|
контакта с клиентом, что может стать причиной ослабления привязанности клиента к банку. Виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов... Палитра банковских услуг состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В случаях, когда требуются дополнительные разъяснения, персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютер начнут использовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку" [95]. Имеются недостатки в области безопасности трансакций, хотя Интернет более безопасен по сравнению с другими способами связи и транспорта, информации. С точки зрения безопасности транзакций, во всех случаях могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые через интернет-банк, могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Даже; телефонные разговоры перехватывать существенно сложнее. Кроме того, при проведении трансакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть (провайдера). Этот риск может, проявиться, например, когда 'у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. Главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с банковским счетом. Можно вспомнить такие громкие случаи, как обнародование возможности несанкционированного доступа к счетам банков, использующих программное обеспечение компании Fiserv2. 2 С помощью программ Fiserv во всем мире происходит управление 200 млн. онлайновых счетов на сумму, превышающую 15 млрд. долл. 124 |
тернет. Почти 40% опрошенных указали, что при выборе банка руководствовались исключительно степенью близости к собственному дому. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайнбанкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов. Специалисты считают, что банки должны принять во внимание ряд обстоятельств: "Современные стратегии сбыта в сфере розничной деятельности все чаще предусматривают возможность виртуального или электронного ведения операций. Самая большая опасность, связанная с электронным способом распространения банковских услуг, заключается в ослаблении контакта с клиентом, что может стать причиной ослабления привязанности клиента к банку. Виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов... Палитра банковских услуг состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В случаях, когда требуются дополнительные разъяснения, персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютер начнут использовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку"1. Имеются недостатки в области безопасности трансакций, хотя Интернет более безопасен по сравнению с другими способами связи и транспорта информации. С точки зрения безопасности транзакций, во всех случаях могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые через интернет-банк, могут быть легко 1 См.: Инстенберг-Шик Г. Многоканальная банковская деятельность —путь к клиенту // Бизнес и банки. 1999. —№ 43(469). перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Даже телефонные разговоры перехватывать существенно сложнее. Кроме того, при проведении трансакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. Главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с банковским счетом. Можно вспомнить такие громкие случаи, как обнародование возможности несанкционированного доступа к счетам банков, использующих программное обеспечение компании Fiserv1. Интернет-атакам подвергались, к примеру, онлайн-банк Egg, система Home Net Интернет-сервиса ABN AMRO Bank, крупнейший австралийский Интернет-банк St. George и швейцарская финансовая группа Union Bank of Switzerland (UBS).C6oh в системе автоматизации открыли клиентам банка Barclays доступ к счетам других пользователей. А недавнее обновление системы онлайн-банкинга Lloyds TSB привело к уничтожению учетных записей 1,6 млн. клиентов. И банк вынужден был предоставлять пользователям выписки о текущем состоянии счета на бумажных носителях. Недостатки интернет-банкинга заставляют сами банки давать негативную оценку своему бизнесу и даже закрывать "виртуальные" отделения. Так, британский банк Halifax заявил, что его онлайновый филиал Intelligent Finance пока не достиг намеченной цели по рентабельности. На безубыточный уровень работы пока не вышел и французский онлайновый банк Zebank. Убытки несет и британский банк Egg. О закрытии своей онлайновой банковской службы Ebanking сообщила французская группа Fortis. Негативную оценку собственному онлайн-бизнесу дал Bank of America. 1 С помощью программ Fiserv во всем мире происходит управление 200 млн. онлайновых счетов на сумму, превышающую 15 млрд. долл. |