|
35 • конечным пользователям небезразлично, насколько быстро и эффективно работает автономная платежная система; • оператор отвечает за общую надежность и эффективность работы системы, контролирует соблюдение каждым участником «правил игры»; • непосредственные участники используют систему для совершения платежей; • предприятия инфраструктуры ориентированы на обеспечение работы автономной платежной системы; • регулятор, обычно в лице центрального банка, осуществляет функции органа общественного контроля. Наряду со спецификой существует общность интересов выделенных субъектов. Она состоит в поддержании надежности АПС и оптимальности соотношения затраты-выгоды. При этом термин «эффективность автономной платежной системы» заключается в обеспечении ряда параметров, которые не всегда имеют стоимостную характеристику: скорость расчетов и платежей, гарантии завершения расчетов, доступность системы для пользователей (участников), способность работать в условиях перегрузок и восстанавливаться после возникших сбоев, аварий и прочих происшествий. Для участника АПС эффект от пользования ее услугами состоит в сравнении затрат на оплату сервиса с получаемой выгодой, а также сопоставлении затрат-выгод по данной АПС с другими. Эффект от пользования платежной системой для ее участника может быть прямым и опосредованным. Прямой эффект это возможность за разумную цену успешно провести расчеты и платежи. Опосредованный эффект заключается в общем воздействии на финансовое положение данного участника. Например, использование ненадежно работающего процессингового центра может не приводить к прямым убыткам для данного банка по платежным картам, но вызывать косвенные потери в виде упущенной выгоды в результате прекращения недовольными клиентами отношений с банком. |
не повышало стоимости услуг и наоборот — стремление к повышению скорости и упрощению нс привело к значительным операционным рискам. Они прежде всего заинтересованы в успешном функционировании конкретных специализированных платежных систем. Государатю. Заинтересовано в развитии как НПС, так и СПС в целях сокращения наличного оборота, возможности контроля движения денежной массы, предупреждения «отмывания» денежных средств, полученных преступным путем. Финансовые организации Благодаря наличию развитой ППС наращивают клиентскую базу и соответствующие ресурсы, получая возможности для инвестирования в реальный сектор экономики. Экономическим субъектам присущи свойственные именно им экономические интересы: • конечные пользователи заинтересованы в быстром и эффективном функционировании специализированной платежной системы; • оператор отвечает за общую надежность и эффективность работы системы, контролирует соблюдение каждым участником «правил игры»; • непосредственные участники используют систему для совершения платежей; о предприятия инфраструктуры ориентированы на обеспечение работы специализированной платежной системы; • регулятор, обычно в лице центрального банка, осуществляет функции органа общественного контроля. Наряду со спецификой существует общность интересов выделенных субъектов. Она состоит в поддержании надежности и эффективности НПС и оптимальности соотношения затраты выгоды. При этом термин «’эффективность татеэ/сной системы» заключается в обеспечении ряда парамефов, которые не всегда имеют стоимостную характеристику: скорость расчетов и платежей, гарантии завершения расчетов, доступность системы для пользователей (участников). Для участника эффект от пользования 56 Так, развитие интернет-банкинга на уровне дистанционного распоряжения счетами влечет за собой значительный рост операционного риска. Упрощение доступа, снятие уровней защиты ради удобства пользователей может привести к росту числа мошенничеств. Эффект от пользования платежной системой для ее участника может быть прямым и опосредованным. Прямой эффект это возможность за разумную цену успешно провести расчеты и платежи. Опосредованный эффект заключается в общем воздействии на финансовое положение данного участника. Например, использование ненадежно работающего процессингового центра не приведет к прямым убыткам для данного банка по платежным картам, но вызовет косвенные потери в виде упущенной выгоды в результате прекращения недовольными клиентами отношений с банком. Еще одна особенность платежной системы (ввиду ее многосторонности) в том, что повышение экономического эффекта для одних участников может приводить к ухудшению эффективности для других. Например, увеличение доходов от обслуживания расчетов через определенную систему путем повышения тарифов (комиссий) может происходить без адекватного или сопоставимого повышения качества проведения расчетов, если речь идет о монопольной СПС. Повышенные требования к участникам системы по поддержанию ликвидности могут привести к тому, что чрезмерно высокий запас ликвидности заметно снизит доходность обслуживания расчетов для конкретной финансовой организации. Следует также выделить прямой эффект (например, повышение скорости расчетов) и опосредованный (в результате ускорения расчетов увеличивается объем п количество платежей) для широкого круга экономических субъектов, а также внешний эффект, который проявляется в повышении доверия к платежной системе, уверенности в ее высокой неуязвимости по отношению к глобальным стрессам или падениям отдельных кредитных или финансовых организаций. 239 |