|
перераспределение структуры доходов банка с целью повышения удельного весадоходов банка от кредитования в общей сумме доходов; определение приоритетных направлений кредитных вложений; увеличение объема и спекгра оказываемых услуг при сохранении качества кредитного портфеля; расширение проникновения банка на кредитный рынокрегиона; существенное увеличение числа клиентов и объемов продаж банковских продуктов и услуг в области кредитования среднего и малого бизнеса; обеспечение по каждому крупному клиенту перехода к долгосрочному сотрудничеству, сохранение и наращивание объемов кредитования; привлечение новых крупных клиентов региона на кредитное обслуживание; сбалансированность и дифференцированность кредитного портфеля по срокам и суммам; активноеучастие в развитии реального сектораэкономики региона; участие подразделений банка в решении социально-бытовых нужд населения. Цель процентной политики оптимизация доходов от ресурсов, размещенных с минимальным риском. В современной банковской практике наибольшее распространение получили фиксированные процентные ставки. Процентная ставка по кредиту рассчитывается на основе базовой процентной ставки с учетом приемлемого для банка спрэда и премии. За базовую процентную ставку обычно принимается ставка, находящаяся в точке безубыточности кредитной операции. Этот показатель принято называть "--------точкой" доходности. Он представляет собой такую величинумертвой процентной ставки, при которой банк имеет возможность покрыть свои расходы, но не получает прибыли. В настоящее время прослеживается тенденция к замене данного показателя показателем минимальной рентабельности кредитного продукта. Под минимальной рентабельностью предоставления банковского продукта понимают величину, обеспечивающую только возмещение затрат на |
5. Метод накидки. Одним из наиболее старых способов расчета ставки по кредиту является метод накидки, когда процентные выплаты прибавляются к сумме основного долга до того, как заемщику будут объявлены размеры взносов в погашение кредита. Эмпирическое правило, определяющее, какую сумму процентного дохода от выданного потребительского кредита, погашаемого ежемесячными взносами, получит банк в любой момент времени, известно как Правило 78-ми. Это особенно важно в случае, если заемщик погашает кредит досрочно и имеет право на уменьшение части процентных платежей по кредиту. Правило 78-ми базируется на том, что сумма чисел от 1до 12 составляет 78 (1 + 2 + 3 +... + 10 + 11 + 12 78). Для того чтобы определить уменьшение процентных выплат для заемщика при досрочном погашении выплачиваемого в рассрочку кредита, необходимо сложить количество оставшихся месяцев и поделить на 78.89 Стратегическая цель процентной политики банка в области размещения средств — обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляя их преимущественно в реальный сектор экономики и на неотложные нужды населения, минимизируя риски, достигая конкурентоспособных условий выдачи и обслуживания кредитов. Среди оперативных задач процентной политики банка в области кредитования можно выделить следующие: минимизация кредитного риска; оптимизация доходов от размещения ресурсов; перераспределение структуры доходов банка с целью повышения удельного веса доходов банка от кредитования в общей сумме доходов; определение приоритетных направлений кредитных вложений; увеличение объема и спектра оказываемых услуг при сохранении качества кредитного портфеля; расширение проникновения банка на кредитный рынок региона; существенное увеличение числа клиентов и объемов продаж банковских продуктов и услуг в области кредитования среднего и малого бизнеса; обеспечение по каждому крупному клиенту перехода к долгосрочному сотрудничеству, сохранение и наращивание объемов кредитования; привлечение новых крупных клиентов региона на кредитное обслуживание; сбалансированность и дифференцированность кредитного портфеля по срокам и суммам; активное участие в развитии реального сектора экономики региона; участие подразделений банка в решении социально-бытовых нужд населения. Цель процентной политики оптимизация доходов от ресурсов, размещенных с минимальным риском. В современной банковской практике наибольшее распространение получили фиксированные процентные ставки. Процентная ставка по кредиту рассчитывается на основе базовой процентной ставки с учетом приемлемого для банка спрэда и премии. За базовую процентную ставку обычно принимается ставка, находящаяся в точке безубыточности кредитной операции. Этот показатель принято называть “мертвой точкой” доходности. Он представляет собой такую величину процентной ставки, при которой банк имеет возможность покрыть свои расходы, но не получает прибыли. В настоящее время прослеживается тенденция к замене данного показателя показателем минимальной рентабельности кредитного продукта. Под минимальной рентабельностью предоставления банковского продукта понимают величину, обеспечивающую только возмещение затрат на предоставление продукта или минимально допустимый уровень рентабельности, определенный банком. Спрэд желаемый уровень доходности на вложенные в кредитную операцию средства. По мнению А.Г. Грязновой, процентный спрэд использование разницы между процентными ставками активов и пассивов, которые приносят доход в форме процента.90 Данный показатель определяется как разность между доходностью работающих активов и стоимостью привлеченных средств. Расчет доходности 89 89 Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. Со 2-го изд. М.: “Дело ЛТД’, 1995.-С.-267. 90Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред . А. Г. Грязновой.М.: Финансы и статистика, 2002.-е. 904. |