|
Сбыт банковских услуг в Германии, например, в большинстве своем все еще осуществляется через банковские отделения. Операции в филиалах обеспечивают непосредственное обслуживание клиентов и надежно привязывают их к банку. Однако растущие запросы клиентов, в том числе потребность в банковских услугах в нерабочее время, и высокие издержки на содержание персонала и инфраструктуры отделений принудили к поиску новых возможностей в дополнение к традиционному каналу сбыта услуг. Систему персонального обслуживания у окошка кассы стали дополнять банковскими продуктами, которые предлагались уже через автоматы в нерабочее время и вне офисов (например, в аэропорту или на вокзале) [223]. На определенной ступени своего развития отдельные банки отказываются от обслуживания клиентов непосредственно в отделениях и обращаются к средствам телекоммуникации, предоставляя им услуги напрямую. "Прямые банки" предлагают клиентам централизованные адреса обслуживания, доступные по факсу, телефону или компьютерной линии. По этим каналам клиенты могут пользоваться услугами банка независимо от местонахождения его отделений и их рабочего времени. Интернет-банки обычно предлагают интерактивное банковское обслуживание, возможность провести основные банковские операции и оплачивать счета через Интернет. Крупные банки также предоставляют клиентам информацию о своих инвестиционных подразделениях и исследовательских возможностях. Рассмотрим "плюсы" и "минусы" интернет-банкинга. Он обладает рядом преимуществ, полезных как для клиентов, так и для банков. Интернет идеальная среда для привлечения новых клиентов в банки. Потенциальному клиенту гораздо проще случайно оказаться на сайте банка, чем в его отделении. Интернет открывает новые широкие возможности на рынке финансовых услуг, поэтому интернет-банки смогли занять свою нишу на рынке и даже начали теснить традиционные банки. 121 |
няла 13-е место, Австрия 16-е. Китай остался на 43-й позиции в рейтинге, а 1 Россия лишь на 69-й . Банки благодаря виртуальным технологиям получили возможность расширить или изменить предложение по продуктам и услугам. Самые на-* дежные и известные банки в Америке и Европе вкладывают большие суммы инвестиций в систему интернет-банка, что свидетельствует об адекватности системы, ее эффективности для того, чтобы оставаться на уровне новых технологических решений12. Опыт создания и успешного функционирования виртуальных банков, накалив конкуренцию на рынке предоставления высокотехнологичных банковских услуг, подтолкнул и гигантов традиционного банкинга к идее оказания своих услуг через сеть Интернет. Многие крупные банки, ранее создавшие дочерние виртуальные структуры, оказались в весьма интересной ситуации —они были поставлены в условия "внутренней" конкуренции. Дочерний виртуальный банк стал конкурировать с материнским банком. В результате к настоящему времени сложилась еще одна модель интернет-банкинга: традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Такие банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, принято называть "многоканальными". Сбыт банковских услуг в Германии, например, в большинстве своем все еще осуществляется через банковские отделения. Операции в филиалах обеспечивают непосредственное обслуживание клиентов и надежно привяI зывают их к банку. Однако растущие запросы клиентов, в том числе потребность в банковских услугах в нерабочее время, и высокие издержки на содержание персонала и инфраструктуры отделений принудили к поиску новых возможностей в дополнение к традиционному каналу сбыта услуг. Систему персонального обслуживания у окошка кассы стали дополнять банковскими 1 http://workfromhome.com.ua/e-commerce/news.php 29.04.2004. 2 См.: Егорова А.М. Интернет-банк в мировом масштабе // Банковские Технологии. —2000. —№ 9; e-Finance. —2002. —№451. —24 February; Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. 2003. № 5. С. 34-38. продуктами, которые предлагались « * вне офисов (например, в аэропорту или на вокзале) . На определенной ступени своего развития отдельные банки отказываются от обслуживания клиентов непосредственно в отделениях и обращаются к средствам телекоммуникации, предоставляя им услуги напрямую. "Прямые банки" предлагают клиентам централизованные адреса обслуживания, доступные по факсу, телефону или компьютерной линии. По этим каналам клиенты могут пользоваться услугами банка независимо от местонахождения его отделений и их рабочего времени. Интернет-банки обычно предлагают интерактивное банковское обслуживание, возможность провести основные банковские операции и оплачивать счета через Интернет. Крупные банки также предоставляют клиентам информацию о своих инвестиционных подразделениях и исследовательских возможностях. Последней инновацией является интерактивное брокерское обслуживание. могут акции компаний и ценные бумаги доверительных фондов путем вложения средств по чеку или со сберегательного счета. Но пока немногие банки сопрягают работу со счетами клиентов и покупку-продажу акции в онлайновом режиме. Посредством системы Compass Web Brokerage клиенты могут интерактивно торговать акциями, используя депозитный счет в Compass Bank. Клиент может также сканировать акции, зарегистрированные на Нью-Йоркской фондовой бирже (NYSE), Американской фондовой бирже (АМЕХ), фондовом рынке NASDAQ. Войти в систему можно прямо с домашней страницы банка. Соответствующие подсказки помогут пользователю зарегистрироваться и открыть счет. В дальнейшем для доступа требуется входное имя и па-1 1 Раймес-Мартинсей С., Дистерер Г. Новые возможности для банков, связанных с клиентами через компьютерные терминалы // Die Bank. —1997. —№ 3. Цит по: Бизнес и банки. —1997. — № 42 (364). —Октябрь. Рассмотрим "плюсы" и "минусы" интернет-банкинга. преимуществ, полезных как для клиентов и для банков. т Интернет идеальная среда для привлечения новых клиентов в банки. Потенциальному клиенту гораздо проще случайно оказаться на сайте банка, чем в его отделении. Интернет открывает новые широкие возможности на рынке финансовых услуг, поэтому интернет-банки смогли занять свою нишу на рынке и даже начали теснить традиционные банки. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ клиентам: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролирот вать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.); в-третьих, системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами (любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам); в-четвертых, способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями; в-пятых, позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов; в-шестых, интернет-банки предлагают более высокие проценты по вкладам, чем традиционные банки. Для самого банка переход в "виртуальное" пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, необходимость в которых при дистанционном обслуживании исчезает. За счет автоматизации процесса управления клиентами собственными банковскими счетами существенно уменьшается численность необходимого персонала, а значит, и рас |