|
клиентами, то есть внешние отношения. Таким образом, целесообразно дифференцировать банковские операции на открытые, связанные с внешними отношениями, и закрытые, осуществляемые внутри банка. Учитывая тот факт, что в основе банковской услуги лежит банковская операция, целесообразно так же дифференцировать и банковские услуги. При этом необходимо заметить, что закрытая (внутренняя) услуга может продвигать банковский продукт как до подразделений, которые в дальнейшем посредством оказания открытой (внешней) услуги доведут банковский продукг до клиента, так и до подразделений, которые потребляют данный продукт внутри банка (например, аналитический отчет о состоянии рынка драгоценных металлов может быть как продан клиенту, так и использован управлением по работе с розничными клиентами), Подобная дифференциация, по мнению автора, очень важна для формирования таких категорий, как цена банковского продуктаи трансферт-цена. При рассмотрении конкуренции на рынке банковских услуг можно отметить, что источниками конкурентных преимуществ банков на современном этапе могут выступать 9 создание новых банковских продуктов или внедрение так называемого "банковского сервиса", который в общем виде можно представить в виде результатов деятельности банка, направленной на получение дополнительного дохода в процессе создания и предоставлению клиентам возможностей использования взаимосвязанного комплекса банковских продуктов и услуг. 3. Основываясь на определении банковской услуги можно утверждать о том, что сумма внутренних трансфер-цен на закрытые банковские операции, составляющих отдельную банковскую услугу, формирует внутреннюю (закрытую) цену на эту банковскую услугу. В случае для внешней услуги открытая цена складывается нетолько из совокупности цен на открытые операции, формирующие данную услугу, но может включать цены на закрытые операации, которые также выполняются в процессе создания банковской услуги формировании цен на банковские продукты важным представляется два момента. Во-первых, это определение банковского продукта, а вовторых, тот факт, что банковский маркетинг отражает продвижение банковского продукта от производителя к потребителю (клиенту) и оказывает влияние на уровень потребительской ценности. Что же касается банковского сервиса, то цена на него |
Учитывая направленность банковских услуг, которые связаны с банковскими операциями, как открытыми, так и закрытыми, можно выделить следующие виды услуг: открытую (внешнюю) услугу, под которой понимается процесс движения банковского продукта от банка к клиенту; закрытую (внутреннюю) характеризующую процесс движения банковского продукта внутри банка При этом необходимо заметить, что закрытая (внутренняя) услуга может продвигать банковский продукт как до подразделений, которые в дальнейшем посредством оказания открытой (внешней) услуги доведут банковский продукт до клиента, так и до подразделений, которые потребляют данный продукт внутри банка (например, аналитический отчет о состоянии рынка драгоценных металлов может быть как продан клиенту, так и использован управлением по работе с розничными клиентами). Подобная дифференциация, на наш взгляд, очень важна для формирования таких категорий как цена банковского продукта и трансферт-цена. Определение четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии. Отсутствие ясности в определениях грозит недопониманием между надзорными органами, банками и клиентами, а это может негативно сказаться на деятельности самих банков в условиях все возрастающей банковской конкуренции. Однако выявление взаимосвязей между понятиями банковский продукт, услуга и операции не достаточно полно отражает существующие на современном этапе взаимоотношения клиента и банка. Уже сегодня мы живем в эру стандартизированных продуктов, которые мало чем отличаются друг от друга: мобильные телефоны, услуга провайдеров связи, моющие средства, продукты питания. В данных условиях конкурентные преимущества получает тот, кто больше нравится покупателю, т.е. конкуренция переходит в сферу 43 При этом необходимо заметить, что закрытая (внутренняя) услуга может продвигать банковский продукт как до подразделений, которые в дальнейшем посредством оказания открытой (внешней) услуги доведут банковский продукт до клиента, так и до подразделений, которые потребляютданный продукт внутри банка. Подобная дифференциация, на наш взгляд, очень важна для формирования таких категорий как, цена банковского продукта и трансфер-цена, и позволяет выделять открытую и закрьпую цены на банковские услуги. Основываясь на определении банковской услуги как нематериального процесса выполнения банковской операции (комплекса операций), результатом которого является удовлетворение потребностей клиента, можно говорить о том, что сумма внутренних трансфер-цен на закрытые банковские операции, составляющих отдельную банковскую услугу, формирует внутреннюю (закрытую) цену на эту банковскую услугу. В случае для внешней услуги открытая цена складывается не только из совокупности цен на открытые операции, формирующих данную услугу, но может включать цены на закрытые операции, которые тоже могут выполняться в процессе создания банковской услуги. В общем виде формулу цены на внешнюю банковскую услугу можно представить в следующем виде: Ц открЛанкусл. ^ ^откр-банкопер, SjaKpL&uucouep. (2) где Ц <л>ф.банк.}сп.” цена на внешнюю (открытую) банковскую услугу, 2 Зопф.балкопер. ~ сумма цен на открытые банковские операции, формирующие данную услугу, Z S3aKp.6aHK.onep. сумма цен на закрытые банковские операции, формирующие данную услугу. При формировании цен на банковские продукты важным представляется два момента. Во-первых, это определение банковского продукта как функционально обособленной системы отношений между банком и клиентом по поводу оказания 69 Банковские операции характеризуют как отношения между конкретными рабопгиками банка, то есть внутренние отношения, так и между работниками банка и клиентами, то есть внешние отношения. Таким образом, целесообразно дифференцировать банковские операции на открытые, связанные с внешними отношениями, и закрытые, осуществляемые внутри банка. Учитывая тот факт, что в основе банковской услуги лежит банковская операция, целесообразно так же дифференцировать и банковские услуги. При этом необходимо заметить, что закрытая (внутренняя) услуга может продвигать банковский продукт как до подразделений, которые в дальнейшем посредством оказания открытой (внешней) услуги доведут банковский продукт до клиента, так и до подразделений, которые потребляют данный продукт внутри банка (например, аналитический отчет о состоянии рынка драгоценных металлов может быть как продан клиенту, так и использован управлением по работе с розничными клиентами). Подобная дифференциация, по мнению автора, очень важна для формирования таких категорий, как цена банковского продукта и трансферт-цена. При рассмотрении конкуренции на рынке банковских услуг можно отметить, что источниками конкурентных преимуществ банков на современном этапе могут выступать создание новых банковских продуктов или внедрение так называемого “банковского сервиса”, который в общем виде можно представить в виде результатов деятельности банка, направленной на получение дополнительного дохода в процессе создания и предоставлению клиентам возможностей использования взаимосвязанного комплекса банковских продуктов и услуг. Основываясь на определении банковской услуги можно утверждать том, что сумма внутренних трансфер-цен на закрытые банковские операции, составляющих отдельную банковскую услугу, формирует внутреннюю (закрытую) цену на эту банковскую услугу. В случае для внешней услуги открытая цена складывается не только из совокупности цен на открытые операции, формирующие данную услугу, но может включать цены на закрытые операции, которые также выполняются в процессе создания банковской услуга. При формировании цен на банковские продукты важным представляется два момента. Во-первых, это определение банковского продукта, а во170 |