|
на иной, англо-саксонской системе права. Поэтому классическая модель в Европе будет выглядеть несколько иначе. Единая позиция всех участников рынка о том, какую модель ипотечного кредитования лучше внедрять на российском рынке, окончательно не сформирована до сих пор. Официально в России за основу принята двухуровневая модель ипотечного жилищного кредитования. Это отражено в принятой Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования. По замыслу Правительства РФ российская двухуровневая ипотечная система не предполагает диктата федерального центра и лишь способствует осуществлению контроля, выработке рекомендаций, оказанию методической помощи и внедрению единых общепринятых мировых стандартов и технологий. I Іо мере развития системы в регионах могут создаваться собственные ипотечные операторы, не зависимые от федерального центра. С введением закона «Об ипотечных ценных бумагах», в котором предусмотрена возможность банкам самостоятельно выпускать закладные, стало возможным активно развивать и одноуровневую модель ипотеки. Кроме того, активно развиваются жилищно-строительные кооперативы, которые функционируют по образу немецкой системы контрактных стройсбсрежеііий. Поэтому сейчас однозначно сказать о том, какая модель существует в России, невозможно. Скорее всего, имеет смысл использовать обе модели, в адаптированном виде. В современных законодательствах западных стран права и обязанности сторон по договору ипотеки трактуются однообразно. Залогодатель обязан: —страховать предмет ипотеки; —принимать меры для его сохранности; —сообщать всем последующим залогодержателям сведения о всех существующих залогах предмета ипотеки; —уведомлять залогодержателя об угрозе его утраты или повреждения. 48 |
объектом договорной ипотеки является конкретный объект недвижимости, точно указанный в договоре об установлении ипотеки, в то время как законная и судебная ипотеки носят общий характер и относятся ко всему имуществу должника. Кроме того, законные и судебные ипотеки негласны для третьих лиц. В современных законодательствах западных стран права и обязанности сторон по договору ипотеки трактуются однообразно. Законодатель обязан: • страховать предмет ипотеки; • принимать меры для его сохранности; • сообщать всем последующим залогодержателям сведения обо всех существующих залогах предмета ипотеки; • уведомлять залогодержателя об угрозе его утраты или повреждения. Залогодержатель, в свою очередь, имеет право проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия хранения предмета ипотеки. Особо в ипотечном праве оговаривается возможность возникновения угрозы заложенному имуществу. В этом случае кредитор вправе назначить собственнику имущества соразмерный срок для устранения такой опасности. Если же собственник угрозу не устранил, кредитор может потребовать устранения опасности в исковом порядке, либо немедленно погасить кредит за счет заложенного имущества. Кредитор имеет право реагировать подобным образом не только на ухудшение состояния недвижимого имущества, но и на поведение собственника или третьих лиц, которое может повлечь за собой такое ухудшение. Для того чтобы своевременно воспользоваться этими правами, банки (кредитодатели) специально оговаривают соответствующие юридические ситуации в формулярах, сопровождающих договор об ипотеке. Отдельного рассмотрения заслуживают применяемые в мировой практике формы реализации залогового права в ипотеке. Существуют два вида процедур реализации залогового права судебная и административная. В США традиционно предпочтение отдается административной процедуре, ключевой фигурой в которой выступает шериф. В его обязанности 32 L I-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------1 ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------1 I , |