|
'Тарифообразование в банке определяется текущим состоянием финансовой системы и денежно-кредитного регулирования в стране, финансовым состоянием банков-конкуренгов и ихтарифами, финансовым состоянием самого банка. Исследование показало, что установление и своевременное изменение тарифов на услуги клиентам, обеспечивающих банку необходимый уровень рентабельности услуг и их конкурентоспособность, включает следующиеэтапы: анализ конъюнктуры рынка банковских услуг в регионе и постановка целей банка на конкретных сегментах данного рынка, исходя из целей и задач, стоящих перед банком, и определенных бизнес-планом, программами развития отдельных направлений бизнесабанка; расчет себестоимости услуг, определение минимального и оптимального уровня рентабельности услуг; установлениетарифов в банке; подготовка обоснований для изменения тарифов и изменения и (или) дополнения перечня оказываемыхуслуг, контроль за показателями, характеризующими эффективность тарифной работы в банке. Наиболее целесообразно разделить тарифообразование по уровням; банк в целом, региональные подразделения, клиенты. банка. В связи с этим формирование тарифов в коммерческом банке предполагается осуществлять исходя из себестоимости банковских операций, их доходности, объемов и конкурентоспособности. Рассмотрим основные методические подходы к организации тарифной политики банка, с учетом региональной компоненты. Анализ конъюнктуры рынка проводится в регионе путем изучения спроса на конкретные виды банковских услуг, прогнозирования его динамики, тарифов банков и иных организаций, составляющих или способных составить конкуренцию банку нарынке услуг, предоставляемых клиентам.* * |
деятельности клиентов; системы маркетинговых исследований и внешнего мониторинга; системы разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг с целью достижения максимально возможного увеличения доходов коммерческого банка с учетом своевременного эластичного реагирования на изменения финансового 95 рынка. Органом, принимающим тарифную политику коммерческого банка, должно быть правление банка, контролирующим исполнение — финансовый блок (финансовое, экономическое управления), проводящим тарифное позиционирование соответствующее подразделение-инициатор. К основным задачам системы тарифообразования в коммерческом банке можно отнести следующие: систематический мониторинг доходности и себестоимости продуктов и продуктовых линий за текущий период, а также доходности банковского сервиса и клиентов; создание системы управления доходностью и оптимизации расходов; построение информационной пирамиды финансовой отчетности для руководства банка, среднего и низшего управленческого звена; формирование тарифов и управление ими по сегментам и продуктам исходя из целей банка на том или ином сегментерынка. Тарифообразование в банке определяется текущим состоянием финансовой системы и денежно-кредитного регулирования в стране, финансовым состоянием банков-конкурентов и их тарифами, финансовым состоянием самого банка. Исследование показало, что установление и своевременное изменение тарифов на услуга клиентам, обеспечивающих банку необходимый уровень рентабельности услуг и их конкурентоспособность, включает следующие этапы: анализ конъюнктуры рынка банковских услуг в регионе и постановка целей банка на конкретных сегментах данного рынка, исходя из целей и задач, стоящих 95 Михно В.И. Оптимизация тарифной политики российских банков // Банковское дело. № 6. 1998. с. 3. 102 перед банком, и определенных бизнес-планом, программами развития отдельных направлений бизнеса банка; расчет себестоимости услуг, определение минимального и оптимального уровня рентабельности услуг, установление тарифов в банке; подготовка обоснований для изменения тарифов и изменения и (или) дополнения перечня оказываемых услуг, контроль за показателями, характеризующими эффективность тарифной работы в банке. Наиболее целесообразно разделить тарифообразование по уровням: банк в целом, региональные подразделения, клиенты, сервис банка. В связи с этим формирование тарифов в коммерческом банке предполагается осуществлять исходя из себестоимости банковских операций, их доходности, объемов и конкурентоспособности. Рассмотрим основные методические подходы к организации тарифной политики банка, с учетом региональной компоненты. Анализ конъюнктуры рынка проводится в регионе путем изучения спроса на конкретные виды банковских услуг, прогнозирования его динамики, тарифов банков и иных организаций, составляющих или способных составить конкуренцию банку на рынке услуг, предоставляемых клиентам. При анализе конкурентной среды следует различать реальных конкурентов, тех, кто может ими стать в обозримой перспективе, и тех, кто в силу своих возможностей значимым конкурентом банку в ближайшее время стать не может. Последняя категория исключается из сравнительного анализа. Оценка значимости конкурента проводится с использованием доступных данных о его месте на региональном рынке и (или) экспертным путем. В процессе анализа рынка отдельно изучается сложившееся соотношение тарифов для физических и для юридических лиц на аналогичные услуги, а в рамках 103 рыночной ситуации и внутренних факторов, при этом соответственно корректируются и тарифы на банковские услуга. Особенности реализации ценовой политики Юго-Западного банка определяются иерархической организационной структурой Сбербанка России, которая предполагает возможность централизованного установления предельных значений тарифов на услуги и процентных ставок по вкладным и кредитным операциям. В связи с этим, следует отметить возможность регулирования процентных ставок по привлечению и размещению средств юридических лиц. Основным инструментом реализации тарифной политики в подразделениях Сберегательного банка России является организация тарифной работы. Под тарифной работой понимается “работа, итогом которой должно стать установление и своевременное изменение тарифов на услуги клиентам, обеспечивающих банку необходимый уровень рентабельности услуг и их конкурентоспособность”. Анализируя механизм установления тарифов в Юго-Западном банке Сбербанка России, можно обратить внимание на то, что банк практически лишен возможности быстро реагировать на изменения, происходящие на рынке в области внедрения новых видов банковских услуг, что объясняется необходимостью согласования как видов внедряемых услуг, так и тарифов на них с Центральным аппаратом Сбербанка России. Эго, несомненно, отрицательный момент, связанный с упущенной возможностью получения прибыли Юго-Западным банком в период согласования и утверждения величины тарифов с Центральным аппаратом Сбербанка России. Процесс регулирования процентных ставок по операциям с клиентами не должен происходить бесконтрольно. Основным методом для определения возможности использования подобного механизма установления ставок является оценка доходности операций с клиентами на основе расчета фактической и прогнозной рентабельности операций. В расчет показателей прогнозной рентабельности обслуживания клиента должны включаються фактические данные по всем операциям клиента в территориальном банке за анализируемый период, а также расчетные данные за прогнозируемый период по действующим договорам и договорам, предполагаемым к 155 |