часть потребительских кредитов предусматривает возможность частичного погашения как процентов, так и основного долга в течение срока кредитования, метод дисконтирования предполагает авансовую оплату процентов. В соответствии с данным методом проценты вычитаются вначале и клиент получает сумму кредита за вычетом процентов. |