|
24 идет, разумеется, не о слепом копировании актов каждой страной, но о сближении режима регулирования платежных систем, устранении несоответствий или неполноты в национальных актах. Толчок к развитию современных платежных систем в эпоху «электронных денег» дало принятие законов об электронных документах, цифровых подписях. Важным моментом является правовое определение момента завершения платежа, которое является условием для уверенности участников в том, что платеж будет завершен даже при возникновении проблем у инициатора этого платежа. 7 ? Среди финансовых параметров следует обратить особое внимание на экономическое обоснование размеров комиссий за услуги систем. Такие комиссии могут варьироваться, выполняя стимулирующую роль (например, повышенные сборы за проведение платежей с использованием бумажных документов по сравнению с электронными документами), роль источника доходов для покрытия эксплутационных затрат систем (тогда необходимо обоснование порогового значения комиссии, учитывающего себестоимость оказываемых услуг как на уровне системы, так и на уровне участника).Комиссии могут выполнять также регулирующую роль12 13, Финансовые параметры предполагают раскрытие главных характеристик той финансовой модели, на основе которой работает данная платежная система. На практике применяются несколько моделей. Например, предполагается возмещение расходов на развитие и содержание системы ее участниками, при 12 Криворучко С.В. Основные подходы к классификации платежных систем и система показателей для их сравнительного анализа // Экономические науки, 2008. — № 1. 13 Проведенный Резервным банком Австралии анализ факторов сдерживания в развитии карточных платежей показал, что завышенные тарифы на услуги в отношениях между участниками системы, розничными предприятиями и процессинговыми центрами приводили к низкой заинтересованности населения в осуществлении платежей с использованием карт. Центральный банк Австралии принял обязательные к исполнению решения по установлению граничных размеров комиссий внутри розничных систем, что привело к адекватному снижению комиссии для держателей карт, повышению мотивации как торговых компаний, так и банков. Другим примером решения является гармонизация тарифов на услуги систем валовых расчетов в реальном времени в Западной и Центральной Европе в рамках ЕС, направленная на устранение расхождений в ставках по странам членам ЕС (SEPА). |
Организационные. Установление «правил игры» является необходимым для четкой и эффективной работы любой СПС. Крупнейшая наднациональная система TARGET предполагает наличие договоренностей на политическом уровне между правительствами различных стран, по сути, данная система является частью общей интеграции экономик стран ЕС. Организация работы отдельной системы во многом определяется как составом ее участников, так и характеристиками оператора. В роли оператора чаще всего выступает центральный банк, но также это может быть и специально созданная компания при участии правительства и финансовых организаций. Любая СПС предполагает учет интересов всех сторон, которые имеют к ней отношение как участники, оператор или пользователи. Надлежащая организация предполагает наличие механизма для урегулирования возможных конфликтов интересов, в том числе для устранения противоречия между стремлением к желаемому уровню скорости, удобств и необходимостью обеспечения экономичности, безопасности. СПС являются открытыми, то есть они взаимодействуют с другими аналогичными или отличными от них платежными системами, что требует соответствующей регламентации. В области правовых вопросов очевидной является необходимость надежной правовой базы в виде специальных законов, нормативных актов, инструкций, договоров между участниками, норм международного, финансового, гражданского права. Безопасность и эффективность платежной системы должны иметь надежную правовую основу, которая гарантировала бы правовую защищенность транзакций. Важно, чтобы обеспечивалась правовая основа для контроля платежной системы со стороны центрального банка. В мире происходит унификация такой нормативно-правовой базы, особенно в связи с продолжающейся глобализацией финансовых систем. Речь идет, разумеется, не о слепом копировании актов каждой страной, но о сближении режима регулирования платежных систем, устранении несоответствий или неполноты в национальных актах. Толчком к развитию 83 современных платежных систем в эпоху «электронных денег» стало принятие законов об электронных документах, цифровых подписях. Важным моментом представляется правовое определение момента завершения платежа, которое является условием для уверенности участников в том, что платеж будет завершен даже при возникновении проблем у инициатора этого платежа. Среди финансовых параметров, на наш взгляд, следует обратить особое внимание на экономическое обоснование размеров комиссий за услуги систем. Такие комиссии могут варьироваться, выполняя стимулирующую роль (например, повышенные сборы за проведение платежей с использованием бумажных документов по сравнению с электронными документами), роль источника доходов для покрытия эксплутационных затрат систем (тогда необходимо обоснование порогового значения комиссии, учитывающего себестоимость оказываемых услуг как на уровне системы, так и на уровне участника). Комиссии могут выполнять также регулирующую роль72. Финансовые параметры предполагают раскрытие главных характеристик той финансовой модели, па основе которой работает данная платежная система. На практике применяется несколько моделей. Например, предполагается возмещение расходов на развитие и содержание системы ее участниками, при этом центральный банк берет на себя основную часть стартовых расходов с последующим их восполнением полностью или частично за счет взносов участников. 12 12 Проведенный Резервным банком Австралии анализ факторов сдерживания в развитии карточных платежей показал, что завышенные тарифы на услуги в отношениях между участниками системы, розничными предприятиями и процессинговыми центрами приводили к низкой заинтересованности населения в осуществлении платежей с использованием карт. Центральный байк Австралии принял обязательные к исполнению решение по установлению граничных размеров комиссий внутри розничных систем, что привело к адекватному снижению комиссии для держателей карт, повышению мотивации как торговых компаний, так и банков. Другим примером решения является гармонизация тарифов на услуги систем валовых расчетов в реальном времени в рамках ЕС, направленной па устранение расхождений в ставках по странам членам ЕС (SEPA). 84 |