|
3 МЕТОДЫ И МЕХАНИЗМЫ СТИМУЛИРОВАНИЯ РАЗВИТИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ БАНКОВСКИХ МНОГОУРОВНЕВЫХ СИСТЕМ И РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА 3.1 Инструменты государственного стимулирования развития взаимоотношений банковского и реального секторов Факторы, препятствующие долгосрочным вложениям в реальный сектор, могут быть частично элиминированы следующими способами: повышением значения норматива Банка России Н4 (норматив долгосрочной ликвидности банка), позволяющего банкам наращивать объемы долгосрочного кредитования при достигнутом уровне собственных средств (капитале) и сложившейся структуре пассивов. Установленный Инструкцией Банка России № 110-И от 16 января 2004 г. «Об обязательных нормативах банков» [10] обязательный норматив Н4 определяется как отношение всей задолженности банку сроком свыше года к его собственным средствам (капиталу), а также обязательствам по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года. Максимально допустимое значение норматива Н4 установлено в размере 120%. Заметим, что этот показатель, отражающий по своей экономической сути отношение кредитов к вкладам, позволяет судить о том, насколько доходные и одновременно наиболее рискованные активы покрыты вкладами. Долгое время в американской банковской практике он считался ведущим и во многом определял активность ссудной политики любого американского банка [20]. По инициативе коммерческих банков вопрос увеличения значения этого норматива дискутировался с Банком России. Однако с учетом того, что необоснованное его увеличение может многократно повысить риски потери ликвидности банка и его капитала (и, следовательно, привести к потере |
условиях целесообразно устанавливать прогрессивную шкалу выплаты дохода в зависимости от фактического времени нахождения вклада в распоряжении банка. Например, за половину срока хранения вклада половина оговоренной ставки процента, за две третьи срока две третьи величины процентного дохода, за полный срок — естественно полная процентная ставка. Ряд банков, включая Сбербанк России, своевременно стали проводить целенаправленную процентно-ценовую стратегию, добиваясь снижения уровня диспропорции. 3. Совершенствование системы банковского регулирования и соответствующей законодательно-нормативной базы. Рассматриваемое направление мероприятий связано прежде всего с системой нормативов, регулирующих деятельность банков, значения которых устанавливаются Банком России. В том случае, если изменяются целевые установки функционирования БС (например, она ориентируется на более активное кредитование реального сектора), система этих нормативов должна адаптироваться к новой ситуации. Один из наиболее важных нормативов Н4 («Норматив долгосрочной ликвидности банка»), увеличение которого позволяет банкам наращивать объемы долгосрочного кредитования при достигнутом уровне собственных средств (капитале) и сложившейся структуре пассивов. Установленный Инструкцией №1 Банка России «О порядке регулирования деятельности банков» обязательный норматив Н4 определяется как отношение всей задолженности банку свыше года к собственным средствам (капиталу) банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года. Максимально допустимое значение норматива Н4 установлено в размере 120%. Заметим, что этот показатель, отражающий по своей экономической сути, отношение кредитов к вкладам, показывает, насколько доходные и одновременно наиболее рискованные активы покрыты вкладами. Этот показатель долгое время в 351 американской банковской практике считался ведущим и во многом определял активность ссудной политики любого американского банка [25]. По инициативе коммерческих банков вопрос увеличения значения этого норматива дискутировался с Банком России. Однако с учетом того, что необоснованное его увеличение может многократно повысить риски потери ликвидности банка и его капитала (и, следовательно, привести и к потере устойчивости БС в целом), ранее было принято решение о сохранении его значения на прежнем уровне. Однако по мере укрепления БС следует ожидать повышение величины норматива Н4. Пересмотр системы нормативов может коснуться также других нормативов и приравненных к ним обязательных требований Банка России: Н И («Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения», сейчас он равен 100%). В процессе увеличения надежности коммерческих банков этот норматив может быть увеличен, например до 200%. В этом случае потенциальный объем вкладов, а соответственно и кредитно-инвестиционных ресурсов может возрасти до двух раз (см. табл. 2.3.3), сушественно увеличив кредитный потенциал БС (Б П г> Б П ,). Н1 («Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка», сейчас он равен 10%). Как уже отмечалось ранее, значение данного норматива у отечественных коммерческих банков колеблется в диапазоне 2050%. Однако, с точки зрения мировой тенденции развития банковских структур, можно ожидать в некоторой перспективе снижение этого норматива для российских банков до 7-8%, что в свою очередь расширит возможности банков по кредитованию и инвестированию промышленности. требования по размеру минимального уставного капитала (сегодня 5 млн. евро). Величина этого требования, скорее всего, будет пересматриваться в сторону увеличения, естественно, что при этом кредитный потенциал банков будет возрастать. 552 |