|
складывается из совокупности цен на открытые банковские услуги и продукты, в основе которых лежат цены на открытые и закрытые банковские операции. Таким образом, можно говорить об иерархии ценообразования от банковской операции к банковскому сервису. 4. Учитывая двойственную природу коммерческого банка, специфика банковского ценообразования состоит в двойственности определения цен на банковские продукты и услуги. Банк формирует единую цену на банковские продукты и услуги, состоящую из двух неотъемлемыхдруг от друга частей (процентной итарифной), Специфика банковского ценообразования также выражается в различии подходов к формированию цены для так называемых "корпоративного" и "розничного" банков, причем в роли "корпоративного" и "розничного" банков могут выступать отдельные подразделения одной кредитной организации, в т.ч. филиалы. 5. В основе различного подхода к ценообразованию в "корпоративном" и "розничном" банках лежат различные цели и выполняемые операции. Так, в большинстве случаев "розничный” нацелен на привлечение ресурсов для дальнейшего их перераспределения в другие подразделения и/или головной офис, при выполнении всего объема стандартных розничных операций. Отличие ресурсов, привлекаемых розничным банком, по сравнению с такими же по объему ресурсами, привлекаемыми корпоративным банком, является более высокая стабильность (меньший риск ликвидности), и в ряде случаев более высокая стоимость, атакже массовый характер проставления услуг, В части ценообразования розничного банка необходимо учитывать следующие моменты: необходимость снижения процентных затрат; сокращение операционных издержек путем стандартизации и автоматизации банковских операций; возможность ответвления гибкой ценовой политики для поддержания ликвидности всего банка. Для корпоративного банка в процессе ценообразования необходимо учитывать следующее: воздействие через установление трансферт-цен на структуру пассивов розничного банка; необходимость повышения стабильности привлекаемых ресурсов без значительного роста затрат на привлечение; возможность дополнительной платы розничному банку за снижение рискаликвидности. |
всего объема стандартных розничных операций. Отличие ресурсов, привлекаемых розничным банком, по сравнению с такими же по объему ресурсами, привлекаемыми корпоративным банком, является более высокая стабильность (меньший риск ликвидности), и в ряде случаев более высокая стоимость, а также массовый характер предоставления услуг. “Корпоративный” банк осуществляет за счет ресурсов “розничного” банка крупные проекты, операции на финансовых рынках. Более высокая волатильность привлеченных средств от корпоративных клиентов требует дополнительных резервов для покрытия риска ликвидности. Характер услуг для корпоративных клиентов может быть как стандартным (например, осуществление расчетов), так и сугубо индивидуальным (например, инвестиционное кредитование). С учетом данных факторов, в процессе банковского ценообразования необходимо учитывать, к какой сфере относятся те или иные продукты и услуги: к розничному или корпоративному банку, что позволяет более эффективно реализовывать конкретную стратегию ценообразования на различные виды продуктов и услуг. В части ценообразования розничного банка необходимо учитывать следующие моменты: необходимость снижения процентных затрат; сокращение операционных издержек путем стандартизации и автоматизации банковских операций; возможность осуществления гибкой ценовой полипики для поддержания ликвидности всего банка. Для корпоративного банка в процессе ценообразования необходимо учитывать следующее: воздействие через установление трансферт-цен на структуру пассивов розничного банка; необходимость повышения стабильности привлекаемых ресурсов без значительного роста затрат на привлечение; возможность дополнительной платы розничному банку за снижение риска ликвидности. По отношению к банковскому сервису цели “розничного” и <скорпоративного” банков могут совпадать и во многих случаях эффективно дополнять друг друга. Так, например, реализация розничных банковских продуктов (пластиковые карты) производится сотрудникам организации корпоративного клиента банка на основе договора, который может служить дополнением к уже существующим 78 вторых, тот факт, что банковский маркетинг отражает продвижение банковского продукта от производителя к потребителю (клиенту) и оказывает влияние на уровень потребительской ценности. Что же касается банковского сервиса, то цена на него складывается из совокупности цен на открытые банковские услуги и продукты, в основе которых лежат цены на открытые и закрытые банковские операции. Таким образом, можно говорить об иерархии ценообразования от банковской операции к банковскому сервису. Учитывая двойственную природу коммерческого банка, специфика банковского ценообразования состоит в двойственности определения цен на банковские продукты и услуги. Банк формирует единую цену на банковские продукты и услуги, состоящую их двух неотъемлемых друг от друга частей (процентной и тарифной). Специфика банковского ценообразования также выражается в различии подходов к формированию цепы для так называемых “корпоративного” и “розничного” банков, причем в роли “корпоративного” и “розничного” банков могут выступать отдельные подразделения одной кредитной организации, в т.ч. филиалы. В основе различного подхода к ценообразованию в “корпоративном” и “розничном” банках лежат различные цели и выполняемые операции. Так, в большинстве случаев “розничный” нацелен на привлечение ресурсов для дальнейшего их перераспределения в другие подразделения и/или головной офис, при выполнении всего объема стандартных розничных операций. Отличие ресурсов, привлекаемых розничным банком, по сравнению с такими же по объему ресурсами, привлекаемыми корпоративным банком, является более высокая стабильность (меньший риск ликвидности), и в ряде случаев более высокая стоимость, а также массовый характер предоставления услуг. В части ценообразования розничного банка необходимо учитывать следующие моменты: необходимость снижения процентных затрат; сокращение операционных издержек путем стандартизации и автоматизации банковских операций; возможность осуществления гибкой ценовой политики для поддержания ликвидности всего банка 171 Для корпоративного банка в процессе ценообразования необходимо учитывать следующее: воздействие через установление трансферт-цен на структуру пассивов розничного банка; необходимость повышения стабильности привлекаемых ресурсов без значительного роста затрат на привлечение; возможность дополнительной платы розничному банку за снижение риска ликвидности. По отношению к банковскому сервису цели “розничного” и “корпоративного” банков могут совпадать и во многих случаях эффективно дополнять друг друга. Современные тенденции развития банковской системы, процесс возникновения такого понятия, как банковский сервис, по нашему мнению, неизбежно приведут к необходимости трансформации подходов к реализации финансового управления деятельностью подразделений и банка в целом. Существующие подходы к выделению в структуре банка центров ответственности в виде центров прибыли и затрат не отражают в полной мере организацию процесса управления в банке, основанного на преобладании функций банка как производителя продуктов и услуг. В работе предложена схема структурирования банка, строящаяся не в зависимости от доходности или убыточности выполняемых операций (центры прибыли или затрат), а в зависимости от экономических функций, закрепленных за подразделениями: центры управления, бизнес центры, точки продаж, центры сопровождения, центры управления сервисами, включающие в себя: инцидент центры; центры управления проблемами, центры управления изменениями. Схема взаимодействия структурных подразделений банка строится на основе бюджетирования и трансфертного ценообразования. Причем с учетом нового подхода к структурированию банка традиционные системы бюджетирования и ценообразования несколько изменяются. Важным показателем, оказывающим знахгительное влияние на процесс ценообразования и формирование конечного финансового результата банка, является социальная рента. На наш взгляд, социальная рента, включенная в стоимость других платных услуг банка, должна покрывать издержки, возникающие при осуществлении работы с населением в части социальных выплат. 172 |