|
Некоторые исследователи рассматривают ипотечный рынок в широком и узком смысле [15]. В узком смысле на ипотечном рынке встречаются кредитор и заемщик и они договариваются о кредите под залог недвижимости. В широком смысле ипотечный рынок рассматривается не как экономические отношения между двумя субъектами рынка, а в качестве целостной и самовоспроизводимой подсистемы финансового рынка. Характерной чертой такого взгляда на ипотечный рынок является то, что на данном рынке действует много участников. При этом банки выполняют посреднические, обслуживающие функции в продвижении временно свободных средств потенциальных инвесторов к ссудозаемщикам. По нашему мнению, плодотворно рассматривать ипотечный рынок в широком смысле. Его можно определить как сложную, открытую, постоянно изменяющуюся экономическую систему, основой которой является процесс аккумуляции временно свободных денежных средств в кредитных организациях и предоставление их гражданам для приобретения жилья под залог недвижимости на основе соблюдения принципов возвратности, срочности, платности, целевого характера кредита. Сложность системы определяется числом элементов системы, разнообразием связей между ними, количеством иерархических уровней. Анализируя число элементов, разнообразие связей между ними, количество иерархических уровней и общее число подсистем, входящих в ипотечный жилищный рынок, можно сделать вывод, что он обладает всеми признаками сложной системы открытого типа. Открытость системы определяется ее взаимодействием с внешней средой, способностью приспосабливаться к изменениям во внешней среде для того, чтобы продолжить свое существование. Ипотечный жилищный рынок испытывает такие факторы внешней среды, как законы, конкуренция, состояние экономики страны, уровень благосостояния населения, внешнеэкономическая деятельность. іб |
Некоторые исследователи рассматривают ипотечный рынок в широком и узком смысле.3В узком смысле на ипотечном рынке встречаются кредитор и заемщик и они договариваются о кредите под залог недвижимости. В широком смысле ипотечный рынок рассматривается не как экономические отношения между двумя субъектами рынка, а в качестве целостной и самовоспроизводимой подсистемы финансового рынка. Характерной чертой такого взгляда на ипотечный рынок является то, что на данном рынке действует много участников. При этом банки выполняют посреднические, обслуживающие функции в продвижении временно свободных средств потенциальных инвесторов к ссудозаемщикам. По мнению автора диссертационной работы, плодотворно рассматривать ипотечный рынок в широком смысле. Его можно определить как сложную, открытую, постоянно изменяющуюся экономическую систему, основой которой является процесс аккумуляции временно свободных денежных средств в кредитных организациях и предоставление их гражданам для приобретения жилья под залог недвижимости на основе соблюдения принципов возвратности, срочности, платности, целевого характера кредита. Сложность системы определяется числом элементов системы, разнообразием связей между ними, количеством иерархических уровней. Анализируя число элементов, разнообразие связей между ними, количество иерархических уровней и общее число подсистем, входящих в ипотечный жилищный рынок, можно сделать вывод, что он обладает всеми признаками сложной системы открытого типа. Открытость системы определяется ее взаимодействием с внешней средой, способностью приспосабливаться к изменениям во внешней среде для того, чтобы продолжить свое существование. Ипотечный жилищный рынок испытывает такие факторы внешней среды, как законы, конкуренция, 3 Анипкин М.А., Байданова О.В. Социально-экономические факторы развития рынка жилья: региональный аспект. Волгоград. 2004. С. 24-25. 18 временно свободных денежных средств в кредитных организациях и предоставление их гражданам для приобретения жилья под залог недвижимости на основе соблюдения принципов возвратности, срочности, платности, целевого характера кредита. Элементами системы ипотечного рынка являются: заемщики,продавцы жилья, кредиторы, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики, инвесторы, инфраструктурные звенья. Системообразующим элементом ипотечного рынка является деятельность кредитных организаций, в совокупности осуществляющих как активные операции по привлечению средств в ипотечные кредиты, так и пассивные операции по привлечению средств с целью рефинансирования вложений в ипотечные кредиты, как правило, путем выпуска ипотечных облигаций. Главной целью развития ипотечного жилищного рынка является создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Главная цель подразделяется на производные цели: увеличение платежеспособного спроса российских граждан на рынке жилья; вовлечение в реальный экономический оборот приватизированное жилье; активизация рынка жилья; привлечение в жилищную сферу сбережений населения и других внебюджетных финансовых ресурсов, что будет способствовать снижению темпов инфляции; развитие строительного комплекса; 34 ЗАКЛЮЧЕНИЕ » На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы и предложения. Ипотечный рынок это сложная, открытая, постоянно изменяющаяся ■ экономическая система, основой которой является процесс аккумуляции временно свободных денежных средств в кредитных организациях и предоставление их гражданам для приобретения жилья под залог недвижимости на основе соблюдения принципов возвратности, срочности, платности, целевого характера кредита. Ипотечное кредитование расширяет платежеспособный спрос на жилье и тем самым позволяет вовлекать внебюджетные средства в жилищную сферу. Сложность системы определяется числом входящих в нее элементов. Открытость системы означает ее взаимодействие с внешней средой, ее способность приспосабливаться к изменениям во внешней среде для того, чтобы продлить свое существование и обеспечить развитие. Элементами системы ипотечного рынка являются заемщики, продавцы жилья, кредиторы, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики, риэлтерские фирмы, инвесторы, инфраструктурные звенья, государство. Без какого-либо одного элемента функционирование системы ипотечного рынка может оказаться неэффективным. Главной целью ипотечного рынка является создание эффективно работающего механизма обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. 126 |