|
глобализации, т.к. оно обеспечивает изменения конфигурации Российской системы и необходимым условием ее вхождения в интегрированную всемирную финансовой системы. В сложившейся ситуации банкам целесообразно строить свою работу не по страновому признаку, как это было раньше, а по отраслевому принципу, понимая отрасль в глобальном масштабе. В конечном итоге движущей силой этого преобразования финансового сектора является приобретение банковской деятельностью универсального характера, благодаря которому' все больше стираются границы между банковскими и небанковскими финансовыми услугами. Т.о., новая ситуация в мировой экономике и в финансовой системе в целом побуждает банки к использованию новых технологий. Компьютеризация играет различную роль и по-разному проявляется в разных секторах банковской деятельности. Если общие вопросы воздействия технологических сдвигов на финансово-банковский сектор достаточно часто исследуются, особенно в связи с анализом процессов глобализации. В прошлом рынок банковских услуг в любой экономически развитой стране представлял собой олигополию, в рамках которой участники и экономически, и законодательно были защищены от чрезмерной конкуренции. Технологии новой экономики в кратчайшие сроки сократили многие экономические барьеры для конкуренции, существовавшие в банковском бизнесе. Кредитные учреждения уже сейчас испытывают усиливающуюся конкуренцию, как со стороны традиционных участников рынка, так и со стороны новичков типа телекоммуникационных компаний или провайдеров услуг в глобальной сети. В настоящее время любой традиционный баше может совершенно неожиданно оказаться перед фактом налитая конкуренции со стороны виртуального банка, зарегистрированного за сотни тысяч километров от рынка сбыта. 149 |
кОССИИСКА$1 осудл.р с т в е н н л я Г,',1;?:;иотг-:кл Сети оцениваются в 1 млрд, евро в год. Фактически Deutsche Bank меняет свои реальные филиалы на виртуальные системы. При этом кардинально меняется и характер всей деятельности банка. Развитие технологии, и особенно впечатляющее развитие банковских услуг, предоставляемых при помощи Интернета, позволили глобализации выйти за рамки структуры собственности финансовых конгломератов и достичь позничных пынков. Многие банки используют свои операции в режиме "он-лайн" для расширения своей деятельности на иностранных рынках, избегая дорогостоящего процесса создания сети розничных отделений. Возникновение союзов между крупными банками и конгломератами телекоммуникаций дает основания предположить, что в будущем на электронном рынке развернется яростная конкуренция. Появление "виртуальных" банков и развитие электронных денег для глобального рынка Интернета открыло возможности для развития небанковских учреждений, предоставляющих кредиты населению и привлекающих средства населения. А. Неклесса отмечает: "Финансовая интеграция мира —это одновременно и жизненная субстанция, и действенный символ современного прочтения глобализации. Здесь сошлись воедино экономическая интеграция, повсеместная тотальная информатизация и транснациональная коммуникация••I В конечном итоге движущей силой этого преобразования финансового сектора является приобретение банковской деятельностью универсального характера, благодаря которому все больше стираются границы между банковскими и небанковскими финансовыми услугами. Эта тенденция уже окрепла в некоторых европейских странах (примером чему стало широкое распространение страховых услуг через отделения банков, явление, известное как "банкострахование"), и она указывает на формирование конгломератов, предоставляющих все виды финансовых услуг12. 1 Неклесса А. Глобализация и новое геоэкономическое устройство // Философия хозяйства: Альманах. М.: МГУ, 2002. -№ 1(19). С. 116. 2 Эту тенденцию подтвердили в Соединенных Штатах объединение компаний "Ситикорп" и "Трэвелерс" и последующая отмена в 1999 году Акта Гласса-Стигапа, ограничивавшего участие банков в финансировании за счет акционерного капитала и искусственно отделявшего инвестиционные банки от коммерческих. Какие учреждения и операции следует при этом защищать? Кто должен нести расходы на защитные меры и когда к ним следует прибегать? На эти вопросы нелегко ответить даже в менее сложном контексте, например в условиях внутренней банковской системы, имеющей дело только с резидентами. На них значительно труднее ответить в рамках глобальной финансовой системы и, особенно в условиях банковской деятельности при помощи Интернета. В то же время электронные технологии открывают неординарные пути распределения рисков, обязательств и издержек между участниками сделок и, таким образом, ведут к появлению новых финансовых инструментов, не имеющих бумажных аналогов. Банки, применяющие новые технологии получают определенные преимущества в конкуренции. Как отмечается в докладе фирмы "Мак-Кинси", благодаря интенсификации технологических нововведений производительность труда в американских банках на 50% выше, чем в банках Великобритании или Германии1. Таким образом, новая ситуация в мировой экономике и в финансовой системе в целом побуждают банки к использованию новых технологий. Компьютеризация играет различную роль и по-разному проявляется в разных секторах банковской деятельности. Если общие вопросы воздействия технологических сдвигов на финансово-банковский сектор достаточно часто исследуются, особенно в связи с анализом процессов глобализации, то конкретные практические аспекты требуют специального анализа, который и проводится в последующих главах диссертации. В следующей главе обратимся непосредственно к анализу инноваций в зарубежных банках. 1 См.: Минервин И. Стратегия и перспективы технологических изменений в банковском деле И Бизнес и банки.1997. —№26(348). —Июнь. —С. 17-19. 3.2. Последствия и перспективы применения интернет-технологий в банках « Внедряя интернет-технологии в российском банковском секторе, необходимо предвидеть последствия, к которому данная тенденция может привести. Зарубежный опыт уже позволяет видеть, к каким последствиям приводит применение банками интернет-технологий. Усиливается конкуренция в банковской сфере. Это уже заметно за рубежом, где банки время вынуждены во все большей степени подчиняться новым закономерностям и принципам организации и ведения бизнеса в эпоху цифровых технологий. В самом недалеком прошлом рынок банковских услуг в любой экономически развитой стране представлял собой олигополию, в рамках которой участники и экономически, и законодательно были защищены от чрезмерной конкуренции. Технологии новой экономики в кратчайшие сроки подорвали многие экономические барьеры для конкуренции, существовавшие в банковском бизнесе. Кредитные учреждения уже сейчас испытывают усиливающуюся конкуренцию, как со стороны традиционных участников рынка, так и со стороны новичков типа телекоммуникационных компании или провайдеров услуг в глобальной сети. В настоящее время любой традиционный банк может совершенно неожиданно оказаться перед фактом наличия конкуренции со стороны виртуального банка, зарегистрированного за сотни тысяч километров от рынка сбыта. Усиливается конкуренция и между самими интернет-банками. Перечень доступных электронных услуг, предлагаемых различными банками, не одинаков. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, получать (заказывать) электронные счета на оплату. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, поторговать |