|
стремиться сопоставить, прежде всего, эти показатели. Предпочтение будет отдано тому башу, в котором цены в большей степени будут соответствовать качеству предоставляемыхуслуг. Для анализа продукции конкурентов банки обычно прибегают к экспертным оценкам показателей качества. Качество банковских продуктов довольно сложно оценит, поскольку критерии, используемые для такого анализа, трудно поддаются объективной оценке. Среди критериев качества банковских продуктов можно выделить следующие: • быстрота обслуживания; • качество обслуживания; •точность обслуживания; • наибольшее соответствие продукта нуждам клиентов; •уникальныедостоинства; • наличие дополнительных услуг, повышающих комплексность обслуживания. Качество продукции конкурентов и достутюсть цен на них можно оценить, узнав об этом мнение самих клиентов. Сопоставляя показатели качества и цены конкурентов с аналогичными показателями своего банка, необходимо сделать определенные выводы о направленности, разрабатываемой ценовой стратегии. Таким образом, уровень цен и качество продуктов конкурентов должны приниматься банком за базу сравнения. Перечисленные факторы являются наиболее существенными и постоянно с большимJ либо меньшим усилием воздействуют на ценообразование. Практическое ценообразование в банках подразумевает учет' влияния максимального числа различных факторов. Вместе с тем, как показывает практика, реальные подходы иные в процессе определения цен па конкретную услугу, банковский персонал осознанно опирается лишь на два-три фактора, обязательно участвующих в определении цены услуги. Учитывая, что банковские операции это конкретные действия и процедуры банка, выполнение которых как раз и приводит к появлению такой |
Нельзя не согласиться с мнением А. Г1 Мирецкого о том, что “банковский продукт есть форма проявления банковской услуги”54. Банковская услуга — содержание функционирования банка, а банковский продукт— это форма проявления этого содержания. Иными словами, банковский продута и услуга как соответственно форма и содержание находятся в диалектической связи. Форма подвержена преобразованиям и трансформациям, а содержание (сущность) остается неизменным. Банковская услуга — деятельность банка, а банковский продукт — это результат деятельности банка. С одной стороны, банковский продукт представляет собой форму выражения банковской услуги, а с другой стороны, банковская услуга состоит из упорядоченной совокупности банковских операций. Банковские операции — это конкретные действия и процедуры банка, выполнение которых как раз и приводит к появлению такой категории как банковская услуга. Банковские операции характеризуют как отношения между конкретными работниками банка, то есть внутренние отношения, так и между работниками банка и клиентами, то есть внешние отношения. Таким образом, на наш взгляд, возникает целесообразность дифференцировать банковские операции на открытые, связанные с внешними отношениями, и закрытые, осуществляемые внутри банка Учитывая тот факт, что в основе банковской услуги лежит банковская операция, на наш взгляд, целесообразно так же дифференцировать и банковские услуги. Например, предоставление кредита клиенту состоит из следующих операций: Открытые операции: прием от клиента документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита; составление и подписание кредитного договора; выдача клиенту'средств, предоставленных в кредит; 40 54Мирецкий А. П. Конкурентная позиция банка. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Специальность 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит. Саратов, 1999. С. 3839. б) развитие системы страхования банковских услуг, правовое регулирование сделок государственными органами; в) установление фиксированных цен на отдельные банковские услуги; г) целенаправленная защита малообеспеченных слоев населения; д) применение нормативов при определении цен. В условиях рыночной экономики особое значение приобретает изучение и анализ цен на продукты конкурентов. Цены, устанавливаемые конкурентами, во многом определяют ценовую стратегию банка, поэтому они должны тщательно анализироваться. Цены на банковские продукты и их качество находятся в прямой зависимости, а значит, клиенты, выбирая банк для обслуживания, будут стремиться сопоставить, прежде всего, эти показатели. Предпочтение будет отдано тому банку, в котором цены в большей степени будут соответствовать качеству предоставляемых услуг. Для анализа продукции конкурентов банки обычно прибегают к экспертным оценкам показателей качества. Качество банковских продуктов довольно сложно оценить, поскольку критерии, используемые для такого анализа, трудно поддаются объективной оценке. Среди критериев качества банковских продуктов можно выделить следующие: быстрота обслуживания; качество обслуживания; точность обслуживания; наибольшее соответствие продукта нуждам клиентов; уникальные достоинства; наличие дополнительных услуг, повышающих комплексность обслуживания. Качество продукции конкурентов и доступность цен на них можно оценить, узнав об этом мнение самих клиентов. Сопоставляя показатели качества и цены конкурентов с аналогичными показателями своего банка, необходимо сделать определенные выводы о направленности разрабатываемой ценовой стратегии. Таким 66 образом, уровень цен и качество продуктов конкурентов должны приниматься банком за базу сравнения. Перечисленные факторы являются наиболее существенными и постоянно с большим, либо меньшим усилием воздействуют на ценообразование. Практическое ценообразование в банках подразумевает учет влияния максимального числа различных факторов. Вместе с тем, как показывает практика, реальные подходы иные в процессе определения цен на конкретную услугу банковский персонал осознанно опирается лишь на два-три фактора, обязательно участвующих в определении цены услуги. Учитывая, что банковские операции — это конкретные действия и процедуры банка, выполнение которых как раз и приводит к появлению такой категории, как банковская услуга, а также то, что мы дифференцировали банковские операции на открытые, связанные с внешними отношениями между персоналом банка и клиентом, и закрытые, осуществляемые внутри банка, на наш взгляд, в процессе банковского ценообразования необходимо также различать открытую (внешнюю) и закрытую (внутреннюю) цену банковских операций. В случае, если банковская операция относится к внутренней, то, по мнению автора, можно говорить о закрытой (внутренней) цене банковской операции, которая используется исключительно внутри банка между отдельными структурными подразделениями. Довольно часто такая цена называется трансфер-ценой (transfer price). Понятие трансфер-цены или цены трансфертной трактуется как разновидность оптовой цены предприятия, которая применяется при совершении коммерческих операций между подразделениями одной и той же фирмы.73 В другом экономическом словаре дано следующее определение “Цена трансфертная —внутрифирменная цена, применяемая в сделках, расчетах между отдельными подразделениями, филиалами корпорации; как правило, конфиденциальна” .74 67 73Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А. Г. Грязновой.М.: Финансы и статистика. 2002.-с. 1073. 74 Райзберг Б. А., Лозовский Л. 111., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 3-е изд., перераб . и доп.М.: ИНФРА-М, 2002.-е. 440. |