|
ЗАКЛЮЧЕНИЕ Последние тенденции в современной сфере финансовых услуг, куда все больше и больше устремляются банки, связаны с тем, что ранее используемая специализация постепенно уступаетдорогу универсализации и большей однородности, или даже слиянию финансовых институтов и рынков. Таким образом, в настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении преодоления архаичного подхода абсолютизирующего ссудно-депозитную составляющую деятельности коммерческих банков. Новая реальность состоит в том, что банки действуют в качественно иной сфере финансовыхуслуг, что позволяет сделать следующие выводы: 1. В целом функции банков не сводятся только к финансово-кредитной составляющей их деятельности, они, в первую очередь, системообразующие в экономике, причем эта их роль реализуется с тем большей эффективностью. устойчивее. стабильнее и надежнее позиции самих банков. Они подставляют собой единственный институциональный механизм осуществления прямых связей во всей цепи экономических отношений и по каждому конкретному их направлению. В этой системообразующей функции банков и состоит их глубинная экономическая сущность. Банковская система в целом, банковские продукты и услуги сегодня стоят на грани революционных изменений. Безнадежно устаревшей можно считать концепцию построения систем управления банком, когда клиент рассматривался только как элемент внешней среды, не интегрированный в обслуживаемые банковскими технологиями бизнес-процессы. При этом основной объем продаж банковских продуктов осуществлялся в пассивной стационарной форме. 2. Приравнивание банка к предприятию потребовало определениятаких понятий, как "банковская операция" "банковская услуга" и "банковский продукт". На наш взгляд, понятия "банковская операция", "банковская услуга” и "банковский продукт" бесспорно близки по основным характеристикам, взаимозаменяемы и взаимопроникаемы. Вместе с тем, в силу функциональных особенностей каждого из них, эти понятая необходимо различать. Банковские операции характеризуют как отношения между конкретными работниками, банка, то есть внутренние отношения, так и между работниками банка и |
на уровне исполнительской техники XIX или даже начала XX века, а как инструмент контроля и увязки массы платежных средств в обороте с потребностью в них, учитывая кредитное происхождение банковских ресурсов, фактически созданных банком посредством производства различных банковских продуктов. В целом функции банков не сводятся только к финансово-кредитной составляющей их деятельности, они, в первую очередь, системообразующие в экономике, причем эта их роль реализуется с тем большей эффективностью, чем устойчивее, стабильнее и надежнее позиции самих банков. Они представляют собой единственный институциональный механизм осуществления прямых связей во всей цепи экономических отношений и по каждому конкретному их направлению. В этой системообразующей функции банков и состоит их глубинная экономическая сущность19. Последние тенденции в современной сфере финансовых услуг, куда все больше и больше устремляются банки, связаны с тем, что былая специализация постепенно уступает дорогу универсализации и большей однородности, или даже слиянию финансовых институтов и рынков. Именно это позволило Дж. Синки мл. привести слова Мартина Мейера из его книги “Денежные рынки: понимание банковской революции вокруг нас”: “Банк умер да здравствует институт финансовых услуг” . Революция, о которой говорили Дж. Синки и М. Мейер, прежде всего, была связана с развивающимся процессом “дезинтермедиации”. Дезинтермедиация является важнейшим феноменом глобализации и представляет собой процесс сокращения финансового посредничества банков . В прошлом финансовое посредничество являлось главной функцией, которую выполняли банки и другие сберегательные учреждения. За последнее время роль финансовых институтов в мировой экономике претерпела существенные изменения. Происходит процесс институционализации сбережений: частные пенсионные и взаимные фонды перенаправляют 22 19 Калтырин А.В. Банки в системе кредитно-финансовых отношений переходной экономики. Диссертация на соискание ученой степени канд. экон. наук. Ростов-на-Дону, 1997. С. 56. 20Синки Дж. -мл. Управление финансами в коммерческих банках. ML: Catallaxy, 1994. с. 1. 21 Моисеев С.Р. Международные валютно-кредитные отношения. М.: Издательство “Дело и Сервис”, 2003, с. 413-414. аккумулированные средства на финансовые рынки, прежде всего на рынок долговых ценных бумаг. Для предприятий дешевый выпуск ценных бумаг вместо привлечения дорогих кредитов становится все более привлекательным. Возможности прямого финансирования и так называемые структурные финансы приводят к сокращению финансового посредничества Конечно, не стоит преувеличивать значение этого процесса для Росси, он только в самом начале пути. Но необходимо помнить, что с самого возникновения новые российские банки формировались как универсальные и большинство тенденций развития мировых финансовых систем все значительнее затрагивают их. Таким образом, в настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении преодоления архаичного подхода абсолютизирующего ссуднодепозитную составляющую деятельности коммерческих банков. Новая реальность состоит в том, что банки действуют в качественно иной сфере финансовых услуг. Согласно мнению Х-У Дёрига, ‘Традиционный универсальный банк уходит в прошлое. На смену ему должен прийти новый тип трансформированного, сфокусированного и регенерируемого универсального банка как современного финансового учреждения”.22 Дж. Синки мл. пишет: “Технологические изменения сделают еще более сложным и динамичным мир финансовых услуг. Будущую форму финансовых услуг определяет взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов. Банки утрачивают позиции в деле оказания традиционных услуг — привлечения депозитов и предоставления кредитов, они должны найти опору в других областях в комплексном сбыте финансовых услуг”.23 Банковская система в целом, банковские продукты и услуги сегодня стоят на грани революционных изменений. Безнадежно устаревшей можно считать концепцию 23 22Дбриг Ханс-Ульрих. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. -М .: Междунар.отношения, 1999. с.22. 23 Дж. Синки мл. Управление финансами в коммерческих банках / Пер. с англ. 4-го переработанного издания // Под ред. Р. Я. Левиты, Б. С. Пискера. М.: 1994. с. 151. 169 ЗАКЛЮЧЕНИЕ Последние тенденции в современной сфере финансовых услуг, куда все больше и больше устремляются банки, связаны с тем, что былая специализация постепенно уступает дорогу универсализации и большей однородности, или даже слиянию финансовых институтов и рынков. Таким образом, в настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении преодоления архаичного подхода абсолютизирующего ссудно-депозитную составляющую деятельности коммерческих банков. Новая реальность состоит в том, что банки действуют в качественно иной сфере финансовых услуг. В целом функции банков не сводятся только к финансово-кредитной составляющей их деятельности, они, в первую очередь, системообразующие в экономике, причем эта их роль реализуется с тем большей эффективностью, чем устойчивее, стабильнее и надежнее позиции самих банков. Они представляют собой единственный институциональный механизм осуществления прямых связей во всей цепи экономических отношений и по каждому конкретному их направлению. В этой системообразующей функции банков и состоит их глубинная экономическая сущность. Банковская система в целом, банковские продукты и услуги сегодня стоят на грани реюлюционных изменений. Безнадежно устаревшей можно считать концепцию построения систем управления байком, когда клиент рассматривался только как элемент внешней среды, не интегрированный в обслуживаемые банковскими технологиями бизнес-процессы. При этом основной объем продаж банковских продуктов осуществлялся в пассивной стационарной форме. Приравнивание банка к предприятию потребовало определения таких понятий, как “банковская операция”, “банковская услуга” и “банковский продукт”. Как показало исследование, в литературе наблюдается устойчивая тенденция к подмене данных понятий. На наш взгляд, понятия “банковская операция”, “банковская услуга” и “банковский продукт” бесспорно близки по основным характеристикам, взаимозаменяемы и взаимопроникаемы. Вместе с тем, в силу функциональных особенностей каждого из них, эта понятия необходимо различать. |