|
сложившуюся систему ипотечного кредитования, которая служила мощным фактором развития экономики. Однако, как упоминалось ранее, поскольку в советский период не существовало основы для появления рынка жилья, потому что почти весь жилищный фонд был сосредоточен в руках государства, то и ипотечное кредитование в это время не использовалось. Началом кардинальных реформ жилищного сектора в России принято считать закон, принятый 4 июня 1991 г. Верховным Советом РСФСР. В нем устанавливается порядок передачи государственного и муниципального жилья квартиросъемщикам в частную собственность. Основными актами, регулирующими вопросы ипотеки, являются в настоящее время Гражданский кодекс Российской Федерации (прежде всего гл. 23 Кодекса), Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1 , Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 20 июля 1998 г. № 102-ФЗ, Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ, Кодекс торгового мореплавания РФ (в основном гл. XXII Кодекса) и другие. Гражданский кодекс РФ рассматривает ипотеку как залог недвижимости (п. 2 ст. 334 ГК). Предметом ипотеки по российскому праву может быть любое недвижимое имущество, к которому относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба ихназначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. К недвижимому имуществу относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания, космические объекты. Главная цель развития ипотечного рынка определена в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ: создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке 18 |
Деньги за квартиру Рис. 2. Схема ипотечного кредитования Главная цель развития ипотечного рынка определена в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ: создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Главная цель, в свою очередь, подразделяется на производные цели: увеличение платежеспособного спроса российских граждан на рынке жилья; 26 временно свободных денежных средств в кредитных организациях и предоставление их гражданам для приобретения жилья под залог недвижимости на основе соблюдения принципов возвратности, срочности, платности, целевого характера кредита. Элементами системы ипотечного рынка являются: заемщики,продавцы жилья, кредиторы, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики, инвесторы, инфраструктурные звенья. Системообразующим элементом ипотечного рынка является деятельность кредитных организаций, в совокупности осуществляющих как активные операции по привлечению средств в ипотечные кредиты, так и пассивные операции по привлечению средств с целью рефинансирования вложений в ипотечные кредиты, как правило, путем выпуска ипотечных облигаций. Главной целью развития ипотечного жилищного рынка является создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Главная цель подразделяется на производные цели: увеличение платежеспособного спроса российских граждан на рынке жилья; вовлечение в реальный экономический оборот приватизированное жилье; активизация рынка жилья; привлечение в жилищную сферу сбережений населения и других внебюджетных финансовых ресурсов, что будет способствовать снижению темпов инфляции; развитие строительного комплекса; 34 ЗАКЛЮЧЕНИЕ » На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы и предложения. Ипотечный рынок это сложная, открытая, постоянно изменяющаяся ■ экономическая система, основой которой является процесс аккумуляции временно свободных денежных средств в кредитных организациях и предоставление их гражданам для приобретения жилья под залог недвижимости на основе соблюдения принципов возвратности, срочности, платности, целевого характера кредита. Ипотечное кредитование расширяет платежеспособный спрос на жилье и тем самым позволяет вовлекать внебюджетные средства в жилищную сферу. Сложность системы определяется числом входящих в нее элементов. Открытость системы означает ее взаимодействие с внешней средой, ее способность приспосабливаться к изменениям во внешней среде для того, чтобы продлить свое существование и обеспечить развитие. Элементами системы ипотечного рынка являются заемщики, продавцы жилья, кредиторы, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики, риэлтерские фирмы, инвесторы, инфраструктурные звенья, государство. Без какого-либо одного элемента функционирование системы ипотечного рынка может оказаться неэффективным. Главной целью ипотечного рынка является создание эффективно работающего механизма обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. 126 |