|
широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью создан новый продукт, основанный на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов [203]. Недостатки стратегии предложения новых продуктов. Эти недостатки связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала. В целом стратегия разработки и предложения банковских инноваций основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов. Первый этап разработка новых идей с помощью экспертных оценок. Второй этап анализ соответствия новой услуги стратегии банка. Третий этап исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу. Четвертый этап оценка возможностей банка, его опыта и как следствие, принятие решения [29]. Как уже упоминалось, одной из основных причин появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений. С другой стороны, как показывает практика, основную долю инноваций составляют нововведения, вызванные научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Данные инновации в процессе внедрения и использования требуют огромных затрат со стороны банка, и доступны только крупным кредитным организациям. В результате мелкие и средние банки не в состоянии оставаться конкурентоспособными на рынке и происходит их поглощение крупными столичными банками. На наш взгляд, поскольку интернет-банкинг —комплексное и сложное явление, то для его успешного внедрения банки должны вырабатывать 133 |
* ч позволяет предоставить массовый высококачественный и —что очень важно —недорогой сервис1. Мы согласны с К. Болецкой в том, что "в погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг — не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил О и средств в ее наладку... . По оценкам специалистов, в оптимальном случае на установку и запуск интернет-банкинга у банка может уйти около полугода. Однако в результате банк значительно может сэкономить на обслуживании своих клиентов. Например, банку "Центрокредит" on-line обслуживание клиентов обходиться в 3,5 раза дешевле, чем остальных клиентов123. Таким образом, анализ показывает, что российский рынок интернетбанкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, используя, в том числе возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. Особенность ситуации в том, что у российских банков есть уникальный шанс "проскочить" целый исторический этап и сразу перейти к новым формам работы с частными лицами. Если в других странах банки, уже обладая разветвленной розничной сетью, вынуждены уходить от филиальной модели эволюционно, путем постепенного изменения функций и роли филиалов, в России такой переход не нужен, поскольку розничной сети у многих банков просто нет. На наш взгляд, поскольку интернет-банкинг —комплексное и сложное явление, то для его успешного внедрения банки должны вырабатывать стратегические цели и планы. Как могла бы выглядеть структура такого плана, представлено ниже. 1 Банковское дело в Москве. —2000. —№ 8. —30 ноября. 2 Болецкая К Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса // Банковское обозрение. —2004. — Октябрь. № 10; www.bankir.ru. 3 Там же. |